Imam više od 72 godine. Kako mogu izbjeći RMD porezni ugriz?

Imam više od 72 godine. Što mogu učiniti da izbjegnem potrebnu minimalnu distribuciju (RMD) porezni ugriz? Imam stalni dotok drugih prihoda.

-Bernie

Računi s odgodom poreza, kao što su 401(k)s i tradicionalni individualni mirovinski računi (IRA), potencijalno su sjajna sredstva za štednju za mirovinu. Ali dolaze s priloženim obvezama.

Odgodom poreza na ovim računima uspostavljate partnerstvo s Poreznom upravom. To je kao da u banci uzmete hipoteku za kupnju kuće – osim što se Porezna uprava neće obvezati kolika će biti “kamatna stopa” i naglo ponestane strpljenja kad navršite 72 godine.

Prema važećem poreznom zakonu, 72 je kada potrebne minimalne distribucije (RMD) početi. To znači da vlasnici računa moraju početi raspoređivati ​​i plaćati poreze na stanje svojih računa.

Kao rezultat toga, pitanje izbjegavanja poreznog zalogaja na RMD-ove je uobičajeno. Čitajte dalje o strategijama koje možete poduzeti za ublažavanje poreznih posljedica RMD-a.

A Financijski savjetnik može vam pomoći da shvatite kako upravljati poreznim posljedicama vaših RMD-ova. 

Ispravno uzimajte RMD

Bez obzira na vašu dob, postoje proaktivni koraci koje možete poduzeti kako biste se pripremili za RMD porezni ugriz.

Prvi korak je osigurati da postoji plan za raspodjelu potrebnog iznosa svake godine. Vrijedno je naglasiti ovu točku jer kazne za nedostajuće RMD iznose čak 50% nepovučenog iznosa.

Prije nego što počnete brinuti o izbjegavanju zalogaja poreza na dohodak, ključno je osigurati da ne dodatno štetite nanošenjem kazni.

Odredite koliko povući u RMD-ovima

Dva najvažnija pitanja na koja treba odgovoriti svake godine za RMD su:

1. Koji računi zahtijevaju RMD?

2. Koliko se traži sa svakog računa?

Ljudi su rijetko iznenađeni drugim pitanjem. Ali prvo se pitanje često zanemaruje. Računi s odgođenim porezom su pojedinačni računi, a RMD-ovi se ne mogu pokriti za jednog supružnika uzimanjem raspodjele s računa drugog supružnika.

Svatko s višestrukim računima s odgodom plaćanja poreza mora biti siguran odakle dolazi distribucija.

Priča se nastavlja

Da stvar bude kompliciranija, ako pojedinac ima više IRA-a, može izračunati ukupni RMD za sve račune, a zatim uzeti tu raspodjelu s jednog računa kako bi zadovoljio zahtjev za godinu. Ali ako ta ista osoba ima više računa 401(k), novac se mora odvojeno distribuirati sa svakog računa. Nema združivanja.

Ako imate samo jednu IRA ili 401 (k), možete se usredotočiti na iznos za distribuciju. Ali možda bi bilo vrijedno postaviti više pitanja prije djelovanja ako je uključeno više računa.

Iznos za raspodjelu temelji se na očekivanom životnom vijeku Porezne uprave i izračunava se pomoću stanja računa od 31. prosinca na koje se primjenjuju RMD-ovi.

Nakon što taj datum prođe, postavlja se raspodijeljeni iznos, a fokus se usmjerava na minimiziranje poreza koji će se platiti na povlačenje.

Razmotrite kvalificirane dobrotvorne distribucije

Najučinkovitiji način za smanjenje tog poreza je izrada a kvalificirana dobrotvorna distribucija, također poznata kao QCD. Ova odredba poreznog zakona omogućuje vlasnicima računa da izravno raspodijele sredstva iz svojih IRA-a kvalificiranoj dobrotvornoj organizaciji, uklanjajući raspodjelu iz oporezivog dohotka.

Distribucije moraju ići izravno u dobrotvorne svrhe. Ako sredstva prvo padnu na bankovni račun poreznog obveznika, distribucija je u potpunosti oporeziva i potencijalna korist je izgubljena.

Dodatak korištenju ove strategije je to što također uklanja distribuciju iz prilagođenog bruto dohotka poreznog obveznika (AGI), što je ključni broj u određivanju koliko su premije Medicare skupe za poreznog obveznika.

Imate više od 72 godine, pa se ovaj sljedeći dio neće primijeniti. Ali za čitatelje koji nisu dosegli tu dob, važno je napomenuti dodatnu korist QCD-a. Ove se distribucije mogu napraviti počevši od dobi od 70 1/2 i smanjit će ukupnu bilancu koja se koristi za izračun RMD-ova. Kao rezultat toga, smanjit će iznos RMD-a u narednim godinama i povezane poreze.

Računajte za svoj tok dodatnog prihoda

Kako bi QCD-ovi postali održiva opcija, porezni obveznik treba druge izvore prihoda ili novčanog toka kako bi podržao svoj životni stil. Ako QCD nije napravljen ili pokriva samo dio RMD-a (QCD ne mora biti isti iznos kao RMD), druga opcija za smanjenje dugovanih poreza je smanjenje drugog oporezivog prihoda tijekom godine.

Američki porezni sustav je progresivan, što znači da što je veći vaš oporezivi dohodak, to više poreza plaćate na svaki dolar prihoda.

Mogućnosti smanjenja oporezivog dohotka u mirovini mogu biti ograničene, ali ih vrijedi razmotriti. Konkretno, kapitalni dobici i druge diskrecijske vrste prihoda mogu predstavljati prilike za ubrzanje ili odgodu prihoda u inače visokim poreznim godinama kako bi se smanjio iznos koji će se naplatiti iz RMD-a.

Iako ste prešli dobnu granicu od 72 godine, mlađi ljudi mogu imati koristi od strateške konverzije tradicionalnih dolara IRA-e u Roth prije 72. godine. To može znatno smanjiti iznos plaćenog poreza nakon što započne RMD.

Što dalje učiniti

Bez obzira na to jesu li strategije smanjenja poreza o kojima se ovdje govori primjenjive ili privlačne za vas, neophodno je imati plan za postizanje svojih RMD-ova nakon što navršite 72 godine kako biste izbjegli kazne. Razmislite o poreznim potezima kao što je kvalificirana dobrotvorna distribucija, poznata kao QCD.

Savjeti za štednju za mirovinu

• Ako imate pitanja o potrebnim minimalnim raspodjelama, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Ako sami planirate otići u mirovinu, isplati se biti upoznat. SmartAsset vam nudi mnoštvo besplatnih mrežnih resursa koji vam mogu pomoći. Na primjer, pogledajte naše besplatni kalkulator za umirovljenje i započnite već danas.

Autor fotografije: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Pošta Pitajte savjetnika: Imam više od 72 godine. Kako mogu izbjeći RMD porezni ugriz? pojavio prvi na Blog SmartAsset.