Moja supruga i ja imamo 750,000 dolara ušteđevine i zarađujemo više od 144,000 dolara godišnje. Možemo li si priuštiti trošenje 5,000 dolara mjesečno na stanovanje?

Živimo u našoj obiteljskoj kući u lijepoj četvrti u Los Angelesu. Kuću smo kupili za 758,000 dolara 2016. Uložili smo 200,000 dolara i financirali preostalih 568,000 dolara. Naši mjesečni troškovi stanovanja, uključujući hipoteku, porez, osiguranje i režije, iznose otprilike 3,400 USD mjesečno. Moja supruga i ja radimo puno radno vrijeme. Naš kombinirani mjesečni prihod je 12,200 USD.

Želimo se useliti u kuću koja je bliža obitelji. Rodbina ima na raspolaganju kuću i vrlo je usporediva s našom trenutnom kućom. U prošlosti je iznajmljivala za 6,000 dolara, ali nam je spremna ponuditi za 4,600 dolara. Uzimajući u obzir komunalne usluge za vodu i struju, procjenjujem da su naši novi troškovi stanovanja blizu 5,000 USD mjesečno. Rekla je da joj 4,600 dolara pokriva sve režije i da je spremna dati popust u zamjenu da se ne mora baviti pitanjima stanara. Prelazak s 3,400 dolara na 5,000 dolara velika je promjena, uz našu rastuću obitelj i sve veće troškove brige o djeci. Također me brine inflacija koja povećava cijene svakodnevnih roba i usluga. Ukratko, ne smatram da si možemo ili ne bismo smjeli priuštiti da plaćamo 45% našeg prihoda od kuće za stanovanje kada budemo imali bebu na putu. 

Možda mogu iznajmiti našu sadašnju kuću da pokrijem našu trenutnu hipoteku i porez, kao i neki novčani tok da pomognem oko novih troškova brige o djeci kada beba treba ovo ljeto. Međutim, suočavanje s novom bebom koja dolazi i našim malim djetetom koji nije dovoljno star za školu bit će veliki pothvat. Nećemo imati energije niti motivacije baviti se upravljanjem imovinom u dogledno vrijeme. 

Alternativno, vjerujem da mogu prodati svoju kuću za 1.4 milijuna dolara — primio sam ponudu u gotovini u vrijednosti od 1.3 milijuna dolara tako da imam potencijal da je više stavim na tržište. Prodaja kuće i korištenje prihoda za pokrivanje novih 5,000 dolara mjesečnog troška stanovanja pomoći će mi u sljedećih nekoliko godina, a možda i omogućiti nam ponovno vlasništvo ako se za tri do četiri godine pojavi prilika za kupnju. 

Bi li naša situacija bila iznimka od pravila 30%? Osjećam da ću financijski proširiti svoju obitelj ako ne primijenimo dodatni prihod od najma ili prihod od prodaje kuće, jer mislim da ne mogu podnijeti zadatak da budem stanodavac.

Najbolji, 

Teško je odustati od pravila od 30%.

'Veliki potez' je stupac MarketWatcha koji se bavi detaljima nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipoteku.

Imate li pitanja o kupnji ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći potez? Pošaljite e-poštu Jacobu Passyju na [e-pošta zaštićena].

Poštovani Finding,

Mislim da bi bilo od pomoći staviti svoju situaciju u kontekst. Od 2019. godine 46% iznajmljivača bilo je opterećeno troškovima na nacionalnoj razini, što znači da su potrošili više od 30% svojih prihoda na stanovanje, prema izvješćut iz Zajedničkog centra za stambene studije na Sveučilištu Harvard. To je bilo oko 20.4 milijuna ljudi. I gotovo svaki četvrti iznajmljivač bio je ozbiljno opterećen, trošeći preko 50% svoje plaće za stanovanje na troškove stanovanja.

Naravno, veća je vjerojatnost da će kućanstva s prihodima od 30,000 dolara godišnje ili ispod njih osjetiti pritisak. No, udio iznajmljivača sa srednjim dohotkom — onih koji zarađuju između 30,000 i 74,999 USD godišnje — zabilježili su najveći porast troškova između 2014. i 2019. Prije COVID-19, 41% ovih iznajmljivača moralo je potrošiti preko 30% svog odnijeti kući plaća za stanovanje.

Na današnjem tržištu, sa sigurnošću se može reći da se situacija vjerojatno ne poboljšava toliko. Cijene najma rastu rekordnom brzinom, u isto vrijeme kada se inflacija znatno pogoršala. To se događa ne tako dugo nakon što se nacija suočila s velikom krizom iseljavanja usred pandemije. Više od 11% iznajmljivača izjavilo je da nije uvjereno da će moći platiti najam za sljedeći mjesec početkom veljače, prema anketi podaci američkog Biroa za popis stanovništva.

