Zdravstvena skrb jedan je od najvećih troškova s kojima ćete se suočiti u mirovini. Zapravo, prema mnogim procjenama, to je najveći pojedinačni trošak za umirovljenike. A reprezentativna studija Fidelityja otkrili su da će 65-godišnjem paru 2022. trebati više od 315,000 dolara za pokrivanje troškova zdravstvene skrbi tijekom umirovljenja. To je nakon poreza, pa ako planirate podići tu gotovinu s 401(k) ili drugog oporezivog računa, to će vjerojatno značiti oko 362,000 USD ukupne uštede. Uz takvu vrstu novca u pitanju, planiranje troškova zdravstvene skrbi u mirovini je ključno. Za pomoć pri planiranju kako ćete plaćati zdravstvenu skrb u mirovini, razmislite rad s financijskim savjetnikom.
Kako će se troškovi promijeniti
Kod planiranja mirovine, kada je riječ o troškovima zdravstvene skrbi, vrijeme i jest i nije na vašoj strani.
Dobra vijest je da troškovi zdravstvene skrbi obično rastu kasnije u životu. Za većinu umirovljenika to znači da će većina njihove potrošnje doći kasnije u mirovini, što vam daje dodatne godine za uštedu. U nedostatku pojedinačnih okolnosti, obično možete planirati dodatno desetljeće kako biste omogućili rast svoje medicinske ušteđevine prije nego što troškovi stvarno počnu rasti. To znači da vam ne treba nužno cijelih 362,000 dolara do 65. godine, iako biste do tada već trebali biti na dobrom putu.
Loša je vijest da troškovi zdravstvene skrbi brzo rastu, ponekad i do 5% godišnje. Ovo je posebno loša vijest ako ste mladi. Za 20-, 30-, pa čak i 40-godišnjake koji trenutačno štede za mirovinu, gotovo je sigurno da će vaše brojke biti puno veće do trenutka kada dođete u 60-e i 70-e. Pripremite se na to, jer ako planirate financirati mirovinu 2062. na temelju brojeva iz 2022., dočekat ćete gadno iznenađenje.
Osnove Medicare
Za većinu umirovljenika njihova će najveća vrijednost biti program Medicare. Zbog toga je važno razumjeti kako ovaj program funkcionira i kako vam može koristiti.
Točnije, kako se približavate i ulazite u mirovinu, važno je razumjeti što Zdravstvena zaštita pokriva i ne pokriva. Na primjer, Medicare Dio B pokriva većinu onoga što smatramo standardnom medicinom kao što su ambulantni odlasci liječniku, medicinski uređaji i slična skrb. Dok su premije i povezani troškovi porasli za sve usluge Medicare, dio B je dobio naročito skuplje. Budući da očekujete da ćete provesti više vremena u liječničkoj ordinaciji, trebali biste to uračunati u svoju potrošnju.
Ili razmotrite potrebe za dugotrajnom njegom. Medicare rijetko pokriva dugotrajnu njegu kao što su ustanove za stanovanje uz pomoć osoba. Ako vi ili vaš liječnik mislite da bi vam s vremenom mogla zatrebati takva vrsta usluge, važno je početi štedjeti za nju sada. Morat ćete sami pokriti te troškove, stoga je pametno imati uštedu uvelike.
Osnove individualnog osiguranja
Kao posljedica razumijevanja Medicarea, važno je znati hoćete li trebati privatno osiguranje kao dodatak državnom planu. Mnogi, ako ne i većina, umirovljenika oslanjaju se na Medicare kao jedini oblik zdravstvenog osiguranja. Međutim, ako će vaše potrebe znatno nadmašiti ono što nudi program Medicare, možda će vam trebati plan privatnog zdravstvenog osiguranja koji će nadopuniti to pokriće. Ovo je nešto što treba rano početi učiti, jer što prije upišete to bolje.
Kada budete odlazili u mirovinu, počnite razgovarati sa svojim liječnikom o svojim vjerojatnim dugoročnim potrebama. Vaš liječnik često može vidjeti rane znakove upozorenja za stanja koja će se pojaviti tek kasnije u životu, što vam omogućuje da već danas počnete planirati te potrebe. Ako ćete trebati dopunsko osiguranje, dobro je početi ga tražiti rano.
Prednosti HSA
HSA ili "Račun zdravstvene štednje," je oblik porezno povlaštenog štednog računa koji se fokusira na potrošnju za zdravstvo.
