'Ja sam od plaće do plaće.' Zarađujem 350 tisuća dolara godišnje, ali imam 88 tisuća dolara studentskih zajmova, 170 tisuća dolara zajmova za automobile i hipoteku koju plaćam 4,500 dolara mjesečno. Trebam li stručnu pomoć?

Pitanje: Do kraja 2022. zaradit ću 350,000 88 USD prije oporezivanja kao jedini hranitelj obitelji i glava kućanstva. Ovo je sjajna početna točka i vrlo sam svjestan koliko smo blagoslovljeni što smo u ovoj poziciji, ali uvijek gledam unaprijed kako bih se poboljšao. Trenutačno mi je ostalo 150 tisuća USD studentskih zajmova (prvobitno blizu 2 tisuća USD) i vrlo malo duga po kreditnoj kartici (manje od 25 tisuće USD s dostupnim više od 170 tisuća USD). Imam dva kredita za automobile u ukupnom iznosu od 5 tisuća USD za dva električna vozila uz kamatu od XNUMX%.

Nedavno mi je ponuđen HELOC od 200 USD uz 9%, što bi mi pomoglo da smanjim dio svojih mjesečnih uplata i obavim male kućne popravke i poboljšanja, ali želim povući prave poteze. Također mi je predstavljeno nekoliko dugoročnih prilika za ulaganje u nekretnine koje se odnose na iznajmljivanje nekretnina izvan države i trenutno im donose 10-12% ROI. Ali moja najveća briga je da nakon poreza, doprinosa 401 (k), računa, štednje i hipoteke (4,500 dolara), na papiru sam od plaće do plaće. Želio bih upotrijebiti ovaj HELOC za konsolidaciju duga, a istovremeno sudjelovati u nekim od ovih mogućnosti ulaganja. Ja sam prvi u svojoj generaciji koji ima kuću i prvi koji zarađuje ovoliko godišnje i ne želim ovo zabrljati. Kako mi, konkretno, financijski savjetnik može pomoći? (I vi tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Ovdje morate odgovoriti na nekoliko pitanja, pa idemo jedno po jedno. Prvi je HELOC. Da, HELOC-ovi mogu biti dobar način za konsolidaciju duga, ali stopa koja vam se nudi nije povoljna jer su prosječne HELOC-ove stope nešto više od 6%. "Pitao bih je li 9% najbolja stopa koju možete dobiti, jer se čini malo visokom", kaže Chris Chen, certificirani financijski planer pri Insight Financial Strategists. Štoviše, “želio bih da razmotrite potencijalni utjecaj naše politike Fed-a i inflacije na kamatne stope, jer HELOC obično imaju promjenjive kamatne stope, a mi smo u okruženju s rastućim stopama. Možete početi s 9% i završiti znatno više,” kaže Chen. 

Štoviše, vaši studentski zajmovi, zajmovi za automobile i hipoteka vjerojatno su manji od 9%, tako da nije vjerojatno da bi vam konsolidacija putem HELOC-a uštedjela novac. "Možda ćete htjeti započeti negdje drugdje, poput metode snježne grudve, gdje se usredotočite na jedan zajam, obično najmanji, i usmjerite sva svoja sredstva na otplatu tog zajma, dok ostale otplate održavate", kaže Chen. Ova bi metoda mogla poslužiti za završetak vaših studentskih zajmova i možda jednog od zajmova za automobil, za početak. 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili imate pitanja o zapošljavanju novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Što se tiče tih ulaganja u nekretnine, što zapravo znate o tim povratima? “Što se tiče ulaganja u nekretnine, pretpostavljam da je ROI od 10% do 12% o kojem govorite prihod koji biste ostvarili od ulaganja. Ako je tako, to je vrlo visoko i često kada dobijete povrat koji je znatno veći od norme, postoji nešto drugo što čini ulaganje manje poželjnim. Budite oprezni”, kaže Chen. (I vi tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Ovlašteni financijski planer Kaleb Paddock kaže da biste možda htjeli raditi s financijskim trenerom prije nego što počnete raditi s financijskim savjetnikom. Dok financijski savjetnik pomaže u razvoju investicijskih strategija i dugoročnih financijskih planova, financijski trener nudi više obrazovnog iskustva i fokusira se na kratkoročne ciljeve za upravljanje novcem. “Money coach će vam pomoći s otplatom svih vaših dugova, povećati vaš novčani tok i pomoći vam da stvorite sustave i procese za proaktivno usmjeravanje vašeg novca”, kaže Paddock. 

Iako je imati visok prihod sjajno, postoji koncept koji se zove Parkinsonov zakon, koji u biti kaže da će vaša potrošnja uvijek rasti kako bi zadovoljila vaš prihod bez obzira na to koliko visoko taj prihod raste, objašnjava Paddock. “Rad s financijskim trenerom pomoći će vam da pobijedite Parkinsonov zakon, eliminirate svoje dugove i zatim vam omogući da pojačate svoje ulaganje i životno planiranje s financijskim savjetnikom,” kaže Paddock.

Financijski savjetnik također bi mogao pomoći, a Danielle Harrison, certificirana financijska planerka u tvrtki Harrison Financial Planning, kaže da potražite osobu koja radi sveobuhvatno financijsko planiranje i može vam pomoći da napravite holističkiji plan za svoj novac. “Oni vam mogu pomoći u stvaranju kratkoročnih i dugoročnih ciljeva, a zatim vam pomoći davanjem smjernica o financijskim odlukama i prilikama koje vam se nude”, kaže Harrison.

Financijski savjetnik također bi vam pomogao da zauzmete dugoročni pristup svom novcu i pomogao bi vam da napravite plan potrošnje u kojem se ne biste osjećali kao da živite od plaće do plaće s plaćom od 350,000 USD. "Svatko ima mrtve točke kada su u pitanju njihove financije, stoga pronalaženje kompetentnog financijskog partnera može biti neprocjenjivo", kaže Harrison. (I vi tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili imate pitanja o zapošljavanju novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

*Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.