Za svakoga tko očekuje da će jednog dana otići u mirovinu, planiranje je ključno. To znači štednju tijekom cijele karijere, izračunavanje budućih beneficija socijalnog osiguranja i predviđanje troškova u mirovini. Ali mirovinsko planiranje za pojedince visoke neto vrijednosti može biti još složenije. Ti ljudi, koji imaju najmanje milijun dolara u gotovini ili imovini za ulaganje, moraju o čemu razmišljati kada se radi o planiranju mirovine.
U nastavku opisujemo kako biste trebali planirati svoje zlatne godine ako se smatrate bogatom osobom i korake koje možete poduzeti da maksimalno iskoristite ovo doba svog života. Osim ovih strategija, razmislite o uključivanju a Financijski savjetnik da skrojite plan mirovine koji vam odgovara.
Što se smatra visokom neto vrijednošću u mirovini?
A pojedinac visoke neto vrijednosti ili HNWI je općenito bilo tko s najmanje 1 milijun dolara u gotovini ili imovini koja se može lako pretvoriti u gotovinu, uključujući dionice, obveznice, udjele u zajedničkim fondovima i druga ulaganja. The US komisija za vrijednosne papire i burze (SEC) koristi nešto drugačiju definiciju HNWI-a za svoj Obrazac ADV dokumentacija. SEC smatra da se svatko tko ima 750,000 dolara u investicijskoj imovini ili 1.5 milijuna dolara neto vrijednosti kvalificira kao takav.
Ne samo da to što ste HNWI znači da imate značajno bogatstvo, to također znači da će vam financijske institucije pružiti ekskluzivne usluge, uključujući pristup specijaliziranim investicijskim računima i financijskim savjetnicima koji se posebno bave potrebama bogatih.
Sada prijeđite na korake koje biste mogli poduzeti dok planirate odlazak u mirovinu kao HNWI.
Izračunajte koliko trebate uštedjeti
Odlazak u mirovinu znači da više nećete primati redovitu plaću za puno radno vrijeme. Kao rezultat toga, morat ćete imati značajnu ušteđenu svotu novca da pokrijete svoje troškove i financirate svoj stil života.
Ali koliko? Svačiji će odgovor na ovo pitanje biti drugačiji. Ovisi o brojnim varijablama, uključujući vaše fiksne mjesečne troškove, diskrecijsku potrošnju, mjesto gdje živite, tokove prihoda nakon mirovine i očekivani životni vijek. No to ne bi trebao biti proizvoljan broj. Morat ćete imati dobru procjenu svojih mjesečnih/godišnjih potreba za prihodom kako biste izračunali koliko veliko gnijezdo ćete morati izgraditi.
Međutim, potrošnja u mirovini često ne ostaje statična. Istraživači Centra za istraživanje umirovljenja na koledžu u Bostonu otkrili su to potrošnja kućanstava pada svake godine u prosjeku za 0.75-0.80% za umirovljenike, dostižući dvoznamenkastu vrijednost nakon 20 godina umirovljenja. S druge strane, bogatiji umirovljenici obično ne smanjuju svoju potrošnju toliko kao drugi, pokazalo je istraživanje. Od umirovljenika uzorkovanih u CRR studiji, najbogatiji su smanjili svoju potrošnju za samo 0.35% godišnje, dok su oni u srednjim i nižim razredima zahtijevali dramatičnije padove potrošnje, trošeći 0.8% odnosno 1% manje godišnje. Kao HNWI, možete očekivati da će vaša godišnja potrošnja pasti za samo 10% tijekom 25 godina mirovine.
Nakon izračuna mjesečnih troškova i projekcije stope potrošnje nakon umirovljenja, također ćete morati imati osjećaj koliko dugo možete živjeti. Možda je neugodno, pa čak i pomalo morbidno razmišljati o tome koliko vam je života preostalo za živjeti, ali vitalni je dio jednadžbe koliko godina mirovine trebate financirati. Dobra vijest je da je to relativno lako procijeniti pomoću Uprave za socijalno osiguranje Kalkulator očekivanog životnog vijeka. Ovaj mrežni alat nudi procjenu očekivanog životnog vijeka na temelju vaše trenutne i buduće dobi.
Uzimajući u obzir trendove potrošnje, očekivani životni vijek i vaše individualne navike potrošnje, trebali biste moći izračunati točan cilj štednje.
