Umirovljen sam s uloženim oko milijun dolara. Plaćanje mog savjetnika od 1% koštalo bi me 1 tisuća dolara godišnje — ne hvala. Radije bih platio nekome po satu za pomoć nekoliko puta godišnje. Je li to razumno?

Pitanje: Držim otprilike milijun dolara u dionicama i ETF-ovima, ne računajući mali IRA i mali 401(k). Sva moja sredstva nalaze se na brokerskom računu kod jedne od najvećih brokerskih kuća. Od njih dobivam općenite savjete i savjete o dionicama, kojih se obično ne pridržavam jer sam umirovljeni, dugoročni investitor usmjeren na prihod i očuvanje kapitala s možda 20% udjela u dionicama "rasta".

Ono što tražim je savjetnik koji će dva puta godišnje pregledati moj posjed i dati mi neke konkretne savjete. Inzistirao bih na jednokratnoj godišnjoj uplati koja je u skladu sa satnicom koju bih platio odvjetniku ili drugim profesionalcima, umjesto 1% godišnje, što je 10,000 dolara na računu od milijun dolara. Je li to razuman zahtjev i gdje da tražim nekoga tko odgovara? (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor: Vaš zahtjev je apsolutno razuman. Iako je 1% naknade za upravljanje imovinom postala norma u financijskoj industriji, to a) nije uvijek u najboljem interesu klijenata i b) puno će vam savjetnika naplaćivati ​​na načine koji bi vam mogli imati više smisla. Istražimo obje ove točke.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Prije svega, naknada od 1% može stvoriti određene napetosti. “Održavanje mirovinskog računa poslodavca netaknutim može koristiti klijentu, ali može smanjiti naknade savjetnika. Čak i savjetnici koji primaju samo naknadu i koji djeluju kao fiducijari mogu imati potencijalne sukobe interesa jer im je jedini izvor prihoda naknada za upravljanje ulaganjima,” kaže Jason Co iz Co Planning Groupa.

Štoviše, naknada od 1% ima smisla u nekim situacijama, a nema u drugim, što detaljno opisujemo u ovom članku MarketWatch Picks ovdje. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Tijekom proteklog desetljeća, industrija financijskih usluga razvila se kako bi podržala alternativne poslovne modele koji daju prednost interesima klijenata. „Sada su klijentima dostupne različite strukture naknada, uključujući jednokratne naknade za sveobuhvatan pregled, naplatu po satu i paušalne godišnje naknade za upravljanje ulaganjima i financijsko planiranje. Možda bi se isplatilo potražiti financijskog savjetnika s paušalnim honorarom, koji osigurava kontinuirano upravljanje ulaganjima koje odgovara vašim zahtjevima financijskog planiranja,” kaže Co.

Iako je možda teže pronaći savjetnika koji radi po satu ili po projektu, to je daleko od nemogućeg. Profesionalci predlažu da pogledate neke od savjetnika navedenih u Nacionalnom udruženju osobnih financijskih savjetnika (NAPFA), Garrett Planning Network ili XY Planning Network. Iako se XY Planning Network prvenstveno usredotočuje na milenijalce, oni također imaju savjetnike koji su specijalizirani za pomoć baby boomerima.

Neki profesionalci kažu da biste čak željeli potražiti savjetnika koji naplaćuje paušalnu naknadu ili troškove prije projekta. Zaista, certificirana financijska planerica Julia Lilly iz tvrtke Ryerson Financial kaže da je savjetnik s paušalnom naknadom samo za savjet izvrsna opcija za nekoga u vašoj situaciji. "Ovaj je model isplativ način za primanje savjeta o vašoj jedinstvenoj financijskoj situaciji uz izbjegavanje viših troškova povezanih sa savjetnicima koji naplaćuju na temelju vrijednosti imovine pod upravljanjem (AUM)", kaže Lilly. (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnici s paušalnim honorarima unaprijed ocrtavaju ukupne troškove angažmana, tako da ne biste trebali imati iznenađenja oko stvarnih troškova vašeg financijskog plana. Ovisno o tome gdje se nalazite i razini iskustva vašeg savjetnika, možete očekivati ​​da ćete plaćati od 2,000 do 10,000 5,000 USD godišnje. "Za mene, mi naplaćujemo 4,000 dolara godišnje, tromjesečno unazad, što uključuje potpuno financijsko planiranje, ali ne i upravljanje novcem, neograničene sastanke i e-poštu", kaže Lauren Lindsay, certificirani financijski planer u Beacon Financial Planning u Houstonu. U međuvremenu, certificirana financijska planerica Elyse Foster iz Harbour Wealth Managementa kaže da biste trebali očekivati ​​da ćete platiti između 5,000 i XNUMX USD za angažman samo za planiranje. "Paušalni iznos obično ima više smisla nego satnica, jer satnica može biti skupa", kaže Foster.

Što se tiče načina na koji rade, paušalne naknade funkcioniraju kao godišnji iznos koji se plaća mjesečno, tromjesečno ili godišnje. „Često se godišnje povećanje primjenjuje na račun za povećane troškove inflacije tijekom vremena, općenito 2% do 3%. Portfelj od milijun dolara sa stopom rasta od 1%, naknada od 6 dolara plaćena izvan bilance portfelja uz godišnji porast od 7,500% koštat će nekoga 2 dolara tijekom 91,265 godina, dok bi AUM struktura od 10% koštala 1 dolara više od istog razdoblje”, kaže Russell. To je razlika od 158,699 dolara, au razdoblju od 67,434 godina ta se brojka povećava na 20 dolara. 

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].