'Bio je to gotovo kontinuirani pad.' Moji su računi ove godine pali za 13%, ali moj financijski savjetnik nije napravio niti jednu prilagodbu — i još uvijek uzima svojih 1%. Trebam li ga uopće više?

Bio je to gotovo neprekidan pad moje ušteđevine, s gubitkom od 13% u mom portfelju, a ipak se nije dogodilo niti jedno prilagođavanje. I tvrtka dobiva godišnju naknadu od 1% od mog portfelja, koja se naplaćuje proporcionalno mjesečno. Čak su izjavili da nisu mogli izračunati RMD na naslijeđenu IRA-u zbog razloga odgovornosti. Ima li, dakle, vrijednosti za financijskog savjetnika kada su plaćeni unatoč mojim osobnim gubicima, a ne uspiju minimizirati daljnje gubitke? Pomozite! (Tražite li i novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Odgovor:  Imamo neke dobre i neke loše vijesti. Počnimo s dobrim(ish) vijestima. Ako imate portfelj koji se sastoji od 50% dionica i 50% obveznica, a pali ste samo 13%, to znači da ste prilično dobro prošli, objašnjava Joe Favorito, certificirani financijski planer u tvrtki Landmark Wealth Management. “Prosječni portfelj 50/50 pao je blizu 17% za godinu od prvog tjedna studenog. Iako nikada ne želimo izgubiti novac, vi ste izgubili manje od većine”, kaže Favorito. 

A činjenica da savjetnik nije napravio prilagodbe možda i nije loša stvar, kažu stručnjaci. “Financijskim savjetnicima često se plaća naknada od 1% da rade nešto za što pojedinci često nisu sposobni: dugotrajno zadržavanje ulaganja. Budući da prodaja tijekom pada tržišta često zaključava vaše gubitke, savjetnici mogu zadržati imovinu čak i kada se čini štetnom,” kaže Alana Benson, glasnogovornica za ulaganja u NerdWalletu. U ovoj situaciji, savjetnik se još uvijek može držati jer vjeruje da će stvari dugoročno krenuti gore. Kao što je legendarni stručnjak za ulaganje Warren Buffett jednom rekao: "Naše omiljeno razdoblje držanja dionica je zauvijek." 

I vi tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Sve to rečeno, zvuči kao da vaš savjetnik možda nije vrijedan 1% koliko ga plaćate, kažu neki profesionalci. Doista, ako vaš savjetnik naplaćuje 1% za striktno odabiranje sredstava, ne pruža nikakve financijske ili porezne savjete, nema financijski plan, nema stalnu komunikaciju i ne može izračunati RMD, strahovito preplaćujete, kaže ovlašteni financijski planer Eric Presogna OneUp Financial.” 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Štoviše, iako je sada možda najbolje ne poduzimati ništa, "ako je održavanje statusa quo optimalna strategija, o tome treba rano i često komunicirati klijentu", kaže Presogna. Doista, zvuči kao da je komunikacija s vašim savjetnikom loša, što je problem. Ne samo da ne znate zašto ne sklapaju trgovine, nego također ne znate što se događa s njihovom nevoljkošću RMD-a. "Obično financijski savjetnik nema problema s izračunom RMD-a, pa biste o tome trebali razgovarati s njim kako biste bili sigurni da ništa pogrešno protumačite", kaže Favorito.

To znači da bi prvi korak za vas mogao biti kontaktiranje vašeg savjetnika i razjašnjenje svega ovoga. Upamtite: "Dvije stvari koje bi vaš savjetnik trebao raditi su komunikacija tijekom nestabilnosti tržišta i ponovno potvrđivanje njihove poruke te traženje srebrnih obloga ili malih dobitaka iako uvođenje velikih promjena obično nije mudro", kaže certificirana financijska planerica Tracy Burke iz Conrada Siegela.

Možda biste trebali pitati savjetnika o stvarima kao što su "prikupljanje kapitalnih gubitaka ako oporezivi račun ima nerealizirane gubitke, rebalansiranje portfelja i postupno povećanje izloženosti dionica na nižem tržištu tako da kupujete više dionica kada su na rasprodaji", kaže Burke. Ovlašteni financijski planer Ryan Townsley iz Town Capitala kaže da bi se također isplatilo raspitati se o "Roth pretvorbi na niže tržište", koja bi "u ovom trenutku mogla dodati puno više vrijednosti od rebalansa", kaže Townsley.

S tim u vezi, Townsley primjećuje sljedeće: „Sa savjetnikom ste tek od ožujka, a savjetnike bi zaista trebalo ocjenjivati ​​kroz pune tržišne cikluse. Osjećam da još nije bilo dovoljno vremena za procjenu,” kaže Townsley. Ipak, bilo je dovoljno vremena za razgovor jer sjedenje i gledanje vjerojatno nije rješenje. 

Štoviše, možda vam uopće neće trebati savjetnik. Ili se možete odlučiti za robo-savjetnika. S napretkom tehnologije i porastom robo-savjetnika, upravljanje ulaganjima postalo je komoditetizirano, kaže certificirani financijski planer Eric Presogna iz OneUp Financiala. “Ovisno o veličini računa, ulagač može dobiti jeftin, globalno diverzificiran portfelj od robo-savjetnika kao što je Betterment ili Wealthfront na temelju njihove tolerancije na rizik, uključujući tekuće rebalansiranje i sakupljanje poreznih gubitaka za 25% do . 30%”, kaže Presogna.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.