Moj studentski dug od 10,000 dolara je poništen. Što sad trebam učiniti? Štedite za mirovinu, uložite u burzu i obveznice — ili kupite dom?

Više od 45 milijuna zajmoprimaca duguje kumulativni studentski dug od 1.6 trilijuna dolara. Bijela kuća je rekla da je to “značajan teret za američku srednju klasu. Zajmoprimci iz srednje klase bore se s visokim mjesečnim otplatama i rastućim bilancama što im otežava stvaranje bogatstva, poput kupnje domova, odlaganja novca za mirovinu i pokretanja malih poduzeća.”

Neki su zajmoprimci ostavljali novac na stranu otkako je počela pauza isplate studentskog zajma povezana s pandemijom jer su očekivali da će baciti paušalni iznos na svoje zajmove nakon što se isplata nastavi, rekao je Grant Meyer, certificirani financijski planer i osnivač GTS Financiala u Bloomingtonu, Minn. Za one koji su se kvalificirali za oprost, to je bila dobitna pobjeda.

Ipak, Bidenova najava bila je daleko od općeg otkazivanja. Otprilike 20 milijuna ljudi, uglavnom zajmoprimaca s nižim primanjima, imat će svoj studentski dug eliminiran kao rezultat objave Bijele kuće od 24. kolovoza. To bi trebalo napraviti razliku: Federal Reserve kaže da je prosječni dug za studentski zajam po dužniku 39,351 USD, dok je prosječni dug za studentski zajam 19,281 USD.  

“Puno je vjerojatnije da će zajmoprimci crnci i latinoamerikanci kasniti s zajmovima nego za zajmoprimatelji bijelci i manje je vjerojatno da će u potpunosti otplatiti svoje zajmove”, rekao je Fed, dodajući: “Teret neizdrživog duga studentskog zajma mogao bi biti veći zabrinutost, u prosjeku, među pojedincima koji su crnci ili Hispanoamerikanci nego što je to slučaj kod bijelaca.”

Prema jednom Nedavna studija od strane Sveučilišta u Pennsylvaniji. Ta studija potkopava argument da će milijuni bogatih diplomanata imati najviše koristi. Zapravo, Penn kaže da će 74% oprosta utjecati na kućanstva koja zarađuju manje od 82,400 XNUMX dolara godišnje. 

Evo što stručnjaci kažu da biste trebali učiniti sljedeće:

Investirajte, investirajte, investirajte

Oni koji ispunjavaju uvjete prema Bidenovom saveznom planu oprosta studentskih zajmova sada mogu koristiti taj novac za druge ciljeve. Meyer preporučuje ulaganje, posebno s obzirom na silaznu putanju tržišta tijekom prošle godine. “[Budući da je burza ove godine toliko potučena, pravo je vrijeme za prakticiranje prastare mudrosti 'kupujte nisko'”, rekao je. 

Jackie Fontana, CFP i upraviteljica portfelja u FBB Capital Partners, predlaže ulaganje u američke riznice ili dobro diverzificirani dionički ETF. “Ako mogu ostati na tržištu najmanje 8-10 godina, odaberite dionički ETF. Ako vam možda zatreba pristup fondovima ranije od toga, razmislite o kupnji američkih državnih obveznica, koje trenutno donose prinos od gotovo 3%."

Gledajte naprijed do mirovine

"Vidjela sam kako isplate studentskih zajmova ometaju sposobnost klijenata da dugoročno štede", Catherine Valega, ovlaštena financijska planerka i ovlaštena analitičarka za alternativna ulaganja u Green Bee Advisory u Winchesteru, Massachusetts. "Zato bih upotrijebila novčani tijek za ulaganje – bilo da ulažete više u 401(k), IRA (Roth ili Traditional) ili dugoročnu oporezivu štednju.”

"Što prije uspijemo natjerati novac da radi za nas, to nam je dugoročno bolje", dodala je. 25-godišnjak koji ulaže 1,000 dolara godišnje tijekom 10 godina, i 2,000 dolara godišnje sljedećih 10 godina, te više ne daje doprinose na mirovinski račun do 65. godine imao bi 160,000 6 dolara, sa stopom povrata od XNUMX%, prema Njezin novac, stranica za osobne financije. 

(Čitaj više ovdje od novinarke MarketWatch Alessandre Malito o korištenju dodatnih 10,000 ili 20,000 dolara za ulaganje u mirovinu.)

