Nakon gotovo tri godine, milijuni Amerikanaca dočekat će novu godinu s povratkom starog poznatog tereta: otplate studentskog kredita.
Za Alphi Coleman, koja je opterećena s gotovo 90,000 dolara saveznih i privatnih studentskih dugova, zamrzavanje kredita omogućilo joj je vrijeme da se isključi i uloži u sebe.
“Uvijek ću moći zarađivati; Neću uvijek moći pronaći više vremena,” kaže ona. “Mogu stvoriti iskustva i stvoriti prostor i vrijeme za ljude koje volim.”
Izvješće Federalnih rezervi u svibnju pokazalo je da gotovo 60% studentskih zajmoprimaca nije platilo svoje savezne zajmove između kolovoza 2020. i prosinca 2021. Neki stručnjaci kažu da je stvarni broj čak i veći.
Coleman, vojni veteran i osnivač konzultantske tvrtke za ljudske resurse Aurelian Black, mogao je iskoristiti vladinu potporu za veterinare kako bi pokrio neke troškove pohađanja Sveučilišta u Phoenixu od 2011. do 2018. godine.
Ipak, kaže, to školovanje za nju nije bilo vrijedno financijskog opterećenja.
Ne propustite
Ako dugujete 25 USD+ studentskih kredita, postoje načini za to brže ih isplati
Zabrinuti ste da je vaš novac smeće? Ovi su 4 jednostavna načina kako biste zaštitili svoj novac od usijane inflacije
Neki se sada ne bi trebali zamarati plaćanjem
Pauza u otplati studentskih zajmova i kamata produljivana je više puta otkako je prvi put uspostavljena pod Trumpovom administracijom u ožujku 2020. Za maturante bez novca to je bio božji dar.
Mark Kantrowitz, stručnjak za studentske zajmove te autor i izdavač PrivateStudentLoans.guru, kaže da njegova analiza podataka Ministarstva obrazovanja SAD-a pokazuje da je, u stvarnosti, samo 1.2% zajmoprimaca vršilo isplate tijekom razdoblja strpljenja.
Međutim, priznaje da nije jasno predstavlja li ta brojka zajmoprimce koji redovito drže korak s mjesečnim otplatama ili zajmoprimce koji su izvršili barem jednu uplatu tijekom zamrzavanja.
Zajmoprimci koji su plaćali tijekom zamrzavanja iskorištavaju kamatu od 0% kako bi otplatili svoj dug i potencijalno smanjili kamatu koju će dugovati kasnije. Ali to strategija ima svoje nedostatke.
"Ne preporučujem da to radite u nekoliko okolnosti", kaže Kantrowitz. "Ako radite na oprostu kredita, ne želite izvršiti plaćanja koja nisu potrebna jer to smanjuje iznos oprosta koji ćete u konačnici dobiti."
Dodaje da bi zajmoprimci također trebali dati prednost oblicima duga s višim kamatama u ovom trenutku (poput kreditnih kartica), povećaju svoj hitni fond i maksimiziraju svoje doprinose od 401 (k).
Lauryn Williams, osnivačica tvrtke za financijsko planiranje Worth Winning u Dallasu, Teksas, kaže da ako ste na planu otplate koji se temelji na prihodima i dugujete više novca nego što zarađujete, otplata studentskih zajmova tijekom zamrzavanja je ekvivalent “ bacanje novca u WC školjku«.
Savezna vlada nudi četiri plana otplate temeljena na dohotku, prema kojima vam se preostali dug može oprostiti nakon plaćanja kvalificirajućih u razdoblju od 10 do 25 godina.
Korištenje pauze za sortiranje prioriteta
Williams vjeruje da se većina zajmoprimaca možda usredotočila na druge važne ciljeve, kao što su štednja za kaparu na dom ili povećanje njihove ukupne financijske stabilnosti.
Edukatorica uspjeha učenika Lamesha Brown, sa sjedištem u St. Cloudu, Minnesota, kaže da su ona i njezin suprug uspjeli kupiti dom za svoju šogoricu u Alabami. Od tada su kuću pretvorili u rezidenciju za korisnike vaučera iz Odjeljka 8, otvorili Roth IRA račun i mogli su kupiti stan.
