Plaćeni dug za liječenje povlači se iz izvješća potrošačkih kredita u reviziji za koju kreditni uredi kažu da će poboljšati financijsku dobrobit ljudi.
U vrijeme rastućih kamata i povećanih troškova s najstrašnijim danima pandemije koji su, nadamo se, prošli, za neke to ne može doći prerano.
Equifax, Experian i TransUnion izbacuju potpuno plaćene dugove iz izvješća, počevši od 1. srpnja. Nadalje, sada će proći godina, umjesto šest mjeseci, prije nego što se novi neplaćeni medicinski dug pojavi na izvješću osobe. Štoviše, u prvoj polovici sljedeće godine, tri tvrtke iz izvješća izbacuju nenaplaćene dugove za liječničku naplatu s početnim prijavljenim bilansima ispod 500 USD.
"Promjene će izbrisati procijenjenih 70% plaćenog zdravstvenog duga iz kreditnih izvješća potrošača."
Sve zajedno, promjene će izbrisati 70% plaćenog zdravstvenog duga koji je zakrčio kreditna izvješća, prema početna najava u ožujku od tri tvrtke za kreditno izvješćivanje.
Amerikanci nagomilali $ 88 milijardi zdravstvenog duga u njihovoj kreditnoj evidenciji od sredine 2021., prema Uredu za financijsku zaštitu potrošača. Većina je bila ispod 500 dolara, rekla je agencija.
Poboljšani kreditni rezultati uvijek će napraviti razliku u financijskom životu osobe, ali otklanjanje medicinskog duga sada može imati poseban značaj.
MasterCard
EFX,
Experian
EXPGY,
i TransUnion
TRU,
prvobitno je objavio najavu u ožujku 2022., otprilike u isto vrijeme kada su američke središnje banke povećale ključnu referentnu kamatnu stopu za borbu protiv inflacije. Fed je 15. lipnja podigao stope za 75 baznih bodova, treće povećanje ove godine i najveće od 1994. godine, i dužnosnici su signalizirali da su spremni nastaviti.
"Ideja da milijuni ljudi potencijalno imaju stare dugove upravo uklonjene iz svog kreditnog izvješća velika je stvar", rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTree, što procjenjuje da 23% Amerikanaca ima dugove povezane s medicinom.
"'S rastućim kamatama i rastućom inflacijom, ideja da ljudi mogu dobiti poticaj na svom kreditnom rezultatu može biti od velike pomoći.'"
“Vrlo malo toga u životu je skuplje od jadnog kredita. Uz rastuće kamatne stope i rastuću inflaciju, ideja da ljudi mogu poboljšati svoj kreditni rezultat može biti od velike pomoći, jer viši kreditni rezultat općenito je jednak nižim stopama na stvari kao što su hipoteke, kreditne kartice i zajmovi za automobile,” rekao je.
Kreditno izvješćivanje može biti birokratsko i svakodnevno, priznaje John Ulzheimer, kreditni stručnjak koji je prije radio u FICO-u
FICO,
i Equifax. Ali 1. srpnja je "prijelomni dan" za svoje implikacije i potencijalne posljedice za potrošače, rekao je.
Praktični učinci uklanjanja razlikovat će se za svaku osobu, primijetio je Ulzheimer. Ako potrošač ima mrlje i druge pogrdne podatke u svom izvješću, brisanje plaćenog zdravstvenog duga neće učiniti veliku razliku.
Ali ako je dug jedina stvar koja kvari inače "čisto" izvješće, Ulzheimer je rekao da bi korist od uklanjanja mogla biti znatna. “To bi mogla biti razlika između odobrenja i odbijanja i odobrenja s boljom kamatnom stopom. Prednost je ogromna,” rekao je.
"Neočekivani troškovi, kao što je trošak neplaniranog liječničkog posjeta, mogu predstavljati poteškoću za mnoge obitelji", rekli su izvršni direktori tvrtki Equifax, Experian i TransUnion u Zajednička izjava u petak. "Ove promjene preusmjerit će naš pristup izvješćivanju o dugovima za naplatu medicinskih usluga na način koji je dizajniran da pomogne potrošačima da se usredotoče na svoju osobnu dobrobit."
Koliko bolničko uklanjanje dugova može povećati kreditni rezultat?
Ako pomaže vašem kreditnom rezultatu, koliko će pomoći? Nemoguće je dati jedan odgovor, rekli su Ulzheimer i Schulz. Previše je varijabli o kreditnoj povijesti osobe da bi se procijenio krajnji učinak, primijetili su.
“Sigurno ima sposobnost ili potencijal da promijeni nečiji kredit iz poštenog u dobar, ili dobrog u odličan. Ovisno o tome gdje se nalazite u ovim rasponima kreditne sposobnosti; ponekad nije potrebno toliko puno kretanja da bi bilo značajno,” rekao je Schulz.
