Ilustracije doživotnog prihoda su 'poziv na buđenje' za štediše 401(k).

Možda ćete dobiti gadno iznenađenje kada otvorite svoju sljedeću 401(k) izjavu.

Ove izjave uglavnom stižu svakog tromjesečja, bilo online ili poštom. Daju osnovne informacije štedišama o njihovim ulaganjima i veličini njihovog gnijezda, na primjer.

Počevši za nekoliko tjedana, obavijesti će sadržavati neke nove podatke: iznos mjesečnog prihoda koji bi štediša dobio od svog trenutnog gnijezda u mirovini.

Više od osobnih financija:
Vruća inflacija pokazuje COLA socijalnog osiguranja u 2023
Provjere pandemijskih poticaja bile su veliki eksperiment. Je li upalilo?
Više tvrtki koje velikim štedišama nude opciju nakon oporezivanja 401(k).

Nazvane "ilustracije doživotnog prihoda", ovi su izračuni dio trajnih napora kreatora politike da preoblikuju način na koji Amerikanci razmišljaju o mirovinskoj štednji: kao što je redoviti ček s posla ili socijalnog osiguranja, na primjer, umjesto paušalnog iznosa.

Veliki prikaz paušalnog iznosa ulagačima može malo reći o tome kako će njihova ukupna ušteđevina ili neće adekvatno financirati njihov životni stil u mirovini. Gnijezdo jaje od 125,000 dolara nekim štedišama može zvučati kao dovoljan iznos, ali može izgledati manje ako shvate da se to prevodi u grubo 500 ili 600 dolara mjesečno, na primjer.

"Za većinu Amerikanaca, to će biti poziv za buđenje", rekao je Richard Kaplan, profesor prava na Sveučilištu Illinois, o novim otkrićima.

No, postoje dobre vijesti: mnogi ljudi, posebno oni s desetljećima do mirovine, imaju dovoljno vremena da poprave sve nedostatke.

Mnogi štediše 401(k) prvi put će vidjeti objave u svojim sljedećim tromjesečnim izvještajima, zbog američkog Ministarstva rada Zahtjevi. Te izjave, koje su izdali administratori plana, stići će u danima i tjednima nakon 30. lipnja.

Nova politika rezultat je saveznog zakonodavstva — Zakona o sigurnosti — proslijeđeno u 2019.

Radnici bi procjene trebali koristiti kao okvirni vodič umjesto evanđelja ili kao jamstvo, rekao je Kaplan.

U tehničkom smislu, oni pokazuju koliki biste približni prihod mjesečno dobivali do kraja života da ste kupili anuitet sa svojom štednjom od 401 (k) u dobi od 67 godina.

Na vašoj će izjavi biti dvije procjene: jedna je za doživotnu rentu za samac, koja isplaćuje doživotni prihod pojedinom kupcu. Drugi je za "kvalificiranu zajedničku i obiteljsku rentu", koja isplaćuje prihod za pojedinca i preživjelog supružnika doživotno.

Procjene se temelje na vašem trenutnom stanju 401(k). Oni, na primjer, ne predviđaju kako će ušteđevina 35-godišnjaka rasti i kako će se to buduće jaje pretvoriti u mjesečni prihod. Zbog toga im se prihodi na prvi pogled mogu činiti bedni.

Ilustracije također ne uključuju socijalno osiguranje ili bilo kakvu mirovinsku štednju izvan tog plana 401(k) - što znači da će procjena vjerojatno biti barem neznatno podzastupljenost. Također pretpostavljaju da je vaš puni balans u potpunosti "nositelj”, što možda nije slučaj, posebno za novije zaposlene.

Procjene će vjerojatno biti najučinkovitije za štediše s mnogo godina do umirovljenja umjesto onih koji su blizu dobi za umirovljenje, budući da prvi imaju više vremena za ispravak tečaja, rekao je Kaplan.

"Većina ovoga je usmjerena na mlađe ljude, a ovo je korekcija srednje struje", rekao je Kaplan.

Možda je najkorisniji aspekt nove politike kako ona pomaže ljudima da preinače svoje razmišljanje o mirovinskoj štednji, kaže Philip Chao, glavni i glavni investicijski direktor u Experiential Wealthu, sa sjedištem u Cabin Johnu, Maryland.

Tipična osoba štedi novac sa svakom plaćom ne razmišljajući o budućem cilju prihoda. Štediše bi se umjesto toga trebali zapitati koliko od svoje prethodne plaće žele zamijeniti u mirovini, rekao je Chao.

Netko tko je zaradio 100,000 dolara godišnje prije oporezivanja može odlučiti da bi 70,000 ili 80,000 dolara godišnje u mirovini bilo dovoljno za financiranje njihovog životnog stila.

Bilo koja štednja 401(k), prihod od mirovine i isplate socijalnog osiguranja tada bi za cilj imale zamijeniti taj mjesečni ili godišnji iznos prihoda, rekao je Chao. Taj će prihod općenito zadovoljiti dvije kante: bitne troškove (poput stanovanja i hrane) ili diskrecijske troškove (poput odmora). Financijski planeri općenito preporučuju da pojedinci financiraju te potrepštine zajamčenim izvorima prihoda kao što su socijalno osiguranje, mirovine ili rente, ako je moguće.

“Mislim da je vrlo korisno za pomoć ljudima da počnu razmišljati o ishodu, a ne naglašavati veliku hrpu novca,” rekao je Chao o novim ilustracijama. “Zaista se radi o tome koliko novca mi treba da bi mi osigurao održiv doživotni prihod. Koji je to broj?"

Bez prolaska kroz ovu grubu vježbu proračuna, Amerikanci možda štede previše ili premalo, a da to ne znaju.

"Trebali bismo uštedjeti dovoljno za ono što nam treba, a ne divljati", rekao je Chao. „Ali što je dovoljno? Ako ne znaš što je dovoljno, kako znaš da si dovoljno uštedio?”

Za razliku od novih zahtjeva Odjela za rad, mnogi administratori planova nude online resurse koji pomažu ulagačima 401(k) da procijene kako će njihova stanja na tekućim računima financirati njihove buduće potrebe prihoda, uzimajući u obzir neke pretpostavke o zaradi od ulaganja i trenutnim stopama doprinosa.

Druge organizacije, uključujući AARP a Američki institut ovlaštenih javnih računovođa, također nudi besplatne online kalkulatore mirovinskih primanja.

Nakon što su dobili grubo buđenje iz novih ilustracija prihoda 401(k), štediše mogu koristiti online kalkulator kako bi bolje razumjeli svoju situaciju i po potrebi izmijenili svoje doprinose, rekao je Chao.

Na primjer, ulagači bi mogli štedjeti 3% svojih plaća dok njihov poslodavac nudi dolar za dolar 401(k) podudaranje do 4% - što znači da radnik zapravo ostavlja slobodan novac na stolu, rekao je.