Moj suprug i ja iznajmljujemo naš drugi dom našem sinu i njegovoj ženi. Sada želimo da on posjeduje ovu kuću, ali da zadrži našu stopu hipoteke od 2.5%. Kako to možemo učiniti?

Nedavno su završili fakultet i tek su započeli karijeru. Oni su ovu kuću učinili svojim domom. I to je bio prekrasan dogovor gdje su oni pokrivali sve troškove, i održavali su, pa čak i poboljšali posjed.

Ali sada, budući da dobro zarađuju, htjeli bi vlastiti dom. Sva četvorica želimo ovaj ugovor o najmu pretvoriti u scenarij u kojem oni posjeduju kuću.

Zbog stope od 2.5%, nitko od nas nije zainteresiran za prodaju kuće i povećanje stopa do 7%.

Razmišljamo da držimo hipoteku na svoje ime, da služimo kao banka, da nam sin plaća sve troškove i da kuća bude njegova. To je bio plan koji smo imali na umu, a bit će formaliziran u pisanom sporazumu.

Kad on na kraju odluči prodati, dobili bismo natrag naš predujam, troškove i dio kapitala. Ostalo bi zadržali.

Kuća je u ovom trenutku poskupila za otprilike 50,000 dolara.

Evo mog pitanja: je li ovo loša ideja? Znamo da mora postojati porezna implikacija i druge zamke, ali jednostavno ne možemo to shvatiti.

Čuvanje u obitelji

'Veliki potez' je stupac MarketWatcha koji se bavi detaljima nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipoteku.

Imate li pitanja o kupnji ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći korak? Pošaljite e-poruku Aarthi Swaminathanu na [e-pošta zaštićena].

Poštovani Keeping,

Plan mi ima smisla. Ako vaš sin redovito plaća sve troškove za kuću, uključujući osiguranje i hipoteku, dok vi djelujete kao backstop, onda ne predviđam nikakve velike probleme.

"Svatko može pomoći svom roditelju ili bilo kojoj drugoj osobi u plaćanju hipoteke", rekla je za MarketWatch Melissa Cohn, regionalna potpredsjednica William Raveis Mortgage.

Ali provjerite je li vaša hipoteka pretpostavljeni zajam. Ako se radi o pretpostavljenom zajmu, to znači da vaš sin može kupiti vaš dom preuzimanjem vaše hipoteke, rekao je za MarketWatch Aaron Kovac, hipotekarni broker sa sjedištem u Austinu.

Ali većina konvencionalnih hipoteka se ne može pretpostaviti, dodao je.

Također razmotrite porezne implikacije. Ako vaš sin otplaćuje vašu hipoteku, to se može smatrati darom do 17,000 USD 2022., prema Internal Revenue Service. A budući da supružnici mogu dati dvostruko, nakon 34,000 dolara, on će morati platiti porez na isplate za tu godinu.

Ali u isto vrijeme, postoje nedostaci u tome što vaš sin otplaćuje vašu hipoteku.

Iako nema zabrane protiv toga, on neće dobiti kredit za plaćanje. Tako da će možda htjeti to razmotriti.

Osim toga, također neće moći uživati ​​u poreznim olakšicama plaćanja, primijetio je Cohn. Drugim riječima, neće moći zatražiti odbitak hipotekarnih kamata na svojoj poreznoj prijavi.

I na kraju, imajte na umu da ćete u konačnici vi biti odgovorni za hipoteku u starosti, bez obzira na vaše financijske prilike.

Ako vi budete banka, a vaš sin iz nekog razloga u budućnosti ne plati, vi ćete biti sigurnosna mreža i trebate otplatiti ostatak kredita.

Zamislite da ste u svojim 80-ima i ovaj dogovor i dalje postoji. Ako vaš sin završi u situaciji da ne može plaćati, vi ste i dalje na udaru jer je kredit na vaše ime.

I u toj situaciji od vas se očekuje da ga pokrijete, u starosti, bez obzira koliki taj mjesečni iznos bio.

Zato razgovarajte s njim o tome kako planira riješiti takav scenarij kada do njega dođe.

Sve u svemu, čini se da vaš plan ima smisla, iako s nekim nedostacima. 

No, kako kaže Cohn, s obzirom na to koliko su stope danas više, korist od gubitka poreznih olakšica u zamjenu za zadržavanje povijesno niske stope hipoteke je definitivno jasna. 

Slanjem pitanja e-poštom pristajete na njihovu anonimnu objavu na MarketWatchu. Podnošenjem vaše priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njezine verzije u svim medijima i platformama, uključujući i putem trećih strana.