Pitanje: Imam 23 godine i živim u skupom području na Rhode Islandu. Imam plaću od 75,000 dolara, plus mjesečne bonuse koji će mi, nadam se, do kraja godine biti blizu šest znamenki. Radio sam puno radno vrijeme otkako sam završio srednju školu i izgradio sam svoju karijeru bez uvlačenja u dugove za fakultet. Osim povremenih troškova, rijetko imam stanje na kreditnoj kartici i zarađivao sam solidan prihod (isključujući 2020.).
Ipak, borim se s balansiranjem svojih prihoda i troškova. Razbijen sam između najma, plaćanja automobila, osiguranja, računa i više raznih troškova nego što bih stvarno želio priznati, a nalazim se s vrlo malo na bankovnom računu prije nego što isplate moju sljedeću plaću. Između svih ovih troškova, uspijevam baciti novac na štednju s visokim prinosom, robo investicijski račun, Roth i 401k, ali gotovo da se osjećam kao da stavljam previše novca negdje drugdje. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)
Mislim da mi zapravo ne treba financijski planer, jer stvarno dobro razumijem kamo ide moj novac, koristim sredstva ciljanog datuma u svom 401(k) i IRA-i, i zapravo ne tražim ulaganja savjet. Zaista samo trebam pomoć kako bih bio siguran da ne pretjeram s ulaganjem, da upravljam svojim proračunom i da u budućnosti ne napravim divlju novčanu pogrešku. Vidio sam da postoje financijski treneri koje možete unajmiti da pomognu, i mislim da mi se sviđa ta ideja, iako sam doživio pravi šok kada su cijene počele sadržavati zarez. Što ti preporučuješ?
Odgovor: Prije svega, čestitamo vam što ste tako mladi počeli štedjeti i ulagati i znajte da je normalno osjećati nesigurnost u vezi s tim stvarima. Što se tiče toga trebate li profesionalca - bilo da je to financijski savjetnik ili financijski trener - da vam pomogne: To ovisi, a mi ćemo to odvagnuti umjesto vas. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)
Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili razmišljate o tome da ga angažirate? E-mail [e-pošta zaštićena].
Financijski planer nasuprot novčanog trenera
Bilo da se radi o novčanom treneru ili financijskom planeru, dobar bi vam mogao pomoći odgovoriti na vaša pitanja i dovesti vas na financijski put. Problem je u tome što pojmovi financijski planer i savjetnik te financijski trener nisu regulirani, tako da se većina njih može nazvati njima — a nisu svi dobri.
Općenito, financijski planer vjerojatno će se više usredotočiti na savjete za ulaganje, iako mnogi također mogu pomoći u povećanju štednje, stvaranju pametnog proračuna i više. "Financijski planer zapravo radi stvari za koje kažete da vam je potrebna pomoć, poput osiguravanja da ne pretjerate s ulaganjem, upravljanja proračunom i osiguravanja da u budućnosti ne napravite divlju novčanu pogrešku", kaže certificirani financijski planer Philip Mock u 1522 Financial. U međuvremenu, financijski trener općenito se više usredotočuje na pomaganje klijentima da razumiju i promijene svoj odnos s novcem, kao i na stvari poput proračuna, rješavanja dugova i štednje.
Sve to rečeno, vjerojatno bi vam mogao koristiti ili financijski trener ili financijski planer, ako pronađete pravog. Odaberete li put financijskog planera, možda ćete poželjeti ovjerena financijski planer (CFP). Ove osobe su položile rigorozne tečajeve o osobnim financijama, svake dvije godine sudjeluju u zahtjevima kontinuirane edukacije i fiducijari su koji se pridržavaju etičkog kodeksa uključujući djelovanje u najboljem interesu klijenta i izbjegavanje ili otkrivanje sukoba interesa. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)
Vjerojatno zamišljate tradicionalnog financijskog savjetnika koji će naplatiti postotak vaše imovine kojom upravljate. Ali u vašem slučaju, vjerojatno ima smisla odlučiti se za savjetnika koji vam naplaćuje po satu ili na temelju plana. Naknade po satu obično se kreću od oko 200 do 500 dolara po satu, a za izradu jednokratnog financijskog plana koji možete slijediti mogli biste platiti oko 5,000 do 7,500 dolara.
