'Moj cilj je imati neto vrijednost od najmanje 100,000 dolara': Imam 29 godina i živim s mamom u iznajmljenoj mobilnoj kući. Imam fond za hitne slučajeve od 25 dolara i 26 dolara u Roth IRA-i. Što da spremim za sljedeće?

Iskreno, živimo u mobilnoj kućici - perilica i sušilica su uključeni - i najam je znatno jeftiniji i imamo više prostora i stvarnih parkirnih mjesta u usporedbi s tipičnim stanovima u mom kraju. Nemam kredit za auto, kreditnu karticu i studentski dug.

Imam fond za hitne slučajeve od 25,000 dolara na visokoprinosnom štednom računu. Imam 26,000 dolara u Roth IRA-i (moj poslodavac ne nudi nikakve mirovine), 6,000 dolara na svom robo-adviser investicijskom računu, 4,000 dolara na štednom računu i 1,300 dolara na mom čekovnom računu.

Prioritet sam stavio da otplatim auto za dvije godine i da uštedim pozamašan fond za hitne slučajeve jer se, iskreno, nikad ne zna što bi se moglo dogoditi, a ja ne planiram učiti na teži način. Ali sada kada su ti ciljevi ispunjeni, stvarno ne znam što bih spremio za sljedeće. 

Moj cilj je imati neto vrijednost od najmanje 100,000 dolara jer uvijek čitam kako je to dobar broj za susret, a zabrinut sam jer kasnim u mirovinskim fondovima, pa sam otvorio račun robo-savjetnika posebno za potrebe mirovine.

Ali što je sljedeće? Znam da ljudi kažu da bih trebao štedjeti za kuću u Kaliforniji, ali ja to ne vidim kao stvarnost. Nikada nisam odrastao sa snom o posjedovanju kuće, tako da nikada nisam imao takva očekivanja.

Kako nemam dečka, zaručnika, muža ili djecu, znam da imam malo više slobode, ali iskreno, Quentine, za što da štedim? 4,000 dolara na mom štednom računu zabavan je novac, ali što god izvadim, zamijenim ga tako da se nikad ne potroši.

Jednom kada postignem cilj da imam neto vrijednost od 100,000 dolara, jednostavno ne znam što bih spremio za sljedeće? Kuća? Vjerojatno ću štedjeti cijelu vječnost da smislim pristojnu predujam za dom u Kaliforniji. Ali najamnine također stalno rastu.

Planiram tražiti novi posao radeći za županiju koji nudi veću plaću, moguću mirovinu i beneficije, točnije mirovinski plan, tako da očekujem da ću i dalje živjeti ispod svojih mogućnosti s još više novca. Ali jednostavno nemam pojma što da radim s tim.

Djevojka iz mobilne kućice

Draga djevojko bez dugova,

Broj od 100,000 dolara je okrugli, ako je proizvoljan, jedan. Ali vjerujem da pomaže imati u čemu pucati, tako da nemam problema s tim. Označava šesteroznamenkasti prag i pokazuje što je moguće. “Ako mogu uštedjeti 100,000 dolara, mogu učiniti mnogo više.” Zajednica medija i financijskog planiranja spominje tu upečatljivu svotu jer može potaknuti povjerenje štedišama i navesti ih da uživaju u obraćanju više pažnje na svoju potrošnju, štednju i ulaganje.

Odsutnost očekivanja na koja se pozivate u svom pismu su poput sitnih nevidljivih užadi izrađenih ručno u Liliputu koji nas sputavaju. Jedva osjećamo da nas vuku jer ne znamo uvijek da su tu. Ustajemo svako jutro i prolazimo kroz život, ne baš ugodno u uvjerenju da taj posao nije za nas, ni taj diplomski studij, pa čak ni ta kuća.

