'Je li moj financijski planer lud?' Imamo 55 i 60 godina, pet godina do mirovine i rečeno nam je da bismo trebali agresivnije ulagati

Nedavno sam vidio članak MarketWatch koji preporučuje da nečiji mirovinski portfelj bude 100 umanjen za njihovu dob u dionicama ili možda čak i konzervativniji. Ja imam 55 godina, a moj muž 60 godina i planiramo otići u mirovinu za 5 godina, što bi staviti kod nas recimo 40% na stanju. Moj trenutni financijski savjeter koji je CFP i kojeg smo nedavno zaposlili, sugerirao je da je ovo previše konzervativno i predložio portfelj od 75% u dionicama, posebno s obzirom na trenutno tržište obveznicama. Zapravo, dva druga financijska savjetaers s kojima smo razgovarali također je predložio agresivnije portfelje. I nemoj misliti da postoji nešto posebno u našoj situaciji. Uštedjeli smo 1.4 USD milijuna u IRA-ama i vlastitim dva imovine (od kojih će jedna biti isplaćena do trenutka kad odemo u mirovinu.) Tko je u pravu? Kako donijeti odluku uz tako različite savjete?

Hvala,

Zbunjeni u Virginiji

Vidi: Imam 64 godine, zarađujem 1,500 dolara mjesečno vozeći Uber i dobivam gotovo 5,000 dolara mjesečno mirovine i socijalnog osiguranja — trebam li otplatiti hipoteku prije odlaska u mirovinu?

Dragi zbunjeni u Virginiji, 

Započet ću s ne, vaš financijski planer nije lud. 

Postoje tisuće načina za stvaranje mirovinskog portfelja i mnoga opća pravila koja su upravo to – opća pravila. Strategija koju ste vidjeli u članku o oduzimanju vaše dobi od 100 jedna je od njih. Ako biste to prihvatili, onda da, vaš bi portfelj bio negdje između 40% i 45% u dionicama i, iskreno, to zvuči malo nisko. 

Evo zašto: osim trenutnog tržišta obveznicama, kao što je vaš planer spomenuo, zapravo ste prilično mladi za mirovinu. A mirovina ovih dana nije kao što je bila prije nekoliko desetljeća, kada biste sa 65 godina predali svoje papire i proživjeli zadnjih nekoliko godina na plaži. Danas umirovljenici mogu očekivati ​​da će živjeti 20, 30 – možda čak i više – godina u mirovini i trebat će im svaki dolar koji mogu dobiti da protežu kroz taj preostali životni vijek. Ako vaši portfelji nisu pomalo agresivni, riskirate mogućnost da ostanete bez tog novca prije nego što biste željeli. Previše konzervativan portfelj zapravo samo štiti vašu imovinu od previše smanjenja. Ne dobivate mnogo zauzvrat. 

Naravno, biti preagresivan blizu mirovine nije uvijek u redu – kao na nestabilnom tržištu. Ne želite izgubiti previše svoje ravnoteže, pogotovo ako ćete početi povlačiti iz nje. U tom scenariju, poznatom kao slijed rizika povrata, uzimate iz portfelja kada je u padu i smanjujete svoje buduće potencijalne povrate. Najbolje je imati odvojen novac koji ćete iskoristiti kada se tržišta pokrenu kako bi vaš portfelj mogao rasti. 

Istina je da ono što savjetnici predlažu i ono što vam odgovara možda neće uvijek biti usklađeno. To je u redu. Ono što trebate učiniti je pronaći strategiju koja vam odgovara, a to će učiniti kvalificirani CFP. Budite jasni sa svojim brigama i strahovima, nadama i ciljevima kada razgovarate sa stručnjakom. 

Pogledajte stupac MarketWatch "Umirovljenički hakovi" za djelotvorne savjete za vlastiti put do mirovinske štednje 

Neki savjetnici, možda čak i vaši, mogu predložiti metoda kante, gdje se vaša imovina objedinjuje u zasebne kategorije prema vremenu. Na primjer, imali biste jednu kantu koja je vrlo kratkoročna i to bi bio vrlo konzervativno uložen novac (ovo bi moglo i trebalo biti odvojeno od fonda za hitne slučajeve, koji bi trebao biti lako dostupan u slučaju da se nešto neočekivano dogodi). Tada biste imali fond srednjoročnih ulaganja (možda bi to moglo biti nešto poput strategije 100 minus vaša dob). A onda biste imali dugoročno, recimo 15 i više godina, a to bi bilo agresivno. Agresivna banka će naporno raditi kako bi vam taj novac rastao, ali ako dođe do pada tržišta i ravnoteža malo padne, nećete to osjetiti. 

Ove strategije ne mogu biti usmjerene samo na povrate. Oni moraju imati smisla za vas i način na koji osjećate o svom novcu. Ako vas ideja o agresivnom, ili čak donekle agresivnom, portfelju izlaže stresu i sve što možete učiniti je razmišljati o toj ravnoteži koja ide gore-dolje, tada o tome trebate razgovarati sa svojim planerom. Ali samo znajte da je čak i spominjanje agresivnih portfelja u vašem trenutku života daleko od ludosti. 

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]