Otplati dug na kreditnoj kartici

Dug s visokim kamatama će vas sputavati i treba ga isplatiti prije nego što postane još gore. Fontana iz FBB Capital Partnersa rekla je za MarketWatch: "Preporučila bih davanje prioriteta otplaćivanju bilo koje kreditne kartice s visokim kamatama koja ima saldo iz mjeseca u mjesec", rekla je. Samo plaćanje minimalnog iznosa svaki mjesec može vas spriječiti u štednji za kuću, a u konačnici i naštetiti vašem kreditnom rezultatu.

Postoji razlog za zabrinutost zbog duga na kreditnoj kartici. Amerikanci su u drugom tromjesečju učitali dodatnih 46 milijardi dolara na svoje kreditne kartice, a njihova su stanja zabilježila najoštriji porast u više od 20 godina, prema podaci objavljeni u kolovozu od strane Banke saveznih rezervi New Yorka. Dugovi po kreditnim karticama porasli su 5.5% od prvog do drugog tromjesečja i 13% u odnosu na prethodnu godinu. 

Iskoristite priliku za novi posao ili karijeru

Imati značajan dug za studentski zajam znači da je plaća ključna stvar pri traženju posla, jer vaša plaća mora pokriti te isplate zajedno s vašim drugim mjesečnim osnovnim potrebama. Kad se taj dug izbaci iz slike, neki bi ljudi sada mogli riskirati i promijeniti karijeru, rekao je Meyer za MarketWatch.

„Ako ste se morali usredotočiti samo na plaću kako biste bili sigurni da možete platiti dug studentskog zajma, ali sada nemate tu brigu, možda je to prilika da slijedite san u kojem možda neće biti toliko usredotočenosti na plaću – ili početak iznova u drugom području gdje ćete se morati ponovno probijati,” dodao je Meyer.

Ubrzajte put do vlasništva kuće

Nedavno istraživanje Rocket Mortgages pokazalo je da je gotovo 70% korisnika milenijskih studentskih zajmova koji namjeravaju kupiti svoj prvi dom otprilike u sljedećem desetljeću reklo da bi im Bidenov oprost studentskog zajma mogao pomoći u skraćivanju vremenskog okvira za kupnju za 1 do 3 godine. Stopa rasta cijena domova usporava, ali će dosegnuti vrhunac u travnju. 

S&P CoreLogic Case-Shiller indeks cijena kuća u 20 gradova usporio je na 18.6% na godišnjoj razini u lipnju, što je pad s 20.5% u prethodnom mjesecu. Ali kupci - osobito mladi kupci - i dalje se suočavaju s problemima zbog rastućih kamatnih stopa i ograničene ponude u mnogim područjima. Analitičari kažu da postoji malo dokaza o vrsti pada koji se dogodio tijekom krize drugorazrednih hipotekarnih kredita 2008. godine.

Razmislite o fondu za hitne slučajeve

"Počnite štedjeti prema dovoljnoj uštedi za hitne slučajeve da pokrijete tromjesečne troškove života", rekao je Fontana iz FBB Capital Partnersa. Neki stručnjaci čak preporučuju 3 ​​do 6 mjeseci životnih troškova za hitni fond. "Specifičan pristup koji bi netko trebao poduzeti ako ima više novca u svom mjesečnom proračunu ovisi o njegovoj osobnoj financijskoj situaciji", dodala je.

Diplomanti se mogu osjećati kao da imaju manje sigurnosti posla sve veći strah od prijeteće recesije, i bujica smanjenja radnih mjesta i povlačenja ponuda za posao od strane Big Tech-a. Čak i uz stopu nezaposlenosti od 3.5%, avet povećanja kamatnih stopa od strane Federalnih rezervi u nastojanju da se izbori s 40-godišnjom visokom inflacijom tjera radnike, posebno diplomirani početnici, ranjiviji.

Za kraj, evo što NE trebate činiti

Nemojte koristiti oslobođena sredstva "za dodatno trošenje novca", rekao je Valega iz Green Bee Advisory. "To upropasti - i poništava svrhu." To može biti primamljivo za mlađe zajmoprimce koji se osjećaju neopterećeni drugim dugovima i odgovornostima. Ako imate hitnu štednju, Meyer iz GTS Financiala dodao je da držanje gotovine nije najbolji put s obzirom na rekordno visoku inflaciju.

To je ravnoteža. Valega kaže da je velika briga da će se ljudi razbacivati. To je slično kao kad dobijete povišicu na poslu, rekla je. Postoji opasnost do koje može dovesti dodatni novac "lifestyle gmizavac," ili živjeti iznad svojih mogućnosti. Obično je najbolje ne povećavati svoj životni standard previše; samo dodajte povećana sredstva svojim dugoročnim ulaganjima, dodala je.