Moja se ulaganja 'polako smanjuju'. Trebamo li pobjeći u gotovinu?

Moja supruga i ja trenutačno imamo otprilike 250,000 dolara, od čega polovica na našem Roth individualnom mirovinskom računu (IRA) i nekoliko malih anuiteta, a druga polovica na raznim tekućim računima i računu tržišta novca. Oboje smo u mirovini, nemamo računa i štedimo dobar iznos svaki mjesec. Budući da su stvari trenutno vrlo neizvjesne, trebamo li zadržati tih nekoliko ulaganja ili ih unovčiti? Čini se da sve što rade je da polako nestaju. 

-Ivan

Ekonomska neizvjesnost može povećati tjeskobu kućanstva. Kada burze su nestabilne, a u onome što se čini kao beskrajni pad, strah od gubitka teško zarađenog novca i doživljavanja smanjenja kvalitete životnog stila motivira pojedince da prodaju po niskim cijenama.

Dok bijeg u gotovinu može naizgled ublažiti bol i ugušiti neizvjestan osjećaj nepoznavanja dna, može donijeti bolnije dugoročne posljedice. Evo odgovora na tvoje pitanje.

Ako imate pitanja specifična za strategije ulaganja, a financijski savjetnik može pomoći.

Bihevioralne financije i bijeg za gotovinom

Bijeg od ulaganja u gotovinu postavlja dva pitanja.

Prvi je sljedeći: nakon što izađete s tržišta, kada ponovno ulazite? Drugi je sljedeći: kada će se tržište oporaviti?

Nitko ne zna kada će se tržište prebaciti s trajnog pada na konačni uspon. Nadalje, ulagači imaju tendenciju precijeniti svoju sposobnost tempiranja ovog povećanja tržišta.

Studije tržišta pokazuju da nakon značajnih razdoblja pada, kao što je medvjeda tržišta, neki od dana s najboljim učinkom obično se javljaju tijekom rane faze oporavka. Propuštanje dana s dobrim rezultatima smanjuje povrat vašeg portfelja tijekom razdoblja oporavka i snažnog tržišta koje slijedi.

Dok preuzimanje kontrole prodajom tijekom pada tržišta može ublažiti kratkoročnu bol, privremeni dobar osjećaj može pridonijeti budućoj dugotrajnoj boli.

Razumijevanje 'kanti'

Ulagači često grade prihod od mirovine koristeći novac iz različitih "kanti". Kante predstavljaju kratkoročne, srednjoročne i dugoročne potrebe za prihodom. Vaši spremnici rade zajedno i imaju različite funkcije kako bi financirali vaš životni stil i pružili povjerenje i fleksibilnost tijekom nesigurnih vremena.

Priča se nastavlja

Socijalno osiguranje, dohodak od rente i tekuće novčane rezerve nalaze se u vašem kratkotrajna kanta. Osim toga, socijalno osiguranje i anuiteti osiguravaju zajamčeni prihod koji pomaže u financiranju osnovnih želja i potreba na temelju vaših životnih preferencija.

Vaša srednja skupina sastoji se od ulaganja s većim rizikom od onih u vašoj kratkoročnoj skupini i manjeg rizika od onih u vašoj dugoročnoj skupini. Pomaže napuniti vašu kratkoročnu kantu.

Vaša dugoročna skupina nosi najveći tržišni rizik i najbolju priliku za generiranje prinosa koji će odgovarati ili nadmašiti inflaciju.

Borba protiv inflacije ključna je za održavanje kupovne moći vašeg dolara i životnog standarda tijekom umirovljenja. Amerikanci žive duže. Iako je to prekrasan trend, on predstavlja rizik dugovječnosti, koji uključuje rizik od nadživjeti svoj novac. Rizik inflacije i dugovječnosti čini imperativom da ulagači zadrže određenu izloženost dugoročnim ulaganjima.

Vaša kratkoročna posuda

Vaša kratkoročna skupina pomaže vam upravljati ponašanjem, pruža fleksibilnost i održava povjerenje tijekom volatilnosti tržišta. Tekuće novčane pozicije tijekom umirovljenja sadrže troškove života u vrijednosti jedne do dvije godine.

Zajedno s zajamčeni tokovi prihoda kao što je socijalno osiguranje, ova vam skupina omogućuje očuvanje životnog standarda tijekom nestabilnosti tržišta, a pritom vas ne tjera da prodajete nisko tijekom značajnih padova.

Iskorištavanje vaših novčanih rezervi održava vaš tržišni portfelj i daje vam vremena da sudjelujete u (nadajmo se) dugoročnom oporavku tržišta i kasnijim ranim danima najboljeg učinka tijekom početnog oporavka.

Trebate li pobjeći do gotovine?

Kada odlučujete hoćete li unovčiti, razmotrite svoju sposobnost rizika i toleranciju, što je vaša sposobnost i spremnost da preuzmete rizik. Međutim, samo zato što ste spremni preuzeti određene rizike ne znači da biste trebali.

Nasuprot tome, ako niste voljni preuzeti tržišni rizik, ali biste trebali jer bi njegovo izbjegavanje moglo negativno utjecati na vaše ciljeve, trebali biste razmisliti o odgovornom riziku. Na primjer, ostanak u gotovini 20 do 30 godina ne bi riješio rizike dugovječnosti ili inflacije.

„Kupa“ ulaganja u gotovinske rezerve može pomoći da vaša dugoročna kanta ostane uložena tijekom volatilnosti tržišta, tako da može uhvatiti vaše automatizirane doprinose štednje i prilike po niskim cijenama. Vaš dugotrajna kanta tada može ostati u poziciji za budući rast koji se bavi rizicima dugovječnosti i inflacije.

Što dalje učiniti

Povijesno se pokazalo da je teško odrediti vrijeme za tržište. Međutim, imamo povijesne smjernice o investicijskom tržištu i individualnom ponašanju ulaganja. Ulagači često grade prihod od mirovine koristeći novac iz različitih "kanti". Kante predstavljaju kratkoročne, srednjoročne i dugoročne potrebe za prihodom. To pomaže u održavanju likvidnosti uz istovremeno održavanje izloženosti tržištima na vašim dugoročnim računima.

Preston Cherry, CFP®, kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Preston nije sudionik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite financijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i umirovljenja, a financijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Planirate mirovinu? Koristiti SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u mirovini.

Autor fotografije: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/shapecharge

Pošta Pitajte savjetnika: moja se ulaganja 'polako smanjuju'. Trebamo li pobjeći u gotovinu? pojavio prvi na Blog SmartAsset.