Plaćam svom savjetniku 1%, ali 'jedina komunikacija koju dobivam su fakture.' Stoga želim ponovno steći isključivu kontrolu nad svojim računima - bez potrebe da razgovaram s njim o tome. Je li to moguće?

Pitanje: Prije osam godina zaposlio sam financijskog savjetnika jer su otpuštanja na poslu sve češće dolazili i želio sam znati je li moja ušteđevina dovoljna da odem u mirovinu. Financijski savjetnik počeo je upravljati nekim mojim računima umjesto mene uz naknadu od 1%. To je bio značajan iznos godišnje, ali savjetnik mi je pomogao da se pripremim i snalazim se za mirovinu, selidbu i kupnju nove kuće/prodaju stare, tako da sam uglavnom bio sretan. Ali moja prvobitna savjetnica je otišla u mirovinu, a ja sam dodijeljen novoj osobi, koja mi se nikada nije obratila e-poštom ili telefonom da mi se predstavi ili sazna nešto o meni. Jedina komunikacija koju dobivam su tromjesečne fakture za naknade i e-mail od recepcionara za zakazivanje sastanka. (Tražite novog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Pustio sam da se to nastavi tijekom pandemije jer zapravo nisam imao mentalnu propusnost da se nosim s tim, ali sada želim ponovno preuzeti kontrolu nad svojim računima i sam upravljati njima — možda u dogovoru sa savjetnikom koji se temelji na naknadama. . U mirovini, naknada za financijskog savjetnika bila je moj najveći godišnji trošak, više od mojih poreza i više od mojih poreza na imovinu u vrlo skupom području i više ne osjećam da se isplati plaćati tako veliku naknadu. 

Nazvao sam financijsku tvrtku u kojoj se nalaze moji računi nekoliko puta da pitam kako mogu vratiti isključivu kontrolu nad računima kojima se profesionalno upravlja, ali čini se da ne mogu pronaći nikoga tko bi mi mogao reći kako to učiniti. Djeluju zbunjeno i kažu da ne znaju što mislim pod "profesionalno vođenim računom" iako su tako identificirani u mojoj evidenciji. Koristim li pogrešnu terminologiju? Čini se da bi to trebala biti jednostavna stvar kao što je popunjavanje obrasca za svaki račun jer smo tako postavili da se njime upravlja, ali čini se da ne mogu pronaći pravi obrazac. Želio bih izbjeći zvati financijskog savjetnika i tražiti od njih da to učine ako je ikako moguće. Imate li ideju kako najbolje postupiti?

Imate li pitanja o suradnji sa svojim financijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Odgovor: Prije svega, pomozimo vam da vratite te financijske račune pod svoju isključivu kontrolu — a zatim ćemo smisliti kako vam pronaći novog financijskog savjetnika, ako ga želite. Kada želite prekinuti svoj odnos s financijskom tvrtkom koja drži vaše račune, jezik koji trebate koristiti je da želite ukloniti savjetnikovo ovlaštenje za trgovanje i prenijeti svoj račun s platforme institucionalnog savjetnika na samostalni maloprodajni račun, kaže financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa. U osnovi, platforma za institucionalne savjete samo je platforma za trgovanje kojoj registrirani investicijski savjetnici kao što su Charles Schwab & Co, TD Ameritrade i Fidelity imaju pristup. Samostalni maloprodajni račun daje investitoru mogućnost samostalnog trgovanja dionicama, investicijskim fondovima i ETF-ovima. Kako biste bili sigurni da ste spremni kada zatražite promjenu, neka vam brojevi računa, naziv tvrtke i ime savjetnika budu dostupni kada nazovete. 

Često postoje ugovori o upravljanju u kojima se točno navodi kako prekinuti odnos sa svojim savjetnikom, pa stručnjaci preporučuju upućivanje na sve papire koje ste možda u početku potpisali. Prije nego što izvršite promjenu, također možete razmisliti o tome da zatražite kopije vaših izjava ili bilo koje druge papirologije povezane s transakcijama koje vaš trenutni savjetnik može imati. Osim toga, ne morate imati dug razgovor o prekidu — nema mnogo veza u vezi poput ove, i sve dok nemate hitnih pitanja ili briga za svog trenutnog savjetnika, možete prijeći na kontrolu nad svojim računom bez osvrtanja.

“Pronašao bih drugu instituciju s jasnim vašim ciljevima, a zatim bih pokrenuo papirologiju prijenosa kako bih premjestio imovinu na vaš novi račun. Pobrinite se da ide s jedne institucije na drugu kako ne biste preuzeli novac u posjed, [jer] ako to učinite, to bi moglo postati oporezivi događaj i uzrokovati nekoliko dodatnih koraka za pokretanje 60-dnevnog rollovera s vašim porezima, ” kaže certificirani financijski planer Don Grant u Fortis Advisorsu. I pobrinite se da financijska institucija u kojoj se trenutno nalaze vaša sredstva "likvidira pozicije prije slanja novca na novi račun, inače ćete možda morati platiti naknade za likvidaciju jednom u novoj instituciji", kaže Grant. Budite oprezni s naknadama za prijenos koje bi mogle pratiti vašu promjenu i bilo kakvim poreznim implikacijama kao što je plaćanje kapitalne dobiti na gotovinske transfere ili poreznih implikacija koje nastaju prilikom prijenosa računa za mirovinu.

Sljedeći korak je odlučivanje želite li koristiti savjetnika za upravljanje tim računima. (Tražite novog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) "Što se tiče toga ima li to smisla ili ne, ovisi o vašoj sposobnosti da sami rješavate [financijska] pitanja", kaže Favorito. Ali jedno je jasno: Vaš trenutni savjetnik ne zadovoljava vaše potrebe. "Postoji mnoštvo neovisnih financijskih savjetnika koji nude ne samo privlačnije i sveobuhvatnije usluge, već i alternativne strukture naknada", kaže certificirani financijski planer Kevin Cheeks u ImpactFi - koji kaže da resursi poput NAPFA, XY Planning Network ili Fee-Only Mrežu možda vrijedi pogledati. 

I umjesto modela postotka imovine pod upravljanjem koji ste koristili, možda biste željeli isprobati nešto drugo. Cody Garrett, certificirani financijski planer u tvrtki Measure Twice Financial, objašnjava da neki savjetnici pružaju sveobuhvatno planiranje bez upravljanja ulaganjima klijenata. “Ovaj model usluge i terminologija služe samo za savjete i zvuči kao da savršeno odgovara vašim očekivanjima. Iako planer koji daje samo savjete ne upravlja ulaganjima klijenata, oni pružaju specifične savjete o ulaganju koji će vam pomoći u upravljanju vlastitim računima”, kaže Garrett. Evo koliko bi savjeti po satu i po planu mogli koštati vas.