Ne govorim vam sve ovo da biste se posramili – naprotiv, nadam se da ćete osjećati zahvalnost kada uzmete u obzir te činjenice. Vi ste u poziciji u kojoj si možete priuštiti takvu odluku, za razliku od mnogih kućanstava koja su prisiljena u situacije u kojima velik dio svojih prihoda troše na stanovanje.

U pravu ste što ste pristupili situaciji s oprezom, ali mislim da si također možete priuštiti (doslovno) da se malo opustite. Predložio sam vaš scenarij financijskim savjetnicima, a neodoljiv osjećaj bio je sljedeći: pravilo od 30% nije teško i brzo. Kao smjernica, to je koristan cilj koji treba imati na umu i važan alat pri oblikovanju javne politike oko pristupačnosti stanovanja. Ali to nije nužno jedinstven pristup.

"Ono što je važno nije takozvano pravilo od 30%", rekao je George Gagliardi, osnivač savjetodavne tvrtke Coromandel Wealth Management sa sjedištem u Massachusettsu. Umjesto toga, ono što je važno, rekao je Gagliardi, je, između ostalog, raspoloživi novčani tok i mirovinska štednja.

Vaše gnijezdo od 750,000 dolara je vrijedno divljenja i prvo bih predložio da kada planirate svoj novčani tok kada se selite, osigurate da si možete priuštiti nastavak izgradnje ovog fonda ušteđevine. I ne samo to, već ne zaboravite uzeti u obzir štednju za obrazovanje vaše djece.

Pogledajte svoje ostale troškove i saznajte gdje ima prostora za pomicanje. To će vam pomoći da utvrdite možete li si stvarno priuštiti ovaj potez.

“Uvijek sam zabrinuta za obitelji koje su 'siromašne u kući' jer ih to ograničava u drugim područjima života, posebno s malom djecom,” rekla je Jennifer Weber, potpredsjednica financijskog planiranja u njujorškom Weber Asset Managementu. “Njihovi dnevni troškovi života će se s vremenom povećati, ali mnogo je teže promijeniti ili smanjiti fiksne troškove kao što su najam ili hipoteka.”

Vjerojatnost ovog poteza značit će smanjenje nekih luksuza kao što su jedenje vani ili odmor. Odlučite možete li živjeti s tim kompromisom.

Još jedna stvar koju treba imati na umu pri odabiru je što biste potrošili na brigu o djeci da se niste približili obitelji. Kako je istaknuo financijski planer sa sjedištem u Brooklynu Landon Tan, briga o djeci često može premašiti 1,600 dolara mjesečno u mnogim dijelovima zemlje. Kako bi alternativa izgledala i koštala? Ako bi vaš rezervni plan bio da unajmite dadilju ili nekog drugog njegovatelja kod kuće, velika je vjerojatnost da razlika u mjesečnim troškovima neće biti velika.

Istodobno, želite osigurati da si možete priuštiti profesionalnu podršku sa svojom djecom ako iz bilo kojeg razloga vaša obitelj ne može pomoći.

Ako se ipak odlučite na taj potez, više savjetnika preporučilo je da razmislite o prodaji svoje bivše kuće. Kao što ste sami spomenuli, nećete imati vremena ni energije za upravljanje nekretninom. Plaćanje vanjskoj tvrtki da to učini je opcija, ali ima svoju cijenu. Prodaja kuće, osobito na današnjem konkurentnom tržištu, pružila bi vam još jedan izvor sredstava za nadoknađivanje mjesečnog udara.

Moj konačni savjet za vas: Nastavite razgovarati sa svojom ženom o ovoj prilici. Doista se čini kao potez koji bi bio od koristi vašoj obitelji i pružio malo mira - što je nužno roditeljima.

Kao što Brett Maikowski, predstavnik investicijskog savjetnika pri THM Wealth Management sa sjedištem u Teksasu, pametno kaže: “Dobro financijsko planiranje znači uskladiti svoj novac s onim što vam je važno.”

Ako se pokaže da je glavni prioritet vaše obitelji u sljedećih nekoliko godina nadoknađivanje stresa skrbi o djeci, tada će se taj potez isplatiti. No, možda ćete odlučiti da se ne isplati mijenjati stres zbog podizanja dvoje male djece s manje resursa u blizini za stres zbog slabijih financija. To je odluka koju možete donijeti samo vi i vaša supruga. Ali ako nastavite s ovim odmjerenim pristupom, siguran sam da ćete se odlučiti za najbolju opciju za svoje kućanstvo. Želim vam svima puno sreće.

Slanjem svojih pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem vaše priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.