Planiranje nekretnina je jedan od najtežih i najvažnijih procesa financijskog planiranja kroz koje ćete ikada proći. Složeno je i što je veće vaše imanje, to postaje teže. Dok stvarate svoj plan nekretnine, možda ćete se pitati hoće li vaša polica životnog osiguranja biti dio njega. Životno osiguranje može biti jedan od načina plaćanja nepodmirenih dugova i financijskih tereta nakon vaše smrti. Međutim, mnogi ljudi umjesto toga žele da prihod ode voljenoj osobi. Na kraju, vaša oznaka korisnika određuje kamo idu sredstva i kako će ona utjecati na vašu imovinu. Smatrati rad s financijskim savjetnikom dok sastavljate svoj plan imanja.
Razumijevanje životnog osiguranja i planiranja nekretnine
Kada pojedinac kupi a polisa životnog osiguranja, oni zapravo potpisuju ugovor s osiguravajućim društvom. Ugovaratelj osiguranja koji ga posjeduje može ga koristiti za osiguranje drugoga ili sebe. Tijekom svog života, vlasnik police plaća redovite premije tvrtki. Zatim, prema ugovoru, nakon što osigurana osoba umre, tvrtka isplaćuje paušalni iznos u gotovini koji se zove smrtna naknada korisnicima police.
Vlasnici polica mogu umjesto toga imenovati svoje imanje kao korisnika životnog osiguranja. Ako je tako, prihodi će vjerojatno platiti dugove, poput preostalih računa ili zajmova. To se također može dogoditi prema zadanim postavkama ako osiguranik ne navede ime korisnik.
Bez obzira na to prelazi li na imenovanog korisnika ili na vašu imovinu, prihod od osiguranja može se oporezivati saveznim porezom na imovinu. Stope variraju od 18% do 40%, ovisno o vašoj bruto imovini.
Obično, ako je korisnik police imanje, tada osiguravajuće društvo mora izravno platiti ostavinskom sudu. Sud prvo koristi navedeni novac za plaćanje povezanih pravnih troškova, poput sudskih pristojbi. Nakon toga dijeli preostali iznos prema oporuci pokojnika.
Ali ako kupite policu životnog osiguranja i navedete barem jednog korisnika koji je živ u trenutku vaše smrti, tada će oni dobiti prihod od police. Ovo je izravan prijenos, što znači da se razmjenom u potpunosti izbjegava oporuka.
Korištenje električnih romobila ističe ostavinski postupak je nešto što apsolutno želite da vaša obitelj izbjegne. Obično je riječ o dugotrajnom i skupom nizu pravnih postupaka koji razvrstavaju pokojnikovu imovinu, dugove i kreditne linije. Sud koristi sredstva iz ostavine za plaćanje preostalog duga nakon smrti. No imenovanjem korisnika, sredstva pripadaju isključivo imenovanom primatelju, što znači da ih sud i vjerovnici ne mogu dirati.
Planiranje nekretnine za policu životnog osiguranja bez korisnika
Povremeno se mogu pojaviti problemi u vezi s korisnikom. Na primjer, recimo da ugovaratelj police životnog osiguranja ne uspije odrediti niti jedan. Ili iznenada u zadnji čas promijene korisnika. U potonjoj situaciji, i izvorni korisnik i davatelj osiguranja vjerojatno će osporiti promjenu.
Ali stvari mogu postati još teže ako u trenutku smrti ostavitelja ne postoji određeni korisnik koji je živ. Dakle, ako je korisnik koji je ostavitelj izabrao također preminuo u vrijeme njegove smrti, može postojati nekoliko različitih rješenja.
U nekim slučajevima prihod od police životnog osiguranja ide u ostavinska zaostavština. Tamo imanje koristi sredstva za pokrivanje svih preostalih računa i troškova. U drugim slučajevima prihodi od životnog osiguranja prenose se na živuće nasljednike ugovaratelja police. Zakonski nasljednici su bliski srodnici sa zakonskim pravom na imovinu preminulog ako je umrlo bez oporuke. Odlazak u zakonske nasljednike štiti sredstva od vjerovnici i preostali dug na imanju.
U konačnici, međutim, politika plaćanja osiguravajućeg društva i lokalni zakoni koji se temelje na lokaciji imanja utječu na to kamo ide novac od osiguranja.
Imenovanje zaklade kao korisnika životnog osiguranja
Osigurati da su vaši korisnici dobro zbrinuti izazov je. Želite jamčiti da će dobiti ono što im je potrebno i pomoći im da maksimalno iskoriste svoju buduću korist. To zahtijeva da minimizirate eventualni porezi na sve što prenesete.
Jedno rješenje koje ljudi koriste za smanjenje porezno opterećenje na isplatu životnog osiguranja je navesti zakladu kao primarnog korisnika. Konkretno, koriste neopozivo povjerenje. Neopozivi trustovi su trustovi koje vi, koncedent, ne možete promijeniti. Samo korisnici mogu odobriti ili napraviti promjene nakon što stvorite povjerenje. Imenovanje an neopozivo povjerenje budući da vam korisnik dopušta da svoj novac sklonite bez plaćanja poreza na njega. Nakon toga, određeni korisnik trusta može podići sredstva.
Iako to znači da vaš korisnik ne prima izravno novac, zadržava iznos. Na ovaj način fondovi neće iskusiti teret poreza na nekretnine. Ali to ima svoju cijenu. Ne možete dirati, mijenjati ili posuđivati iz police nakon što je prenesete na trust.
Alternativno, možete koristiti opozivo ili promjenjivo povjerenje. Oni pružaju malo više fleksibilnosti, što može biti od pomoći ako se vaše okolnosti promijene. I pomažu voljenima da preskoče proces. Međutim, tehnički još uvijek posjedujete imovinu u opozivom trustu, što je čini dijelom vaše imovine. Dakle, opozivi trust ne dopušta vama ili vašim korisnicima izbjegavanje poreza na nekretnine. No to možda nije problem za manja imanja koja ne ispunjavaju uvjete za porez na nekretnine.
Možda vam u konačnici neće ni trebati povjerenje. Ako navedete svog supružnika kao korisnika police, obično nema problema, zahvaljujući neograničeni bračni odbitak. Razmjena imovine između supružnika bez poreza na imovinu sve dok je supružnik američki državljanin.
Zaključak: je li životno osiguranje dio nekretnine?
Imatelji polica životnog osiguranja trebaju zapamtiti jednu vitalnu stvar kada imenuju korisnika: budite konkretni. Ništa ne smijete prepustiti nagađanju. Ako se brinete da bi vaš namjeravani korisnik mogao proći, navedite nekoliko njih. Ali nazovite svaku posebno.
U suprotnom, možda će morati dugo čekati da dobiju naknadu u slučaju smrti iz police. Ili, možda čak trebaju ići na sud za ostavštinu kako bi osporili ako su stvari previše dvosmislene. Oporučni postupak je dug, traje više od godinu dana, i skup. Pažljivim djelovanjem možete pomoći svojim voljenima da to izbjegnu.
Savjeti za planiranje nekretnina
Uzeti u obzir rad s financijskim savjetnikom dok stvarate ili mijenjate plan nekretnine. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Naše kalkulator osiguranja točno određuje koliko životnog osiguranja trebate i preporučuje police koje odgovaraju vašim potrebama.
Većina planova o nekretninama uključuje oporuku. Ali postoji mnogo više od toga, uključujući više dokumenata. Pročitajte SmartAsset vodič za planiranje nekretnine nasuprot oporukama da vam pomogne u pripremi.
Autor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Pošta Je li životno osiguranje dio nekretnine? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html