Ako se odlučite za novčanog trenera, možda ćete htjeti potražiti nekog s oznakom AFCPE-ovog akreditiranog financijskog savjetnika ili financijskog fitness trenera; mogli biste platiti otprilike 100-350 USD po satu za te usluge.
Koga god da odaberete, provjerite osobu i tražite preporuke. "Budite oprezni pri odabiru stručnjaka s kojim ćete raditi", kaže Mock. Ovaj voditi nudi 15 pitanja koja biste trebali postaviti bilo kojem financijskom stručnjaku kojeg biste željeli angažirati. Potražite i stručnjaka koji je radio s pojedincima poput vas: doista, s obzirom na vašu životnu fazu, vjerojatno ćete htjeti pronaći planera koji je specijaliziran za generaciju Z i može vam pomoći da se nosite s problemima s kojima ćete se suočiti dok gomilate novca u sljedećim desetljećima.
Ali trebate li to učiniti sami?
Svakako možete prihvatiti DIY pristup, a on je najisplativiji. Započnite tako što ćete dublje proučiti svoje financijsko obrazovanje s resursima koji bi vam mogli pomoći da sami uredite svoje financije. To uključuje besplatni online tečajevi kao što su Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making nudi Edx.org, Personal Finance 101 nudi Udemy.com, samousmjereni tečaj Planning for a Secure Retirement Sveučilišta Purdue i Tečaj bihevioralnih financija Sveučilišta Duke koji se nudi putem Coursere. org.
Osim toga, knjige poput “Naučit ću te da budeš bogat” Ramita Sethija, “Jednostavan put do bogatstva” JL Collinsa i “Totalna preobrazba novca” Davea Ramseya također mogu biti od pomoći u razumijevanju osnova osobnih financija.
Međutim, zapamtite ovo: ako se ne osjećate kao da nemate vremena ili želje upravljati vlastitim financijama, možda vam neće ići tako dobro. "Većina ljudi nije toliko zainteresirana pa ne troše vrijeme na to i onda im se ne sviđaju rezultati", kaže certificirani financijski planer Adam Koos iz Libertas Wealth Management (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)
Ostale stvari koje treba znati
Sredstva za ciljni datum nisu nužno loša ulaganja, ali “samo budite svjesni da nisu uvijek onakvima kakvima se čine. Svaka fondovska tvrtka ima različito tumačenje pravilne raspodjele ulaganja po datumu, a neke rade postupne prilagodbe, dok druge rade nagle promjene. Općenito govoreći, bolje je izgraditi vlastitu alokaciju unutar dostupnih opcija ulaganja”, kaže ovlašteni financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa.
Štoviše, dodaje: „Važno je štedjeti na porezno najučinkovitiji način, kao i koristiti ispravna vozila za prave ciljeve. Lokacija imovine važan je dio financijskog planiranja, pa ako planirate kupiti dom, tada ti dolari trebaju biti na likvidnijem računu, kao što je štedni račun s visokim prinosom.”
Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.
Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili razmišljate o tome da ga angažirate? E-mail [e-pošta zaštićena].
Savjeti, preporuke ili rangiranja izraženi u ovom članku su oni MarketWatch Picksa i naši komercijalni partneri ih nisu pregledali niti odobrili.
Izvor: https://www.marketwatch.com/picks/im-stretched-thin-im-23-and-make-75k-a-year-living-in-the-northeast-but-between-rent-and- other-bills-i-have-very-little-in-the-bank-each-month-should-i-hire-a-pro-to-help-01675297667?siteid=yhoof2&yptr=yahoo