Plaćao sam svoj studentski zajam 37 godina, ali sada zarađujem 11 dolara godišnje

Pitanje: Imam studentski zajam iz 1984. koji sam propustio platiti. Imam 72 godine i plaćam kroz odbitak svojih naknada za dodatni sigurnosni prihod (SSI). Moj godišnji prihod je samo 11,000 dolara. Postaje teško odlučiti hoće li platiti kredit ili kupiti hranu i lijekove. Nakon 37 godina, postoji li neki način da se poništi ili oprosti ovaj zajam?

Odgovor: Bez sumnje je uznemirujuće suočiti se s desetljećima otplate studentskog zajma i osjećati se da još uvijek niste dovoljno napredovali, ali stručnjaci kažu da postoje stvari koje možete učiniti. Prva stvar koju trebate znati je da vjerojatno ne biste trebali imati svoje otplate zajma od vašeg socijalnog osiguranja upravo sada. Doista, vlada je prestala oduzimati povrate poreza ili zaplijeniti plaće do šest mjeseci nakon ukidanja pauze za plaćanje (sada je planirano da se ukine 31. kolovoza). Kao takva, Leslie Tayne, osnivačica i izvršna direktorica Tayne Law Group, kaže: "Apsolutno bih kontaktirala servisera i saznala što se događa." (Imajte na umu da, iako današnje niske stope refinanciranja studentskog zajma mogu biti primamljive, oni s federalnim zajmovima to vjerojatno čine ne želite refi jer vam to oduzima federalnu zaštitu; međutim čitatelji s privatnim studentskim zajmovima možda žele refinancirati - pogledajte najniže stope povrata studentskog kredita za koje biste se mogli kvalificirati ovdje.)

Postoje i drugi načini kojima možete tražiti kako biste osigurali bolji nadzor nad svojim studentskim dugom - poput upisa u plan plaćanja temeljenog na prihodu i traženja moguće nagodbe.

Planovi otplate federalnih studentskih kredita temeljeni na prihodima

“Moja optimistična pretpostavka iz čitanja njihovog pitanja je da ovaj zajmoprimac trenutno nije u neplaćanju kredita”, kaže Andrew Pentis, stručnjak za zajmove i certificirani savjetnik za studentske zajmove u StudentLoanHero. “To je sjajno jer bi tada još uvijek mogli imati pravo na upis u jednu od četiri otplate temeljene na prihodu (IDR) planove koji su osmišljeni kako bi mjesečna opterećenja bila vrlo niska u odnosu na prihod.” Ljudi s vrlo niskim primanjima mogu dobiti isplate od samo 0 USD za ove planove, ali imajte na umu da morate imati savezni zajam da biste se prijavili za IDR.

Imate li pitanja o izvlačenju iz studentskog kredita ili nekog drugog duga? E-mail [e-pošta zaštićena].

S obzirom na to da je ovaj zajam iz 1984. na starijoj strani, zajmoprimac će ga možda morati konsolidirati sa saveznom vladom u izravni konsolidacijski zajam kako bi mogao podnijeti zahtjev za IDR, navodi Pentis. “Ali to je prilično lako izvesti. Najbolje je razgovarati o tome sa svojim saveznim serviserom za zajmove telefonom”, kaže on, dodajući da studentaid.gov poboljšava svoju web stranicu “ali još uvijek nije pouzdana”. 

Traži nagodbu

Zajmoprimci sa starim, neispunjenim saveznim ili privatnim studentskim zajmovima mogu razmisliti o pokušaju da pregovaraju o nagodbi studentskog zajma. Ali prepušteni ste na milost i nemilost zajmodavcu, kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. 

“Federalni studentski zajmodavci zahtijevat će da vaši zajmovi budu u stanju ili blizu neispunjenja kako bi započeli pregovore o nagodbi, ali to nije vrsta stvari koju biste trebali pokušati prisiliti”, kaže ona. "Ne postoji jamstvo da će vaš zajmodavac pregovarati i da ćete oštetiti svoj kredit i kao rezultat toga suočiti se s drugim kaznenim posljedicama."

Općenito, nagodbe o saveznim studentskim zajmovima nisu uobičajene jer vlasnik zajma može dobiti vaš novac putem zabrane povrata poreza ili zabrane plaće, kaže Helhoski. “Privatne nagodbe studentskog zajma također je teško dobiti,” kaže ona. 

Ona dodaje: “Ali moguće je da ih možete namiriti ako imate financijske poteškoće, ako ste platili više puta ili ako inače ne mogu naplatiti plaće ili vam zaplijeniti povrat poreza. To je potencijalno ekstremna opcija za zajmoprimce da podmire dug, ali to bi mogao biti jedini način da se riješe starog duga koji ih opterećuje.” 

Pregledajte svoju završnicu 

“Volio bih da mogu pritisnuti gumb na vremenskom stroju kako bih razgovarao s ovim zajmoprimcem prije 20 godina i stavio ga na put primanja oprosta”, kaže Pentis, koji priznaje da je gledanje unaprijed, a ne unatrag ono što je ključno za izgradnju boljih financijskih temelja. “Za ovog zajmoprimca, nula saldo studentskog zajma nije njihov cilj i vjerojatno nije realna opcija”, kaže on. “Radi se o tome da svoje mjesečne obveze drže pod kontrolom, kako bi si mogli priuštiti sve ostalo što im je stvarno potrebno za život.”