Kada odete u mirovinu morate donijeti mnogo odluka, a jedna od najvećih je što učiniti sa svojom štednjom za mirovinu na radnom mjestu. Bez obzira koliko novca imate ili kako ga namjeravate uložiti, prvo morate odabrati gdje će vaše gnijezdo živjeti.
Imate četiri osnovna izbora.
- Ostanite u planu svog poslodavca i samo pustite da novac raste dok ne počnete uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD).
- Ostanite u planu svog poslodavca dok primate rate plaćanja.
- Prenesite imovinu IRA-i u instituciji po vašem izboru.
- Uzmite stanje računa u gotovini i platite porez na raspodjelu kako biste ga potrošili ili pretvorili u Roth IRA.
Dobre vijesti, prema nedavno istraživanje Vanguarda, jest da je većina ljudi suočena s ovom odlukom tijekom 10 godina, od 2011. do 2021., uspjela sačuvati svoje dolare za mirovinu. Sedam od 10 zadržalo je svoju imovinu u okruženju s odgodom plaćanja poreza, a 90% novca ostalo je uloženo i vjerojatno je malo poraslo. Prosječna stanja kretala su se od 239,300 do 418,900 dolara.
“Sve je više investitora na pravom putu da imaju dobro iskustvo s akumulacijama. Vidimo poboljšanja,” kaže Matt Brancato, glavni službenik za klijente za Vanguard Institutional.
Ali, dodaje Brancato, "prosjek vam ne govori o individualnom iskustvu."
A za to, morate pogledati neke od manje dobrih vijesti, a to je da je Vanguard otkrio da je 30% unovčilo svoju ušteđevinu u dobi od 60 godina ili kasnije, većina s manjim bilansima. Prosječni iznos ovih računa bio je 39,700 USD. Neki su vjerojatno jednostavno uštedjeli manje, a neki su bili s planom tvrtke kratko vrijeme, tako da nisu akumulirali veliki iznos.
Opasnost unovčavanja
Isplata malog salda mogla bi vam se u tom trenutku činiti beznačajnom. Račun bi mogao biti jedan od mnogih koje imate, a porezni teret možda vam se neće činiti prevelikim. Ili možda namjeravate platiti porez na dohodak na raspodjelu i ubacite novac u Roth IRA u konverziji. Ili bi novac mogao biti primamljiv – a onda ga više nema.
“Prije svega, 'malo' je relativan pojam,” kaže Brancato. “Iznos u dolarima mora biti razmjeran namjeri. To je vrlo individualizirana odluka.”
Jedan važan korak ako razmišljate o unovčavanju jest razmotriti kako bi iznos o kojem se radi mogao s vremenom rasti i kasnije se dodati vašem mirovinskom prihodu. Ako je vaš saldo sada 39,700 USD i mislite da to nije puno, mogao bi biti 78,000 USD za 10 godina, ako poraste za 7%.
At Uznesenja, još jednog velikog administratora mirovinskog plana, prikazuju te brojke ljudima kada pokreću odluku koja bi utjecala na njihovu mirovinsku štednju, poput smanjenja njihovog doprinosa 401 (k). "Dajemo vrlo brzu procjenu kako bismo povezali točke između onoga što se čini kao mali iznos i mnogo većeg iznosa novca kojeg biste se kao rezultat toga odrekli u mirovini", kaže David Musto, izvršni direktor Ascensusa. Nakon što su vidjeli tu informaciju, "30% ljudi na kraju je odlučilo ne smanjiti 401(k)", dodaje.
Ista vrsta informacija također može pomoći ljudima da donesu odluku hoće li ostati pri svom radnom planu nakon odlaska u mirovinu ili prenijeti novac na IRA-u za prebacivanje. Dok većina naposljetku prebaci novac na vlastiti račun u roku od pet godina, Vanguardova studija pokazuje da se brojke povećavaju za one koji ostaju u svom radnom planu čak i nakon odlaska u mirovinu.
Brancato vidi pokretač toga fleksibilan dizajn plana, savjete i alate za financijsko dobrobit koji mogu biti dio paketa za poslodavce. Ako želite iskoristiti svoj novac prije nego što morate uzeti RMD-ove, na primjer, vaš bi plan to trebao dopustiti, a Vanguard primjećuje da se broj planova koji to nude gotovo udvostručio u posljednjih pet godina.
"Sve je više prilagođen umirovljenicima", kaže Brancato.
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo