Moje dijete radi slabo plaćen posao. Je li 'ovo sjajno vrijeme' za njih da maksimalno iskoriste Roth IRA-u?

Moje dijete ima slabo plaćen posao koji ga stavlja u granični porezni razred od 0% ili možda 10%. Nije li ovo sjajno vrijeme da iskoriste doprinos Roth IRA-i od 6,000 dolara? Razmišljamo o poklonu njima kako bismo djelomično ili možda u potpunosti nadoknadili njihov doprinos. Propuštam li nešto?

-Marshall

Ne zvuči kao da ti nešto nedostaje.

Ako vaše dijete (ili vi) ima sredstava da doprinese bilo čime svojoj štednji za mirovinu, općenito bih preporučio Rothov individualni mirovinski račun (IRA) kao sredstvo za to.

I povećanje je lijepo, naravno, ali svakako nije potrebno. Ipak, uvijek postoje iznimke i mogu se sjetiti jedne ili dvije okolnosti u kojima Roth ne bi bio idealan. Čak i one su specifične, ali pogledajmo ih za svaki slučaj. (A ako imate pitanja u vezi s vašom osobnom financijskom situacijom, razmislite o suradnji s a Financijski savjetnik.)

2 razloga da vaše dijete ne financira Roth IRA

Općenito, postoji nekoliko razloga zašto vaše dijete može odlučiti ne financirati – ili maksimalno iskoristiti – Roth IRA.

Porezi. Najveći razlog zašto bi netko mogao izabrati drugo vozilo za mirovinsku štednju umjesto Rotha je ako očekuju da će u budućnosti biti u nižem poreznom razredu. Čini se da se ovo ne odnosi na slučaj vašeg djeteta, ali ću to kasnije razmotriti.

Financijska pomoć fakulteta. Vjerojatniji razlog zašto vaše dijete možda ne želi Roth je ako se prijavljuje za financijsku pomoć za fakultet putem Besplatna prijava za Federal Student Aid (FAFSA). Izračun nagrada temeljen na FAFSA tablici prikazuje financijsku pomoć za fakultet u skladu s financijskim potrebama vaše obitelji.

Studenti i roditelji s nižim prihodima obično dobivaju veću pomoć nego njihovi kolege s višim prihodima. Prihodi roditelja utječu na iznos dodijeljene financijske pomoći, ali prihodi učenika imaju veći utjecaj.

Kako bi se maksimizirala financijska pomoć dodijeljena za školsku godinu 2022.-2023., prihod studenta koji se prijavljuje trebao bi biti ispod 7,000 USD. Dakle, u interesu da ostanete što je moguće bliže tom pragu, možda biste trebali započeti svoje dijete s doprinosima prije oporezivanja tradicionalnog IRA-a. Ista logika vrijedi i za bilo koju drugu situaciju u kojoj moraju minimizirati prihod o kojem se izvješćuje.

Priča se nastavlja

Osim toga, teško mi je smisliti dobre razloge zašto mladi ljudi ne bi štedjeli u Rothu.

Zašto biste trebali razmisliti o Rothu za svoje dijete

Roth IRAs izvrsno odgovaraju onima koji:

1. Još su daleko od mirovine.

2. Očekujte da ćete nakon umirovljenja biti u višem poreznom razredu od onog u kojem se trenutno nalaze.

Oboje je gotovo sigurno istinito za, na primjer, nedavno diplomiranog studenta s niskim primanjima. Dakle, sve ušteđevine koje vaše dijete može skupiti – čak i ako su samo konobari i troše većinu svoje plaće na garsonijeru – vjerojatno se isplati staviti u Roth.

Kao prvo, njihov dug vremenski horizont znači da čak i mali glavnica može ostvariti značajne povrate nakon što odu u mirovinu. S druge strane, njihovi doprinosi nakon oporezivanja stvorit će znatnu uštedu tijekom ukupnog vijeka trajanja računa, pod pretpostavkom da odu u mirovinu s višim prihodima nego što imaju sada. To je razumna pretpostavka.

Dopustite mi da također istaknem kako je izvorno pitanje spominjalo a roditeljski dar nadoknaditi djetetov doprinos. Ovo je izvrsna tehnika ako si je možete priuštiti. Dok doprinosi Rotha ne mogu premašiti zarađeni prihod vlasnika računa (i samo oni mogu davati doprinose), Poreznu upravu nije briga hoće li se mama i tata uključiti kako bi ublažili pritisak na njegove ili njezine životne troškove.

Bottom Line

Ukratko: iako postoje situacije u kojima bi drugi instrumenti ulaganja mogli biti bolji, rekao bih da je, češće nego inače, Roth fantastičan izbor za mlade štediše da dobiju prednost. A ako imaju roditelje koji su sposobni i voljni malo uštedjeti, tim bolje.

Graham Miller, CFP® kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o temama osobnih financija. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Graham nije sudionik platforme SmartAdvisor Match.

Savjeti za rukovanje mirovinskim računima

• Stručnjaci iz industrije kažu da ljudi koji rade s a Financijski savjetnik imaju dvostruko veću vjerojatnost da će ispuniti svoje ciljeve za umirovljenje. Besplatni alat SmartAsset povezuje vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje. Možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Još jedan jednostavan način štednje za mirovinu je iskorištavanje prednosti poslodavca 401(k). SmartAssetov 401(k) kalkulator može vam pomoći da odredite koliko ćete imati na temelju vašeg godišnjeg doprinosa i podudaranja vašeg poslodavca.

Autor fotografije: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Pošta Pitajte savjetnika: Moje dijete radi slabo plaćen posao. Je li 'ovo sjajno vrijeme' za njih da maksimalno iskoriste Roth IRA-u? pojavio prvi na Blog SmartAsset.