Djeluje slično kao a 401 (k) spojeno s a Roth IRA. Vaš HSA je investicijski portfelj. Možete dati doprinose u ovaj portfelj bez poreza do godišnjeg ograničenja koje je odredila Porezna uprava. Zatim možete podizati sredstva s ovog računa koja su također oslobođena poreza sve dok taj novac trošite na zdravstvenu skrb i medicinske troškove.
Zdravstveni štedni račun može biti fantastično sredstvo štednje za troškove zdravstvene skrbi. Problem je što je pristup njima izuzetno ograničen. Kako biste se kvalificirali za HSA, morate biti upisani u kvalificirajući plan zdravstvenog osiguranja s visokim odbitkom. Ovo stavlja HSA račune izvan dosega sadašnjih umirovljenika, koji ispunjavaju uvjete za Medicare. Također stvara kvaku-22 za većinu drugih štediša. Iako je HSA izvrstan način da uštedite novac za medicinske troškove, plan s visokim odbitkom općenito je loša ideja za sve osim za mlade i zdrave.
Ako imate 25 godina i imate mogućnost, svakako se upišite u plan s visokim odbitkom i spremite nešto novca za budućnost. Za sve ostale, ako imate izbor uključiti se u bolji plan osiguranja, trebali biste to učiniti. Zatim uštedite novac za troškove zdravstvene skrbi u standardnom portfelju s punim porezima.
Napravite namjenski račun
Bez obzira na to možete li pristupiti HSA ili ne, još uvijek možete stvoriti namjenski zdravstveni portfelj.
Porezna uprava nudi nekoliko različitih opcija za ulaganje u mirovinu, od IRA-e i 401(k)s čak do relativno rijetko poznatog Roth 401(k). Za koje točno račune ispunjavate uvjete ovisi o vašem radnom statusu. Ali otvorite li mirovinski račun s poreznim olakšicama ili samo namjenski portfelj, još uvijek možete izgraditi namjenski skup sredstava za zdravstvenu skrb.
Odvajanjem portfelja prihoda od portfelja medicinskih sredstava možete izbjeći preklapanje ta dva fonda. Možete pogledati jedan dio svojih financija i konkretno isplanirati koliko će koštati svakodnevni život. Ovo je portfelj koji ćete povlačiti svaki mjesec kako biste nadomjestili svoj prihod nakon što prestanete raditi. Zatim možete pogledati drugi dio svojih financija i konkretno isplanirati koliko će zdravstvena skrb koštati. Držeći to dvoje odvojeno, možete pratiti svaki određeni skup štednje i izbjeći rizik precjenjivanja vlastitih sredstava.
Planirajte prilagodbu svoje potrošnje
To je, nažalost, druga strana planiranja zdravstvenih troškova povlačenje. Uvijek je mudro izdvojiti životne troškove koje možete smanjiti ako vam zatreba. Zdravstvo je jedinstveni oblik potrošnje po tome što u konačnici imate vrlo malo fleksibilnosti u određivanju vlastitog proračuna. Biologija ne pregovara pa će ti troškovi u jednom trenutku postati nužni. Iako možete izbjeći neke tretmane za poboljšanje kvalitete života, na kraju ćete trebati određene postupke i lijekove, a to znači da ćete morati potrošiti ovaj novac.
U idealnom slučaju, imat ćete više nego dovoljno novca za troškove zdravstvene skrbi. Ali samo u slučaju da vaša ušteđevina ne uspije ili vas pogodi neočekivani trošak, isplati se planirati kako možete napraviti rezove negdje drugdje. Ako sve bude u redu, ovo će biti uzalud planiranje. Ako ne, barem nećete ostati u škripcu pred visokim računom.
Bottom Line
Zdravstvo je najveći trošak za mnoge umirovljenike. Mudro je rano početi planirati taj dio proračuna, prije nego što odete u mirovinu. Nakon što krenete u mirovinu, dobra je ideja nastaviti pratiti taj dio svoje ušteđevine.
Savjeti za zdravstvo
Nastavimo razgovarati o Medicareu. Ovo je jedan od najpopularnijih, ali i najsloženijih programa koje vlada nudi. Ali ako želite planirati troškove zdravstvene skrbi u mirovini, bitno je razumjeti Medicare od naprijed prema naprijed.
Financijski savjetnik može vam pomoći isplanirati kako ćete plaćati zdravstvenu skrb u mirovini. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsseta besplatni alat spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Autor fotografije: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Dražen Žigić, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Pošta Troškovi zdravstvene skrbi u mirovini pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html