'Moji prijatelji i obitelj kažu da sam bogat.' Imam 26 godina i zarađujem 100 tisuća dolara godišnje živeći u St. Louisu, gdje plaćam 850 dolara stanarine. Ali ne mogu si priuštiti kupnju kuće i gubim novac kad ulažem. Bi li angažiranje financijskog savjetnika bio pametan potez?

Pitanje: Ja sam 26-godišnji farmaceut koji zarađuje približno 100,000 dolara godišnje - plaća za ponijeti kući je oko 5600 dolara mjesečno - živim u St. Louisu. Doprinosim 4% svom poslodavcu 401l(k), što je najveći iznos. Trenutačno imam oko 25,000 850 dolara na svom štednom računu za hitna sredstva. Moja najamnina iznosi 148,000 dolara mjesečno i dijelim ga s djevojkom, a nemam dug za auto ili kreditnu karticu. Ali diplomirao sam sa 5 6 dolara ukupnih studentskih zajmova s ​​prosječnom kamatom od oko 4,000-113,000% (iako još uvijek u beskamatnom razdoblju). Plaćam 2,000 dolara mjesečno otkako sam diplomirao da bih ukupan iznos smanjio na trenutno 1,000 500 dolara. Želim početi štedjeti za predujam za kuću, pa sam nedavno smanjio otplatu studentskog kredita na 2022 USD mjesečno i stavljam XNUMX USD mjesečno na oporezivi investicijski račun i XNUMX USD mjesečno u Roth IRA od sredine ožujka XNUMX. Ali s nedavnim problemima na burzi, već sam izgubio nešto novca. 

Osjećam da je gospodarstvo u opadanju i da je tržište nekretnina u problemima, pa se pitam radim li stvari kako treba? Trebam li nastaviti sa iznajmljivanjem umjesto da se brinem o štednji za dom u ovom trenutku i samo nastaviti stavljati 4,000 USD mjesečno u zajmove dok ne odu? Većina mojih prijatelja i obitelji kaže da sam “bogat” jer zarađujem šest znamenki, ali ne osjećam se tako s obzirom na sav dug i nikakav novac ušteđen za kuću. 

Odgovor: Zvuči kao da ste pod stresom zbog novca i preispitujete svoje odluke, pa smo pitali financijske savjetnike i stručnjake za novac što radite kako treba i što biste mogli promijeniti. A zatim se bavimo pitanjem je li dobra ideja da razmislite o financijskom savjetniku koji će vam pomoći. (Želite li angažirati financijskog savjetnika? Možete upotrijebiti ovaj alat za pronalaženje savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Ipak prvo što treba: Razlog zbog kojeg se stvari mogu činiti tijesnima je taj što jako štedite i zbog toga zaslužujete pohvalu. Međutim, važno je odrediti prioritete, osobito oko osobnih ciljeva. 

"Vašu stopu štednje za dom i iznos koji možete privremeno preusmjeriti s duga studentskog zajma prema domu temeljio bih na tome koliko mislite da će dom koštati", kaže Joe Favorito, certificirani financijski planer u Landmark Wealth Managementu. Ako vjerujete da će vas kupnja kuće koju želite koštati 500,000 USD, trebali biste uložiti najmanje 20% kako biste izbjegli hipotekarno osiguranje, što znači da biste trebali uštedjeti oko 100,000 USD iznad svog hitnog fonda. To je oko 2,777 dolara mjesečno za tri godine bez ikakve zarade. “Tada želite najmanje dodatnih šest mjeseci hitnih sredstava na temelju troškova života kada budete posjedovali dom, uključujući poreze, osiguranje, režije i hranu,” kaže Favorito. U konačnici, vjerojatno se isplati privremeno preusmjeriti dio novca studentskog zajma, ali kako vaš prihod raste, uvijek možete platiti dodatnu glavnicu, kaže Favorito. “Nakon što ste osigurali predujam, ciljano usmjeravajte najmanje 10% svog bruto prihoda na mirovinske račune na dosljednoj osnovi,” kaže Favorito. (Naravno, nakon što ponovno počne isplata studentskog zajma, uvijek plaćajte minimalni dospjeli iznos.)

Imate li pitanja o svom financijskom savjetniku ili želite zaposliti novog? Vaša pitanja e-poštom na [e-pošta zaštićena].

Ali treba li uopće štedjeti za kuću? Pa, ovisi. Možda će biti teško dati prioritet osiguravanju dugoročnog boravka, a dom nije uvijek najbolja investicija zbog troškova nošenja tijekom vremena. "Iako je iznajmljivanje nešto što bi vam moglo omogućiti život s pozitivnim novčanim tokovima, ako vam je cilj vjenčanje i podizanje obitelji, dom je mnogo praktičnije rješenje", kaže Favorito. "Kada dobijete fiksnu hipoteku i vaš prihod s vremenom raste, moći ćete dostići neke druge ciljeve štednje i smanjenja duga." S tim u vezi, sav novac ušteđen za dom trebao bi se ulagati u ulaganja slična gotovini kao što su tržišta novca, CD-ovi ili fondovi ultra-kratkoročnih obveznica, a ne u bilo što što bi dovelo do nestabilnosti, osim ako je vaša kupnja kuće 7-10 godina kasnije. . 

