Učinite socijalno osiguranje 'većim, a ne manjim' kako biste pomogli u rješavanju krize umirovljenja

Ako se približavate mirovini, velike su šanse da niste financijski spremni.

Dvije trećine ili više Amerikanaca koji su blizu dobi za umirovljenje jednostavno nisu spremni, prema Marku Milleru, stručnjaku za umirovljenje i autoru nove knjige Ponovno pokretanje u mirovini: zdrave financijske strategije za povratak na pravi put.

“Sigurnost mirovine svodi se na vašu sposobnost da održite svoj životni standard u mirovini”, rekao je. "I prilično je jasno da vrlo značajan dio kućanstava koja se približavaju mirovini, recimo 10 godina kasnije, to čine bez značajnih ušteda."

U svojoj novoj knjizi, Miller nudi načine na koje se obični ljudi mogu vratiti na pravi put čak i ako jako zaostaju, te iznosi promjene u politici socijalnog osiguranja koje bi mogle pomoći još većem broju ljudi. Ponudio je više uvida i savjeta u razgovoru za Yahoo Finance. Evo naglasaka tog razgovora:

Zašto ova knjiga sada?

U SAD-u se puno raspravlja o tome suočavamo li se s mirovinskom krizom. Budući da su ljudi nepripremljeni, to znači da će prvenstveno živjeti od socijalnog osiguranja. Socijalno osiguranje obično zamjenjuje od 40% do 50% prihoda prije umirovljenja.

Većina mirovinskih planera općenito kaže da trebate zamijeniti 70%, možda i više. Kao početna točka, to nije loš način gledanja na to. Dakle, jasno je da postoji jaz za mnoga kućanstva u smislu održavanja životnog standarda.

Tradicionalna mudrost za planiranje mirovine je rani početak, a nema sumnje da je rani početak vrlo koristan jer imate koristi od svog tog složenog rasta tijekom godina štednje. Unatoč tome, postoje stvari koje se mogu učiniti relativno kasno u igri.

Ponosiš se time što si protivnik, kako to?

Suprotan sam u nekoliko točaka. Pogledajmo Medicare. Trendovi upisa tijekom prošlog desetljeća bili su snažno u smjeru komercijalne, upravljane skrbi, alternative tradicionalnoj Medicare, koja je tzv. Prednost Medicare. Ali ja sam obožavatelj tradicionalnog programa naknade za uslugu iz nekoliko razloga. U knjizi iznosim argumente za korištenje tradicionalne Medicare za svakoga tko si može priuštiti nešto veće početne premijske troškove.

Priča se nastavlja

Jednostavno rečeno, tradicionalni Medicare je zlatni standard zdravstvenog osiguranja u Sjedinjenim Državama. Ako se upišete u tradicionalni Medicare i zatim dodate dio D plana lijekova na recept i Medigap dodatnog pokrića, imat ćete pristup najširoj mogućoj mreži pružatelja zdravstvenih usluga. Također ćete imati najveći stupanj predvidljivosti u svojim troškovima zdravstvene skrbi, jer će Medigap pokriti većinu vaših doplata i odbitaka.

Kada se prijavljujete za Medicare u dobi od 65 godina, vjerojatno ste prilično dobrog zdravlja. Pozivam ljude da u tom trenutku unaprijed razmišljaju o svojoj budućnosti, kada budete stariji i vjerojatno ćete imati više zdravstvenih problema i trebat će vam više njege. Imati pristup najširoj mogućoj mreži pružatelja usluga, bez gnjavaže s planom Medicare Advantage koji se postavlja između vas i vaših liječnika da odluče koju skrb možete, a koju ne možete dobiti, velika je prednost.

Što mislite o budućnosti socijalnog osiguranja?

Druga stvar koju bih nazvao kontradiktornom jest da trčim u potpuno suprotnom smjeru od onoga gdje mislim da je većina mainstream medija o socijalnom osiguranju. Zalažem se za širenje socijalnog osiguranja. Većina razgovora o socijalnom osiguranju je da nemamo dovoljno novca. Moramo smanjiti socijalno osiguranje. Moramo podići dob za odlazak u mirovinu i tako dalje.

Tvrdim da zapravo nije stvar u dolarima. To je stvar vrijednosti. Novac nalazimo u ovoj zemlji kada želimo napraviti velike stvari.

Velika stvar koju bismo mogli učiniti sa socijalnim osiguranjem je učiniti ga većim, a ne manjim. 401(k), IRA eksperiment sada je star četiri desetljeća. Jasno je da stvarno dobro funkcionira za imućnija kućanstva koja su uspjela uštedjeti i skupiti značajne količine dolara za korištenje u mirovini. To je vjerojatno oko trećina kućanstava. A svi ostali se približavaju mirovini ili bez ičega ušteđenog ili s malim iznosima, možda dovoljno da to potraje nekoliko godina u mirovini.

Zašto manjak štednje za kućanstva s nižim i srednjim primanjima?

Za to postoje jasni razlozi. Dolari nisu dostupni. Kućanstva sa srednjim prihodima suočavaju se s financijskim pritiscima tijekom posljednjih nekoliko desetljeća i jednostavno moraju podmiriti druge, neposrednije troškove.