Maksimalno iskoristite svoje mirovinske račune
Bilo da ste ozbiljno počeli planirati mirovinu ili ne, doprinoseći na mirovinski račun obavezno. Kao osoba visoke neto vrijednosti koja vjerojatno zarađuje značajan prihod, trebali biste maksimalno iskoristiti svoj plan koji sponzorira poslodavac, kao i IRA. Čak i ako vam prihod onemogućuje odbijanje tih doprinosa od vaše plaće, vaša će zarada od ulaganja i dalje rasti bez poreza.
U 2022. Porezna uprava dopušta pojedincima da doprinijeti na 20,500 dolara za 401(k) i 6,000 dolara za IRA-u. Osobe u dobi od 50 i više godina mogu pridonijeti dodatnih 6,500 USD svom 401(k) i 1,000 USD svom IRA-u.
Kao što je gore spomenuto, nećete moći odbiti svoje doprinose IRA-i od svog prihoda u 2022. ako već imate pristup mirovinskom planu na radnom mjestu, prijavite se kao samac i zarađujete više od 78,000 214,000 USD. Bračni parovi koji podnose zajednički zahtjev ne mogu odbiti doprinose IRA-e ako njihov zajednički prihod premašuje XNUMX USD i ako jedna osoba ima pristup mirovinskom planu na radnom mjestu. Međutim, a neodbitna IRA još uvijek može biti učinkovit način štednje za mirovinu, posebno u kombinaciji s maksimalnim iznosom od 401 (k).
Plan medicinskih troškova i dugoročne skrbi
Osim stanovanja, putovanja i ostalih uobičajenih troškova koje ćete imati u mirovini, zdravstvena skrb i dugotrajna njega dva su vitalna područja koja također morate uzeti u obzir.
Istraživači s Employee Benefit Research Institute nedavno su izračunali uštede različitih umirovljenika treba pokriti trošak raznih medicinskih troškova: Medicare Dijelovi B i D premije, Dijelovi B franšize, Medigap Plan G premije i potrošnja iz vlastitog džepa na lijekove na recept. Studija EBRI zaključila je da bračni par u 90. percentilu potreba za lijekovima na recept mora uštedjeti 361,000 90 dolara kako bi zadržao 65% šanse da će imati dovoljno novca za pokrivanje svojih medicinskih računa u mirovini. Međutim, ljudi koji troše manje na lijekove na recept mogu proći i s manje. 114,000-godišnji muškarac s prosječnim izdacima za lijekove na recept i ušteđevinom od 75 131,000 dolara ima XNUMX% šanse da će imati dovoljno za troškove liječenja tijekom cijele mirovine. Isto vrijedi i za ženu sa XNUMX dolara ušteđevine.
Nalazi EBRI analize ne samo da kvantificiraju medicinske troškove u mirovini, već također naglašavaju važnost štednje za te eventualne troškove. Doprinos a račun zdravstvenih ušteda (HSA) jedan je od načina da to učinite na porezno učinkovit način. Iako su HSA-ovi dostupni samo osobama koje su uključene u zdravstvene planove s visokim odbitkom, ovi alati za štednju ne samo da vam mogu pomoći uštedjeti na medicinskim troškovima, već vam mogu poslužiti i kao dugoročna sredstva štednje za mirovinu. To je zato što obično možete uložiti dio svog HSA salda u zajedničke fondove, dionice i drugu imovinu. I ovdje je caka: nećete biti oporezovani na svoje investicijske dobitke!
Za razliku od doprinosa datih za fleksibilne štedne račune, saldo HSA prenosi se iz godine u godinu i nikada ne nestaje, što znači da možete izgraditi veliki saldo i koristiti ga za plaćanje medicinske skrbi koja vam može zatrebati u mirovini.
Kao osoba visoke neto vrijednosti, trebali biste razmisliti o davanju maksimalnog doprinosa HSA-u, ako mu imate pristup. U 2022. Porezna uprava dopušta pojedincima da daju doprinos do 3,650 USD (7,300 USD za obitelji).