Ali iz onoga što ste mi rekli o postavljanju vlastite Roth IRA-e, fonda za hitne slučajeve i štednog računa s visokim prinosom, imate mnoga očekivanja. Posjedovanje vlastitog doma trenutno vam je nedostižno, ali vjerujem da to može biti na vašem putu ako nastavite raditi ono što radite: razmišljati unaprijed, štedjeti i planirati postupno napredovati do posla koji ima bolja plaća i, idealno, 401(k) s poslodavcem.

Larry Pon, financijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju, Kalifornija, polaže velike nade u vas. “Imaš samo 29 godina i imaš puno života za život! Čestitam na onome što ste do sada postigli. U praksi sam 36 godina i još nisam sreo nekoga tko je uštedio previše novca. Sjajno idete sa svojom kratkoročnom štednjom i fondom za hitne slučajeve.”

“Mislim da bi umjerena alokacija mogla imati smisla za vaš investicijski račun. Na taj način ne preuzimate previše rizika ako budete agresivni ili ne zarađujete adekvatne povrate ako budete konzervativni,” kaže on, dodajući: “Ako novi posao nudi HSA kvalificirani medicinski plan, iskoristite prednosti HSA (Heath Savings Account). Ovo je sjajan način da uštedite novac za svoje buduće medicinske potrebe na osnovi bez poreza.”

Visoki troškovi života

Nije lako živjeti u Kaliforniji zbog troškova života i rastućih cijena kuća, a nije lako pogledati što drugi ljudi imaju — a što nemaju. Nejednakost u državi porasla je tijekom proteklog desetljeća. Ekonomija Kalifornije nadmašuje većinu država, ali njezina razina nejednakosti dohotka premašuje sve osim 5 država, prema Institutu za javnu politiku Kalifornije, neprofitnoj organizaciji sa sjedištem u San Franciscu.

"Obitelji na vrhu raspodjele dohotka u Kaliforniji imaju 12.3 puta veći prihod od obitelji na dnu - 262,000 dolara u odnosu na 21,000 dolara, za 90. odnosno 10. percentil, 2018. - mjereno prije oporezivanja i programa sigurnosne mreže", rekao je PPIC u prijaviti objavljen prošle godine. “Disparitet je prisutan u cijeloj državi. Trenutne vladine politike znatno sužavaju jaz između bogatih i siromašnih.”

Ovo je važno jer (a) taj jaz treba zatvoriti kako bi se više ljudi pomoglo da postigne višu kvalitetu života, (b) niste sami i (c) iako možda imate manje od najbogatijih u državi, također imate više od mnogih ljudi. Već ste postigli toliko toga, a vaša sposobnost štednje pomaže vam da ostvarite taj iznos. Kako mnogi Njujorčani i Angelenos troše novac na stanarinu, pametna je činjenica da živite s majkom. (Plus, ona neće biti tu zauvijek.)

Pitao sam Davida K. Golbahara, direktora globalne konzultantske tvrtke JS Held u Los Angelesu, Kalifornija o vašoj situaciji. “Nažalost, ona čeka da unovči užasno vrijeme. Prvo predlažem da obveznice s američkom riznicom koje su trenutno prilagođene inflaciji. Minimalno razdoblje držanja je 5 godina, ali to ima smisla u njezinoj poziciji. Diverzificirao bih njezin udio nekim od tih obveznica.”

Upozorenje o obveznicama: cijene obveznica padaju kako kamatne stope rastu i one obično imaju loš učinak u ovakvom okruženju. Kao kolumnist MarketWatcha Philip van Doorn piše: "Ako imate obveznicu i planirate je držati dok ne dospije, pad tržišne vrijednosti ne mijenja činjenicu da ćete dobiti nominalnu vrijednost kada dospije."

S inflacija na vrhuncu od 40 godina, kaže van Doorn da bi moglo proći puno vremena prije nego što se porast kamatnih stopa i pad tržišne vrijednosti obveznica preokrenu. “Ako ste kupili obveznicu s popustom (za manje od nominalne vrijednosti), dobit ćete kada dospije”, dodaje. “Obratno ako ste platili premiju za svoju obveznicu. Svakodnevna fluktuacija cijene ne utječe na isplatu po dospijeću. Nastavljate primati kamate sve dok obveznica ne dospije.”