Možda biste trebali ovako gledati na otplatu studentskog zajma: to je u osnovi jednako kupnji ulaganja sa zajamčenim povratom jednakim kamatnoj stopi, jer bi svaki od njih imao približno isti učinak na vaše novčane tokove, kaže ovlašteni financijski planer Eric Figueroa iz Hesperian Wealtha. "Ne mogu predvidjeti budućnost, ali čini se da visoka i rastuća inflacija, visoka vrijednost tržišta dionica, negativan zamah na tržištu dionica, rastući rizik recesije i rastuće kamatne stope zajedno potvrđuju vaše sumnje da su izgledi za povrat dionica i obveznica loši," kaže Figueroa. Profesionalci kažu da bi to moglo značiti da bi možda bila bolja ideja usredotočiti se na otplatu duga za studentski kredit umjesto povećanja mirovinske štednje izvan onoga što već činite (ipak se isplati dobiti). Ipak, uz tako pozitivan novčani tok, moglo bi se isplatiti razmisliti o refinanciranju vaših studentskih zajmova. 

Tražite li angažirati financijskog savjetnika? Pomoću ovog alata možete pronaći savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Nadalje, iako su kamatne stope na studentske zajmove još uvijek zamrznute, ovo bi moglo biti savršeno vrijeme da zadržite redovitu otplatu jer će sve poteći iz glavnice. "Ako si to možete priuštiti, ovo je jedini put kada možete potrošiti glavnicu [soley] samo redovnom uplatom koja će ubrzati vašu uštedu", kaže Figueroa. 

Također je važno razumjeti da ćete, kada ulažete u tržište, u nekom trenutku pretrpjeti gubitke, au vašoj bi dobi vaši mirovinski računi trebali biti usmjereni na rast. “To znači široku diverzificiranu raspodjelu od najmanje 70% na tržištu dionica. Ne dopustite da vas volatilnost tržišta uplaši jer se odnosi na dugoročno ulaganje u stvari poput vašeg 401(k) i Roth IRA-a, tržišta su vrlo nepredvidiva u kratkom roku, ali statistički prilično dosljedna u dužem roku,” kaže Favorito. I dok je to teško učiniti, Figueroa kaže da dajte sve od sebe ignorirati svoj učinak Roth IRA-a sve dok vam ne zatreba za mnogo desetljeća. “Samo nastavite redovito ulagati u dugoročnu imovinu tijekom vremena. Novac vam neće trebati u skorije vrijeme, stoga stavite novac na posao,” kaže Figueroa.

Trebate li angažirati financijskog savjetnika da vam pomogne?

Može biti. Profesionalci kažu da bi u vašem slučaju savjetnik s paušalnim honorarom (neki savjetnici naplaćuju paušalnu godišnju naknadu koja se obično kreće u rasponu od 2,000 do 7,500 USD) ili savjetnik s fiksnim honorarom (cijene po satu često iznose otprilike 200-400 USD na sat) biti dobra oklada. Ove vrste savjetnika mogle bi vas provesti kroz volatilnost, predstaviti vaše prioritete potrošnje i štednje na kohezivan način i razviti financijski plan koji biste mogli slijediti. (Želite li angažirati financijskog savjetnika? Možete upotrijebiti ovaj alat za pronalaženje savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

“Savjetnik koji radi po satu ili uz naknadu može vam pomoći da postavite svoj plan štednje i postavite svoju strategiju više na temelju projekta. Savjetnik za retainer fee može vam pomoći da postavite svoj plan i pomoći u kontinuiranom praćenju i upravljanju,” kaže Zack Hubbard iz Greenspring Advisors. Evo koliko bi mogao stajati financijski savjetnik po satu i ovdje pitanje je koje biste trebali postaviti svakom adbieru kojeg biste željeli angažirati.

U konačnici, ovisi o vama. Neki ulagači vole pomoć stručnjaka, posebno u vrijeme nestabilnosti tržišta ili kada imaju mnogo konkurentskih financijskih zahtjeva, a neki smatraju da to mogu sami. Evo što pitati savjetnika kojeg biste možda htjeli angažirati.

• Pitanja su uređena radi kratkoće i jasnoće

Imate li pitanja o svom financijskom savjetniku ili želite zaposliti novog? Vaša pitanja e-poštom na [e-pošta zaštićena].