Ali vaše potrebe za osobnom njegom u mirovini mogu nadilaziti tradicionalnu zdravstvenu skrb. Analiza EBRI nije uzela u obzir dugotrajna njega, poput usluga domaćice i kućnih zdravstvenih pomoćnika. Medicare općenito ne pokriva ove usluge, koje mogu biti skupe i značajno smanjiti vašu mirovinsku štednju. Na primjer, nacionalni srednji trošak usluga domaćice u 2021. iznosio je 4,957 USD mjesečno, dok je prosječni mjesečni trošak ustanove za pomoć osobama s invaliditetom bio 4,500 USD, prema Genworthu. U međuvremenu, mjesečni trošak privatne sobe u staračkom domu premašio je 9,000 dolara.
Dobra vijest je da neće svi trebati ovu vrstu njege. CRR podaci pokazuju da oko 17% umirovljenika neće trebati nikakvu dugotrajnu skrb. Međutim, naličje je da će otprilike četvrtina umirovljenika imati ozbiljne potrebe, dok će preostalim ljudima biti potrebna minimalna ili umjerena njega.
Osiguranje dugotrajne njege može pomoći ublažiti financijski udarac koji ovi važni troškovi mogu nanijeti umirovljenicima. S druge strane, možda ćete moći apsorbirati troškove dugotrajne skrbi bez osiguranja, ovisno o vašoj razini bogatstva.
Smanjite svoju poreznu obvezu
Optimiziranje vaše porezne strategije važan je element učinkovitog mirovinskog plana i može uključivati sve, od odgode podizanja 401(k) do preseljenja u porezno povoljniju državu. Minimiziranje vaše porezne obveze znači imati više novca za potrošiti u mirovini ili ostaviti voljenima.
Jedna strategija za to je pretvaranje vaše tradicionalne IRA-e u Roth račun. Dok 401(k)s i tradicionalni IRA-ovi podliježu potrebne minimalne raspodjele (RMD), Roth IRA nisu. Međutim, budući da Porezna uprava zabranjuje pojedincima koji zarađuju više od 144,000 214,000 USD (2022 XNUMX USD za parove koji podnose zajedničke prijave) doprinos Roth IRA-i u XNUMX., morat ćete pretvoriti svoj tradicionalni IRA u Roth račun pomoću backdoor Roth konverzija. Dok ćeš ti platiti poreza na dohodak na novac u godini u kojoj završite konverziju, manevar će značiti da nećete morati početi povlačiti novac u dobi od 72 godine s RMD-ovima. Kao rezultat toga, vaš novac može ostati uložen koliko god želite. Zapravo, možete jednostavno proslijediti račun korisnicima kao dio svoje imovine.
Međutim, valja napomenuti da je zakulisna Rothova konverzija nedavno bila meta zakonodavnih planova demokrata. Plan predsjednika Joea Bidena Build Back Better pokušao zatvoriti ovu pravnu rupu, ali golemi trošak od 1.75 trilijuna dolara zaustavljen je u Kongresu. Moguće je da bi plan i odredba kojom se prekidaju Roth pretvorbe na stražnjim vratima mogli uskrsnuti u nekom trenutku.
Za umirovljenika s tradicionalnom IRA ili 401(k), a kvalificirana dobrotvorna distribucija (QCD) može biti posebno učinkovit način izbjegavanja plaćanja poreza na vaše RMD-ove. Umjesto potrebnih godišnjih povlačenja iz vaše IRA-e, možete donirati novac dobrotvornim organizacijama koristeći QCD. Ovo može biti posebno korisno za umirovljenike koji već daju dobrotvorne donacije. Umjesto da donirate novac koji je već oporezovan, QCD vam omogućuje da pošaljete dolare prije oporezivanja dobrotvornoj organizaciji koja ispunjava uvjete dok ispunjavate svoje RMD obveze. Međutim, treba napomenuti da QCD-ovi nisu dostupni unutar planova 401(k) i 403(b). Morat ćete prenijeti sredstva s ovih računa na tradicionalni IRA da biste dovršili QCD.