Za 25,000 dolara, Golbahar predlaže šest mjeseci troškova na 3 ili 6-mjesečnom CD-u ili kamatonosnom računu s visokim prinosom, a ostatak na brokerskom ili drugom investicijskom računu kako bi zaradio više s vremenom. Kada imate predujam, Golbahar kaže da bi vam nekretnina za najam - nešto na što možete staviti depozit i upravljati za pasivni prihod - može pomoći da brže postignete svoj cilj posjedovanja kuće.

Iznajmljivanje nekretnine nosi odgovornost, porez na dohodak i glavobolje ako imate lošeg stanara. Prednost za vas je to što bi vam – u nekom trenutku u budućnosti, kada ste na sigurnijoj financijskoj osnovi – to moglo omogućiti kupnju u području u kojem si možete priuštiti, te u teoriji požnjeti plodove povećanja vrijednosti nekretnine tijekom vremena. Ali kada dođe vrijeme, jednako se možete usredotočiti na kupnju studija ili jednosobne sobe za sebe u susjedstvu koje se razvija.

Čudo složenih kamata

Većina ljudi nije dosegla svoj vrhunac zarade s 29 godina. Doista, nisu joj se ni približili. U svojim 20-ima u potpunosti financirajte svoj mirovinski račun, otplatite studentski dug, pobrinite se da imate fond za hitne slučajeve od 3 do 6 mjeseci troškova i pratite svoje mjesečne izdatke. Radite sve to - iz vlastitih leđa - i možda čak i nadmašujete u odnosu na svoj prihod. 

Ne znaš što je iza ugla. Gospodarstvo raste u ciklusima i možda ćete se – za 5 ili 10 godina – naći u poziciji da stanete na ljestvicu nekretnina u Kaliforniji ili negdje drugdje. Vaš će život biti samo veći i imati nova iskustva. Možda ćete završiti živjeti u Kaliforniji, a možda i ne. Toliko toga je pred vama, a vi se pripremate za to nepoznato.

Što se tiče vaših mirovinskih ulaganja, nemojte podcjenjivati čudo složenih kamata. Zarađujete na svom početnom ulaganju i novac na povratu ulaganja. To je dobitak od reinvestiranih kamata. Potrebno je vrijeme, ali jedina stvar koju imate na svojoj strani – nešto što nažalost nemaju mnogi ljudi koji razmišljaju o vlasništvu nad kućom i mirovini – je vrijeme. 

Što ste stariji, više je godina iza vas, a vožnja je sve brža. Također je pametno upotrijebiti dio novca koji ste potrošili za putovanje i razgledavanje drugih dijelova zemlje, a na kraju i drugih dijelova svijeta. To će vas inspirirati i promijeniti. Nastavite raditi ono što radite. Isplatit će se. Primijetit ćete da sam također promijenio i vaš sobriket. Imate nula duga. U 2022. to nije mali podvig.

Provjeriti privatni Facebook Moneyist grupa, u kojoj tražimo odgovore na najtačnije životne probleme u vezi s novcem. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije stupce Moneyista.

Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.

Slanjem svojih pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem vaše priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.

Pročitajte više:

'Vjerujemo da ju je njegova bivša supruga natjerala na ovo': Kći mog muža pitala me zašto sam ja korisnik životnog osiguranja njezina oca umjesto nje. Kako da odgovorim?

'Smjena na groblju ima najviše osoblja:' Čekam stolove na Las Vegas Stripu. Naše pijane mušterije često ne daju napojnicu. Kako mogu uvjeriti svog šefa da doda naknadu za uslugu?

'To je sve dovelo u čudnu poziciju': Naša je konobarica rekla da je dodana naknada za uslugu od 20% za pokrivanje naknada i zdravstvenog osiguranja, ali da to nije bila napojnica. Je li to normalno?