Brown je 2019. diplomirala na Sveučilištu Georgia s doktoratom iz administracije studentskih poslova i ima gotovo 32,000 dolara studentskog duga od svog magisterija i doktorata.
Pročitajte više: Veliki bijeg: bogati mladi stručnjaci koji zarađuju više od 100 tisuća dolara bježe iz Kalifornije i New Yorka - evo zašto i kamo su krenuli
Kaže da je odrasla s malo financijske pismenosti. Kao rezultat toga, za nju je bilo važno da se usredotoči na druge financijske ciljeve, posebno kao obojena žena iz kućanstva s niskim primanjima s jednim roditeljem.
“Tim ciljevima dajem prioritet jer moram i to je važno za moju obitelj. Važno je za one koji dolaze poslije mene.”
Brown je dodala da iako si u ovom trenutku može priuštiti otplatu studentskog zajma, ona to ne odlučuje.
"Dok sam prolazio kroz svoju odraslu dob, radio sam na povećanju svoje financijske pismenosti kako bih odredio načine na koje mogu stvoriti neko generacijsko bogatstvo."
Kraj pauze mogao bi biti bolan
Kao što su i Kantrowitz i Williams očekivali, Bidenova administracija ponovno je produžila zamrzavanje kad je objavila svoj plan oprosta studentskog kredita.
Pauza u plaćanju produžena je posljednji put do 31. prosinca. Ali čak i s ovim produljenjem, neki zajmoprimci možda još uvijek nisu spremni za nastavak otplate.
"Mislim da će doći do prave traume u vezi s... zajmom, u vezi s načinom na koji se prema njima postupalo", kaže Williams.
Sa samo 10,000 dolara oprosta (i 20,000 dolara za primatelje Pell Granta) na stolu, olakšica nekima možda neće biti dovoljna – osobito onima koji su nedavno saznali da su nepodoban za oprost u cijelosti.
Savezne rezerve priznale su u svibnju da bi neki zajmoprimci mogli biti nespremni za nastavak plaćanja, navodeći kao razlog porast neurednosti i kamatnih stopa u drugoj polovici 2021. godine.
A Fed New Yorka nedavno je izvijestio da je ukupni dug kućanstava Amerikanaca naglo porastao u drugom kvartalu 2022., pri čemu su stanja na kreditnim karticama zabilježila najveći skok u više od 20 godina.
Nedostatak obrazovanja o kreditima
Williams kaže da mnogi mladi zajmoprimci možda nisu shvatili kako će studentski zajmovi dugoročno utjecati na njih.
“Zamislite da imate 17 godina... samo se potpisujete na isprekidanoj liniji, jer ste završili srednju školu. A sljedeći korak, kako nam Amerika govori, je odlazak na koledž.”
Ona dodaje da također postoji nedostatak obrazovanja o tome kako funkcioniraju različite vrste financijske pomoći.
"Rekao bih da je najveća stvar ne ignorirati svoje studentske zajmove, već izraditi plan", savjetuje Williams, objašnjavajući da studenti trebaju pogledati različite planove otplate koji se temelje na prihodu.
Coleman objašnjava da mnogi studenti možda ne razumiju što je složena kamata ili čak da visoko obrazovanje nije nužno najbolji put za sve.
“Kad sam [bio na koledžu], informacije koje su vam davali bile su ogroman paket informacija i rekli bi: 'Evo pročitaj ovo.' I to je u biti ugovor.”
Međutim, pauza studentskog zajma dala je Colemanu priliku da uloži u kriptovalutu, stekne više tehničkog obrazovanja i započne s izgradnjom programa svjesnosti za obojene osobe s neurodivergentnošću.
Coleman je ranije ove godine također svjedočila pred Odjelom za obrazovanje o svom negativnom iskustvu s Sveučilište u Phoenixu, zbog čega je duboko požalila zbog odluke da prisustvuje.
“Mislim da mi je pauza doista omogućila da se malo odmaknem i vidim potpunu sliku, i postoji li zajednički način da se nosim s ovom situacijom”, dodaje ona. "Možemo početi pomicati iglu na način na koji se nekima od ovih programa i institucija upravlja i rukuje njima."
Što dalje čitati
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih jamstava.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html