Za osobe visoke neto vrijednosti koje žive u područjima s visokim porezima, možda biste trebali razmisliti o preseljenju u državu koja ne oporezuje dohodak. Florida je, primjerice, utočište za umirovljenike budući da ne oporezuje plaće, dohodak nakon mirovine niti socijalno osiguranje. Uz Floridu, sljedeće države ili nemaju državni porez na dohodak, ne oporezuju dohodak od mirovine ili nude značajan porezni odbitak na dohodak od mirovine:
Aljaska
Gruzija
Mississippi
Nevada
Južna Dakota
Wyoming
Napravite plan nekretnine
Dok smo većinom bili usredotočeni na štednju i očuvanje novca za mirovinu, također je važno razmotriti što se događa s vašom imovinom kada vas nema. To je gdje nekretnine planiranje ulazi u jednadžbu. Planiranje imovine je proces službenog dogovaranja kako će vaša imovina i imovina biti raspodijeljeni nakon vaše smrti.
Kao pojedincu visoke neto vrijednosti, vaša će financijska situacija vjerojatno zahtijevati više od standardne oporuke. Postavljanje a vjeruj može zaštititi vašu imovinu od vjerovnika, smanjiti poreznu obvezu vaše imovine i omogućiti vam postavljanje ograničenja ili uvjeta za prijenos vaše imovine korisnicima. Zaklada također može pomoći vašim korisnicima u izbjegavanju potvrda testamenta, pravni postupak kojim se sudski potvrđuje oporuka umrle osobe. Ovaj postupak može biti dugotrajan, a pravni troškovi koji su potrebni za njega mogu umanjiti ostavštinu ostavitelja.
Vrsta povjerenja koju odaberete ovisit će o vašim specifičnim potrebama. Na primjer, a dobrotvorno povjerenje može se kreirati posebno u svrhu dobrotvornog davanja. An A/B ili zaobilazno povjerenje, s druge strane, omogućuje bračnom paru da podijeli svoju imovinu između dva trusta i izbjegne porez na nekretnine.
Iako postoji mnogo različitih vrsta trustova, svi oni moraju imenovati povjerenika koji će nadgledati trust umjesto vas. Kao koncedent (osoba koja stvara trust), također možete služiti kao povjerenik ako trust jest opoziv. Međutim, ako izradite neopozivo povjerenje (onaj koji se ne može promijeniti nakon što se stvori), morat ćete imenovati nekog drugog za svog povjerenika. Svi trustovi također moraju imenovati korisnike, ljude koji su u redu za primanje imovine ili imovine od trusta.
Proces osnivanja trusta općenito je složeniji od pisanja jednostavne oporuke. Kao rezultat toga, rad s odvjetnikom za planiranje nekretnine ili Financijski savjetnik koji se specijalizirao za planiranje nekretnina može biti od pomoći.
Bottom Line
Planiranje odlaska u mirovinu može biti kompliciran i opsežan proces. A ako ste dovoljno sretni da imate visoku neto vrijednost, poželjet ćete provesti još više vremena planirajući ovo važno razdoblje vašeg života. Učinkovit mirovinski plan visoke neto vrijednosti uključuje izračun ušteđevine koja će vam trebati za održavanje vašeg životnog stila, optimiziranje vaše porezne strategije, planiranje medicinske skrbi i dugoročne skrbi, maksimalno povećanje vaših mirovinskih računa i stvaranje plana imovine koji štiti vaše imovina.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Ponekad se jednostavno isplati imati profesionalca u svom kutu. Fiducijarni financijski savjetnik može vam pomoći u planiranju budućnosti i djelovanju u vašem najboljem interesu. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Važno je s vremena na vrijeme mjeriti svoj napredak. SmartAssetov kalkulator za umirovljenje može vam pomoći da utvrdite jeste li na pravom putu da postignete svoje ciljeve štednje procjenom koliko ćete novca imati do vremena kada budete spremni za mirovinu.
Dok rente ponekad klevetaju da su složeni i skupi, mogu ponuditi zajamčeni dotok prihoda u mirovini i vrhunski mir. Zakon SECURE iz 2019. sponzorima 401(k)s i drugih mirovinskih planova olakšao je ponudu anuiteta kao ulaganja. To je dovelo do a stalan tok financijskih institucija uvođenje anuitetskih proizvoda koji su ugrađeni u 401(k)s.
Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše financije. Dobijte vijesti i savjete za donošenje pametnijih financijskih odluka uz SmartAssetovu polutjednu e-poštu. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kojem trenutku. Prijavite se danas.
Za važne objave o SmartAssetu kliknite ovdje.
Autor fotografije: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Pošta Vodič za planiranje mirovine visoke neto vrijednosti pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html