Mnogi Amerikanci štede za mirovinu kroz 401(k)s. Ovi računi nude beneficije s odgodom plaćanja poreza, što znači da vaš novac može rasti bez poreza dok ga ne podignete. Ali za one koji nemaju pristup mirovinskom računu koji je osigurao poslodavac ili jednostavno žele uštedjeti dodatni novac izvan ograničenja Porezne uprave za 401(k), Morningstar kaže da vam oporezivi računi koji se koriste za kupnju i prodaju investicijskih vrijednosnica mogu pomoći štedite više za mirovinu. Evo što trebate znati.
A Financijski savjetnik može vam pomoći u izradi plana ulaganja za vaše potrebe i ciljeve za mirovinu.
Usporedba 401(k)s s oporezivim računima
Od strane poslodavca mirovinski računi poput 401(k)s ponudite radnicima mogućnost automatskog ulaganja uz dobivanje porezne olakšice — novac koji uložite u plan može rasti bez poreza do umirovljenja.
Iako je ovo popularna opcija štednje za mirovinu, tvrtka za financijske usluge sa sjedištem u Chicagu ističe Morningstar da nisu svi 401(k) jednaki. Neki naplaćuju visoke administrativne troškove, drugi nude skupe investicijske ponude, a poslodavci ne moraju plaćati jednake doprinose.
Osim toga, nemaju svi radnici pristup 401(k)s. Porezna uprava također ograničava koliko možete staviti na račun. Za 2023., limit doprinosa iznosi 22,500 50 USD (radnici u dobi od 30,000 godina i stariji mogu dati doprinos do XNUMX XNUMX USD).
Usporedno, ako želite agresivnije ulagati za mirovinu, a već ste dosegli maksimum koliko možete doprinijeti 401(k) i drugim mogućnosti mirovinskog računa poput IRA-a, Morningstar kaže da biste mogli razmisliti o stavljanju novca na oporezivi račun.
Oporezivi računi, koji se također obično nazivaju oporezivi brokerski računi, omogućuju investitorima kupnju i prodaju dionica, obveznica, sredstva kojima se trguje na burzi (ETF-ovi), uzajamni fondovi i drugi investicijski vrijednosni papiri.
Međutim, za razliku od 401(k)s, Porezna uprava ne postavlja ograničenja doprinosa na oporezive račune, niti kažnjava ulagače za prijevremena povlačenja — agencija naplaćuje poreznu kaznu od 10% 401(k) povlačenja napravljen prije dobi od 59.5 godina osim ako ne ispunjavate uvjete za iznimku.
Oporezivi računi također omogućuju ulagačima u mirovinu da zadrže ulaganja dulje bez podizanja sredstava, dok Porezna uprava nameće potrebne minimalne distribucije (RMD) za 401(k)s (što će 2023. biti odgođeno do 73 godine).
Umirovljeni ulagači trebali bi imati na umu da će se novac koji zarade prodajom investicijskih vrijednosnih papira putem oporezivog računa oporezivati kao prihod. Ali ako te vrijednosne papire držite kao dugoročna ulaganja dulje od jedne godine, mogli biste platiti kapitalnu dobit ili porezi na dividende, što za neke ulagače može biti niže od savezna stopa poreza na dohodak.
4 čimbenika za određivanje kada je oporezivi račun bolji
Morningstar je raščlanio četiri uobičajena čimbenika kako bi pomogao ulagačima u mirovinu odrediti kada oporezivi račun može pobijediti 401 (k):
Procijenite naplaćuje li vaš plan 401(k) visoke administrativne naknade. Kao vlasnik računa, možda ćete dobiti naplaćene naknade za ulaganja, administraciju plana i pojedinačne usluge. Te se naknade obično objavljuju na web-mjestu administratora plana ili u prospektu fonda, između ostalih marketinških izvora, i s vremenom mogu pojesti vašu mirovinsku štednju. Stoga biste trebali usporediti svoj 401(k) s drugim planovima kako biste napravili procjenu.
Provjerite jesu li vaša ulaganja na oporezivom računu porezno učinkovita. Morningstar kaže da će "oporezivi račun rijetko biti bolja opcija osim ako ne možete ulagati u vrijednosne papire koji ostvaruju tekuću distribuciju prihoda, kapitalnih dobitaka ili oboje." Tvrtka za financijske usluge preporučuje investitorima da odaberu brokersku platformu koja može ponuditi "dobar niz jeftinih, porezno učinkovitih opcija" poput "ETF-ova za praćenje indeksa i općinskih obvezničkih fondova".
Uzmite u obzir svoj porezni razred kada dajete doprinose. Prije poreza doprinosi 401(k) smanjit će vaš oporezivi prihod unaprijed. Međutim, to je vrijednije za ulagače s višim prihodom koji traže načine da smanje svoj oporezivi prihod tijekom godine u kojoj su uložili doprinos. Na primjer, ako vaš granična porezna stopa iznosi 32% (prihod između 182,100 USD i 364,200 USD za poreznu godinu 2023.) i pridonesete 20,000 USD svom 401(k), uštedjeli biste 6,400 USD na porezima te godine.
Uzmite u obzir svoj porezni razred prilikom podizanja. Uzimanje novca s oporezivog računa može vam koristiti više od 401(k). Ulagači koji podižu sredstva s oporezivog računa dugovat će porez na kapitalnu dobit od prodaje vrijednosnog papira. Ali oni koji izvlače novac iz 401(k) dobit će porez po višoj stopi za obični prihod. Također biste trebali imati na umu da ćete, budući da ne plaćate porez na svoje doprinose 401(k), dugovati obični porez na dohodak na cijelo podizanje, dok će ulagači na oporezive račune morati platiti samo porez na kapitalnu dobit. I iz tog razloga, ulagači s visokim prihodom možda će preferirati oporezive račune nego 401(k)s kada je u pitanju podizanje novca.
Bottom Line
Za ulagače u mirovinu koji uspoređuju oporezive račune s 401(k)s, Morningstar kaže da je teško napraviti jednu procjenu koja odgovara svima. Dakle, ako planirate strategiju ulaganja u mirovinu, trebali biste uzeti u obzir da će se i vaš porezni razred i porezna stopa s vremenom promijeniti. To će utjecati na vaše doprinose i isplate. Također biste trebali usporediti administrativne pristojbe i provjeriti jesu li vaša ulaganja porezno učinkovita. Nadalje, trebali biste imati na umu da se ovi računi međusobno ne isključuju — financijski savjetnici će preporučiti oba kad je to moguće kako bi se razvila sveobuhvatna strategija umirovljenja.
Savjeti za mirovinska ulaganja
A Financijski savjetnik može vam pomoći da odaberete različita ulaganja u mirovinu za svoj financijski plan. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.
Ako razmišljate o različitim ulaganjima za svoju mirovinu, evo ih 13 vrsta financijskih ulaganja za 2023.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/FG Trgovina, ©iStock.com/oblik naboja, ©iStock.com/nortonrsx
Pošta Morningstar kaže da vam ovaj brokerski račun može pomoći da uštedite više za mirovinu od 401(k) pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html