Porezna uprava može zatvoriti ovu rupu u RMD-u

Većina Amerikanaca je barem čula za a 401 (k) plan, ali postoji još jedan porezno povoljniji plan za umirovljenje na radnom mjestu - 403(b). 403(b) djeluje slično kao i 401(k), ali je općenito dostupan samo zaposlenicima u javnom sektoru i nekim neprofitnim radnicima – uključujući učitelje, sveučilišne zaposlenike i vjerske vođe. Iako na mnogo načina 403(b) funkcionira točno kao 401(k), do sada je postojala ključna razlika u načinu na koji zahtijevana minimalna distribucija funkcionira nakon što štediša dođe do dijela povlačenja svog mirovinskog puta. Međutim, novo pravilo Porezne uprave moglo bi sve to promijeniti i pooštriti potencijalnu rupu za one koji su štedjeli u 403 (b) tijekom svojih karijera.

Ako imate 403(b), 401(k) ili bilo koji drugi mirovinski plan s povoljnijim porezima, razmislite o traženju pomoći Financijski savjetnik kako biste bili sigurni da ste u skladu sa svim pravilima i propisima.

403(b) Definicija

Plan 403(b) je plan za umirovljenje na radnom mjestu s odgođenim porezom, baš kao i plan 401(k). Radi vrlo slično kao i 401(k). Uplaćujete novac od svoje plaće prije nego što se porez povuče. Ide na vaš račun i u portfelj ulaganja koje odaberete. Dopušteno mu je rasti tijekom godina, nadamo se da će zaraditi kamate i kapitalnu dobit. Kada odete u mirovinu, uzimate distribuciju iz svog plana na temelju vaših novčanih potreba, a tada plaćate porez na novac - kada ga savezna vlada tretira kao redoviti prihod. Neke države u potpunosti oporezuju dohodak od mirovine, neke ga oporezuju djelomično, a druge ga u potpunosti oslobađaju (a neke države uopće nemaju porez na dohodak, što ga čini spornim).

Najveća razlika između ta dva plana svodi se jednostavno na to tko ih koristi. Planovi 401(k) obično su za zaposlenike privatnih tvrtki, dok su planovi 403(b) za javne zaposlenike i neprofitne radnike.

Potrebne minimalne distribucije, definirane

Kao što je gore navedeno, novac se stavlja u 403(b) prije oporezivanja. Tada je dopušteno da raste bez poreza sve dok se štediša ne počne povlačiti u mirovini. Kako bi spriječila da novac bude predugo neoporeziv, vlada zahtijeva da se novac počne uzimati kada sudionik plana navrši 72 godine. Točno potrebno povlačenje može se odrediti pomoću grafikona na ovoj stranici.

Priča se nastavlja

Ako svake godine ne izvršite traženu minimalnu distribuciju, to može rezultirati značajnim kaznama, stoga je važno biti na vrhu onoga što morate izvaditi svake godine. RMD se primjenjuju na većinu poreznih računa, uključujući IRA, 403 (b) planovi i 401 (k) planovi. Ne odnose se na Roth računi, gdje se porezi plaćaju prije ulaganja novca.

Predložena promjena pravila

Trenutačno se RMD pravila općenito primjenjuju na nečija ulaganja iz 403(b). Ako štediša ima više ugovora iz 403(b), on može uzeti cijeli svoj RMD svake godine iz jednog ugovora, što mu potencijalno omogućuje da zadrži novac u najunosnijem od svojih ugovora. Novo pravilo zahtijevalo bi da se RMD-ovi izuzmu iz svakog ugovora koji osoba ima. Ovako rade RMD-ovi za planove 401(k), tako da bi ovo novo pravilo u biti značilo da planovi 403(b) funkcioniraju kao drugi planovi s povoljnijim porezom.

Pravilo još nije dovršeno, i PlanSponzor bilješke da se u industriji puno raspravlja o utjecaju koji bi to imao na svijet umirovljenja u širem smislu. Razdoblje za komentare na pravilo traje do 25. svibnja.

Bottom Line

Predloženo novo pravilo porezne uprave promijenilo bi način rada RMD-ova za planove 403(b), zahtijevajući od štediša da uzmu RMD na svaki ugovor koji imaju na svom računu, a ne samo s jednog. Ovo pravilo još nije ukorijenjeno, ali moglo bi imati velike utjecaje i na štediše i na industriju umirovljenja.

Savjeti za planiranje umirovljenja

• Za pomoć oko štednje za mirovinu i zakonitog i učinkovitog podizanja ušteđevine, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset's besplatni alat spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Koristite besplatno SmartAsset kalkulator za mirovinu da dobijete osjećaj koliko će vam trebati za mirovinu i jeste li na pravom putu.

Kredit za fotografije: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Pošta Porezna uprava može zatvoriti ovu rupu u RMD-u pojavio prvi na Blog SmartAsset.