Stariji indeks proizvedeno na Sveučilištu Massachusetts pokazuje da se oko polovice samaca u dobi od 65 i više godina bori s podmirivanjem osnovnih životnih troškova. Ovdje ne govorimo o otmjenim stvarima. Govorimo o plaćanju režija, kupnji hrane, održavanju auta u pogonu, takvim stvarima. Brojke su znatno bolje za bračne parove. Ali to su zabrinjavajuće statistike.

Koje financijske poteze ljudi sada mogu poduzeti kako bi ih sustigli?

Napraviti plan. Ako nemate plan, zapravo ne znate gdje ste. Cilj je jednostavan. Pokušavate shvatiti hoćete li od svojih radnih godina imati dovoljno prihoda za lagodan život ili ne. Odvojiti vrijeme za pisanje plana, bilo sami ili uz pomoć, iznimno je vrijedno. To nije kristalna kugla, ali vam daje kontekst u kojem možete razmišljati o odlukama koje biste mogli donijeti.

Tempirajte svoju mirovinu. To je jedna od najvećih dostupnih poluga ako možete kontrolirati vrijeme odlaska u mirovinu. U igru ​​dolaze razne stvari koje mogu utjecati na to. Ali ideja o duljem radu može poboljšati vaše izglede za mirovinu jer možete odgoditi zahtjev za socijalno osiguranje i nastaviti financirati svoju mirovinsku štednju, možda nešto nadoknaditi uštedjeti kasno u igri. To može značiti više godina zdravstvenog osiguranja koje subvencionira poslodavac i manje neto godina života od svojih sredstava u mirovini.

Što je s kapitalom u kući kao jastukom u mirovini?

Za kućanstva srednje klase i kućanstva s nižim srednjim dohotkom, najznačajnija financijska imovina u bilanci stanja je vlastiti kapital. Postotak starijih Amerikanaca koji posjeduju domove prilično je visok. To je sjeverno od 75%. I u različitoj mjeri, oni zapravo imaju vlasnički udio u tim domovima.

Vlasnički kapital je druga priča od financijske imovine. Nije tako tečno, očito. Ovdje u igru ​​dolaze mnoga osobna pitanja i pitanja vezana uz stil života koja se razlikuju od jednostavne prodaje imovine u IRA-i. Unatoč tome, bilo bi glupo barem ne razmotriti načine na koje možete iskoristiti vlastiti kapital budući da je to tako važna imovina. Jedna od strategija je smanjenje broja zaposlenih i preseljenje u jeftiniji dom i/ili na jeftiniju lokaciju.

Drugi je moguća uporaba obrnute hipoteke. Obrnuta hipoteka nije moje omiljeno rješenje. To je proizvod koji je imao problematičnu povijest. Bio je predmet strože regulative i nekih reformi tijekom posljednjeg desetljeća za koje mislim da su ga sasvim moguće sigurno koristiti. Loša strana je što je to vrlo kompliciran proizvod. Dakle, to nije moj omiljeni alat u kutiji s alatima. Ali za ljude koji su stvarno čvrsto odlučili ostati u svojim sadašnjim domovima i koji trebaju način da iskoriste svoj kapital, to je nešto što se može razmotriti.

Kako ćemo izgraditi uštede ako do ovoga dolazimo malo kasno u igri?

Vrlo jednostavan način da to učinite je gledanje naknade plaćate na svoje mirovinske račune. Neka bude jednostavno. Morate biti uloženi u jeftini indeksni fond ili ETF i redovito štedjeti. I tu je priči kraj. Naknade s vremenom mogu biti tako štetne. Oni mogu znatno ugroziti vaš račun.

Rastanke misli?

Jedna od stvari koja me zapanjuje u vezi s prijelazom u mirovinu jest da su mnogi ljudi koji joj se približavaju godinama bili na poslovima s punim radnim vremenom koji su stvarno zauzimali sav njihov mentalni prostor i nisu se počeli granati u stvari što će htjeti raditi u mirovini. Odlazak u mirovinu može biti pomalo zid od cigle. To je kao, "o moj Bože, što da sad radim?" Ljudi moraju početi ranije razvijati dodatne interese koji su izvan područja posla, a koji se mogu pokrenuti u mirovini.

Drugo, mediji o osobnim financijama većinom se usredotočuju i pišu za ljude kojima je potrebna najmanje pomoć. Oni su ljudi koji traže dodatnu prednost. "Kako mogu uštedjeti nekoliko dolara na porezima ove godine" ili "povećati povrat." Sve je to sjajno, ali ovo su ljudi koji će u biti dobro proći u mirovini sa ili bez prednosti. Nadam se da će ova knjiga pronaći put do ljudi koji stvarno trebaju neku osnovnu pomoć ili će se mučiti.

Kerry je viši izvjestitelj i kolumnist u Yahoo Money. Pratite je na Twitteru @kerryhannon

Pročitajte najnovije trendove osobnih financija i vijesti iz Yahoo Money.