Hipotekarne stope rastu. Što financijski stručnjaci kažu da bi klijenti trebali učiniti.

Sarah Ponczek, financijska savjetnica, UBS Private Wealth Management: Odrediti vrijeme tržišta nekretnina jednako je teško, ako ne i više, nego odrediti vrijeme tržišta dionica, jer je tržište nekretnina puno nelikvidnije. Dakle, najbolje vrijeme za kupnju kuće je kada se osjećate spremni i kada osjećate da si to možete priuštiti. Prva stvar koju trebate učiniti je da se dobro pogledate u ogledalo i istinski se zapitate: "Koliko si mogu priuštiti da mjesečno potrošim na dom?" Morate uračunati svoje poreze i svoje osiguranje i plaćanja za održavanje, sve što bi se moglo kvalificirati kao kućni trošak. Dobro pravilo je da ne želite trošiti više od 20% do 30% svog prihoda prije oporezivanja na troškove stanovanja. Shvatite da si možda nećete moći priuštiti dom iz snova koji ste mogli priuštiti prošle godine. No koliko god to moglo biti teško, najbolje je ne pokušavati tempirati kupnju. Umjesto toga, svoju odluku temeljite na tome možete li si priuštiti ta mjesečna plaćanja. 

Nina Mitchell, viša savjetnica za bogatstvo, The Colony Group: Ovisno o vrijednosti kuće i iznosu zajma, dajemo prednost jumbo kreditima u odnosu na usklađene zajmove, jer su 30-godišnje jumbo stope oko 1% niže od kamatnih stopa na usklađene zajmove. Banke žele ove velike zajmove u svojim knjigama i postaju vrlo konkurentne sa svojim stopama. Limit usklađenog zajma iznosi nešto više od 647,000 dolara. Obično ljudi žele posuđivati ​​što je manje moguće. Ali ako dobro izračunate, moglo bi vas koštati manje ako posudite malo više uz nižu stopu. Ta dodatna sredstva možete koristiti za troškove zatvaranja ili možete platiti glavnicu nekoliko mjeseci nakon zatvaranja. 

Također, hipoteke s promjenjivom stopom vraćaju se u modu. Sedmogodišnji jumbo ARM trenutno iznosi oko 4.75%. To je 1% manje čak i od 30-godišnjeg jumboa. I većina ljudi ne drži svoju hipoteku dulje od devet ili deset godina; obično ga refinanciraju. Dakle, na temelju vaših činjenica i okolnosti, možete napraviti sedmogodišnji ARM po ovoj nižoj stopi, s nadom da ćete ga popraviti tijekom sljedećih sedam godina. To je još jedan način za zaključavanje niže stope na temelju današnjeg okruženja.

Druga mogućnost, a to zapravo ovisi o dinamici vaše obitelji, je uzimanje zajma od člana obitelji ili obiteljskog povjerenstva. Samo morate biti sigurni da koristite minimalnu primjenjivu saveznu stopu koju je odredila Porezna uprava. Ta je stopa znatno niža od kamatnih stopa banaka. 

Kenneth Van Leeuwen, generalni direktor u Van Leeuwen and Company: Ispitujemo sve različite opcije kako bismo odredili najbolji način da klijente dovedemo do nekretnina ako i dalje žele kupovati, a na temelju njihovog ukupnog financijskog plana. Tamo je neko vrijeme sve bilo namješteno na 30 ili 15 godina. Sada razmatramo niz opcija, uključujući podesive stope i hipoteke samo s kamatama. Za mlađu osobu ili par, pitamo postoje li neki izvori koje mogu iskoristiti za veći predujam. U nekim slučajevima koje smo vidjeli u posljednje vrijeme, klijent si trenutno ne može priuštiti dom ili stan koji gleda, pa im kažemo da se vrate i uštede još novca ako mogu. Također, tržište se na pojedinim mjestima stišalo tako da više nije ludo licitiranje kao nekada. Stoga potičemo klijente da vide ako je to kuća od 500,000 dolara, hoće li vam je prodati za 480,000 dolara. Potičemo ih da budu malo agresivniji u svojim ponudama. 

Jamie Hopkins, upravljački partner wealth solutions, Carson Group: Uvijek mislim da biste trebali razmisliti o kupnji bodova—u biti platiti hipotekarnoj tvrtki X iznosa dolara kako biste dobili nižu kamatnu stopu na svoju hipoteku. Dio toga je analiza imate li dovoljno novca za to. Ako poslujete s ograničenim mjesečnim proračunom od, recimo, 2,000 USD, ulaganje dodatnog novca moglo bi vam omogućiti da ostanete unutar tog proračuna. Također mislim da je prava veličina dobra ideja za mnoge ljude, ideja da možete biti sretniji u manjoj kući. Može biti jeftiniji, lakši za održavanje, isplativiji u smislu grijanja i hlađenja i svih troškova koji idu uz to. Mislim da će veći trošak posuđivanja donekle utjecati na to. 

Lauren Sigman, savjetnica za bogatstvo, Robertson Stephens: Ne bih rekao izravno: "Oh, kamate su visoke, ne kupujte sada." To je holističko pitanje. Prvo i najvažnije, vaš dom je imovina za korištenje, a ne imovina za ulaganje. Stoga pitam klijente zašto se žele preseliti u novu kuću. Zatim ću pogledati vašu bilancu i novčani tijek, što si možete priuštiti, a da ne uštedite ostale ciljeve svoje štednje. A ako se na kraju moraju rastegnuti i potrošiti 25,000 dolara više, možemo to racionalno procijeniti. Ako je kuća već popravljena i nalazi se 10 minuta bliže školi vaše djece, hoće li doista biti velika razlika ako je hipotekarni kredit 50 USD veći mjesečno? I zapamtite što god kupite danas, možete refinancirati kasnije, ako i kada tečajevi padnu. Također kažem ljudima da dobiju sami dobar hipotekarni broker da pogledate niz različitih programa zajma. 

Ako imate zajam s podesivom kamatnom stopom koji se uskoro poništava, možete smanjiti svoju mjesečnu otplatu preinakom zajma. Recimo da imate hipoteku od 100,000 dolara s podesivom kamatnom stopom, a to se kreće od 4% do 6%. Možete uplatiti dovoljno da smanjite tu mjesečnu uplatu ili je zadržati istom iako stopa raste.

Nikki Savage, savjetnica za bogatstvo, Sequoia Financial: Savjetovao bih klijentima koji upravo sada razmišljaju o kupnji kuće da pogledaju svoje dugoročne planove i odvagnu prednosti i mane tržišta koje gledaju. Različiti gradovi imat će različite trendove. Možda će htjeti usporediti troškove najma i kupnje na njihovom lokalnom tržištu. 

Jedna situacija koja moglo bi biti posebno komplicirano imati hipoteku s podesivom stopom upravo sada. Toliko je toga u zraku u smislu kamatnih stopa koje će biti u sljedeće godinu do dvije. Općenito bih rekao da je, ako imate hipoteku s podesivom stopom, vrijeme da ponovno procijenite svoj dugoročni plan. Ako planirate ostati kod kuće sljedećih 10 i više godina, možda je ovo vrijeme da ponovno razmislite o refinanciranju kako biste izbjegli znatno više stope koje bi mogle biti u planu. Onda kasnije možete ponovo refinancirati ako i kada se kamatne stope ponovno snize.

Napomena urednika: odgovori su uređeni radi dužine i jasnoće. 

Pišite [e-pošta zaštićena]