Čak i ako se uklanjanje medicinskog duga ne pretvori u povećanje kreditne sposobnosti, Ulzheimer je rekao da se to neće oduzeti od nečijeg rezultata.
"'Nitko se ne bi trebao brinuti da će mu ugled biti kaljan godinama samo zato što se ozlijedio ili razbolio.'"
To je točka koja se pojavila dok Bidenova administracija razmišlja o masovnom otkazivanju studentskih zajmova do 10,000 dolara. Možda postoje slučajevi u kojima oprost kredita može smanjiti kreditni rezultat osobe. Taj bi potez mogao izbrisati podatke koji bi zajmodavcima omogućili da procijene kreditnu sposobnost osobe koja još nije stekla financijsku evidenciju.
Razlika je u tome što je naplata dugova inherentno pogrdna, rekao je Ulzheimer. "Nijedan sustav kreditne procjene ne smatra naplatu pozitivnom."
Medicinski dug nije dobar znak sposobnosti osobe da vrati zajmove jer ne može kontrolirati kada će se dogoditi veliki zdravstveni događaji, prema zagovornicima potrošača. "Nitko se ne bi trebao brinuti da će mu ugled biti kaljan godinama samo zato što su se ozlijedili ili razboljeli", rekla je Patricia Kelmar, direktorica kampanja za zdravstvenu skrb US PIRG-a.
Počevši od ove godine, Zakon o iznenađenjima kaže da ljudi ne mogu biti zaslijepljeni računima za liječenje izvan mreže. Iznenadni medicinski računi uvelike su pridonijeli medicinskom dugu, kažu istraživači.
Kada ljudi mogu vidjeti razliku u svom rezultatu?
Medicinski dugovi sa stanjem od 0 USD bit će uklonjeni iz izvješća, ali to ne znači da se rezultat odmah mijenja. "Mora postojati neki katalizator da bi se vaš rezultat izračunao", rekao je Ulzheimer. To bi mogao biti zahtjev za kredit za automobil ili hipoteku, potencijalno povećanje kreditne linije i tako dalje, objasnio je.
Kao rezultat toga, moglo bi proći nekoliko dana za jednu osobu, ili mogu proći mjeseci ili više prije nego što druga osoba bude uključena u transakciju koja zahtijeva uvid u njihovu kreditnu povijest, rekao je.
Kad je u pitanju tajming, ako netko sada ozbiljno razmišlja o velikoj transakciji, poput kupnje automobila ili kuće, financijski stručnjaci kažu da trebao bi zaključati stope prije sljedećeg uspona.
Što se tiče vremena, trenutno nije jasno kada će tri tvrtke poduzeti sljedeći korak uklanjanja neplaćenog duga za naplatu medicinskih sredstava ispod 500 USD iz izvješća. To će se dogoditi "u prvoj polovici 2023.", rekle su tri kompanije u petak.
Kad god se izvješće dogodi, to će također biti važan trenutak, rekli su Schulz i Ulzheimer.
No primijetili su da bi buduće promjene također mogle nositi opasnost jer bi neki ljudi mogli biti uljuljkani u razmišljanje da ne moraju platiti dug ako se ne vidi na njihovom kreditnom izvješću. Potrošači i dalje moraju platiti dugove, a nitko se ne želi baviti tužbom za naplatu, rekao je Ulzheimer.
Kako provjeriti da li je došlo do uklanjanja?
Vidjevši da bi promjene kada se dug izbriše iz vašeg kreditnog izvješća "mogle značajno poboljšati vaš kreditni rezultat," zastupnici potrošača u US PIRG-u recimo, ali također savjetuju ljudima da još jednom provjere nije li plaćeni dug za liječenje više naveden u njihovim izvješćima.
Besplatne kopije mogu se zatražiti online na AnnualCreditReport.com i na 1-877-322-8228.
Kako bi uočili potencijalne pogreške i propuste, ljudi koji pregledavaju svoja izvješća trebali bi provjeriti ima li "zastavica" na novom dugu ili u dijelu izvješća "informacije o računu" ili "naplate", prema US PIRG-u.
Ako se plaćeni medicinski dugovi i dalje pojave, tvrtke imaju postupke za rješavanje sporova i rokove za rješavanje pritužbi. Potrošači bi trebali provjeriti svoju kreditnu povijest kod sve tri tvrtke, savjetuje organizacija.
Vidi također: Hipotekarne stope odahnule su nakon što su se gotovo udvostručile u godinu dana
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/it-could-be-the-difference-between-an-approval-and-denial-experian-equifax-and-transunion-remove-fully-paid-medical- debt-from-credit-reports-on-july-1-will-this-help-your-credit-score-11656703154?siteid=yhoof2&yptr=yahoo