Moja žena i ja živimo 'prosječnim životom' u Bay Area zarađujući 320 tisuća dolara. Prošle smo godine kupili kuću za 200 dolara preko traženja — sada ne želimo živjeti u njoj. Trebamo li potražiti stručnu pomoć?

Pitanje: Bio sam žrtva FOMO-a tijekom ludila na tržištu nekretnina i kupio sam kuću za 200,000 dolara više od tražene cijene. Sada se cijene kuća vraćaju u stvarnost i osjećam se kao da sam izgubio svoj teško zarađeni novac. Ne znam što da radim jer živim pod stalnim stresom misleći da sam napravio veliku financijsku pogrešku i nisam siguran trebam li se posavjetovati s financijskim savjetnikom za bolje donošenje odluka i dugoročno planiranje ulaganja. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da nađete financijskog savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) 

Moja supruga i ja smo u 30-ima i radimo u Bay Area i zajedno zarađujemo oko 320,000 dolara godišnje. Živimo prosječnim životom i pazimo na svaki dolar koji potrošimo. Kupili smo svoj prvi stan u prosječnom susjedstvu još 2016. jer u to vrijeme nismo imali djece i htjeli smo ostati blizu radnog mjesta jer smo oboje morali ići u ured gotovo svaki dan.

Godine 2021. dobili smo dijete i počeli razmišljati da nam treba više prostora. Željeli smo dobro/sigurno susjedstvo, dobre škole i dobru ravnotežu između poslovnog i privatnog života uz opciju hibridnog rada. Počeo sam tražiti mjesto imajući na umu te potrebe znajući da je tržište nekretnina ludo i da ćemo morati prijeći preko tražene cijene. Pronašli smo kuću (lijepo susjedstvo i škole, ali vrlo daleko od mjesta našeg posla i ne veliku koliko smo željeli) i ponudili 200,000 dolara više od tražene cijene (bili smo razočarani jer naših prethodnih nekoliko ponuda nije odabrano). Zaključili smo ugovor u ožujku 2022. i otišli na odmor jer smo se stvarno htjeli napuniti. 

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Nakon povratka s odmora nismo završili s preseljenjem u novu kuću, jer nisam bila sigurna da ću moći otići toliko daleko od mjesta na kojem radim i od našeg trenutnog kruga prijatelja. Odlučili smo nastaviti svoj boravak u stanu koji smo kupili 2016. i iznajmili smo kuću koju smo kupili ove godine (mjesečna hipoteka iznosi 4,450 dolara uključujući sve, ali dobivamo samo 3,250 dolara stanarine). Osjećam da sam donio vrlo lošu financijsku odluku i sumnjam u svoje vještine učinkovitog upravljanja financijama/ulaganjima. Što da radimo?

Odgovor: Prije svega, znajte da niste sami: ovo se dogodilo u cijeloj zemlji jer su skučene zalihe prisilile ratove nadmetanja. I svaka čast što znate da je vrijeme da se suočite s glazbom i shvatite što učiniti sljedeće - gledajući što se događa i razmatrajući angažiranje financijskog stručnjaka da vam da savjet. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da nađete financijskog savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) 

Prvi korak je "napraviti potpunu financijsku procjenu kuće", kaže ovlašteni financijski planer Chris Chen iz Insight Financial Strategists. “To je sada posao, pa kako izgledaju dobit i gubitak? Znamo da gubite 14,400 XNUMX dolara, ali je li ovo kompletno računovodstvo ili samo hipoteka, umanjena za najam?" kaže Chen. Doista, ovlašteni financijski planer Timothy Parker iz Regency Wealtha kaže sljedeće: "S obzirom na troškove amortizacije i možda kamate, možete biti neutralni u odnosu na mjesečni novčani tok."

Parker dodaje da ćete morati “sagledati svoj novčani tok i trenutnu vrijednost kuće za iznajmljivanje i izglede za vrijednost nekretnina u budućnosti. Moguće je da će investicija uspjeti ili da ima smisla prodati”, kaže Parker. 

Budući da se radi o nekretnini za iznajmljivanje, ako prodajete s gubitkom, možda ćete moći otpisati dio gubitka od prodaje nekretnine za porezne svrhe. Ipak, “važno je preispitati svoju poreznu situaciju. Nekretnine su jedan dio investicijskog portfelja i savjetnik bi se vjerojatno izjasnio o vašoj drugoj štednji i ulaganjima, uzimajući u obzir vašu toleranciju na rizik,” dodaje Parker. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da nađete financijskog savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Prodaja nije vaša jedina opcija, a možda i nije prava. “Kakva je vjerojatna budućnost imovine? S inflacijom koja bjesni, bilo bi opravdano misliti da će se najamnina s vremenom povećati i na kraju učiniti nekretninu rentabilnom na temelju novčanog toka. U tom trenutku barem investicija neće biti krvarenje novca,” kaže Chen. 

Nakon što uspostavite te elemente, Chen savjetuje da razmislite o tome što želite od svog životnog i financijskog plana. “Kako se skupi najam uklapa u vašu budućnost? Što biste učinili s novcem da se proda?" kaže Chen. Čini se da biste mogli upotrijebiti pravi financijski plan da otkrijete neke od odgovora na ova pitanja.

Trebate li financijskog planera za pomoć? 

Svakako može pomoći, ali ako osjećate da to možete učiniti sami, nije potrebno.

"Rad s financijskim planerom kako biste pažljivo odvagnuli različita razmatranja prije poduzimanja sljedećeg koraka dali biste stručnu vanjsku perspektivu", kaže Kate Wood, kućna stručnjakinja u NerdWalletu, koja smatra da je vaš instinkt za razgovor s financijskim planerom dobar. "Također biste potencijalno mogli razgovarati s lokalnim agentom za nekretnine kako biste stekli uvid u to što se sada događa na vašem tržištu, dajući vam više podataka za vaše planiranje", kaže Wood. (Tražite i financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da nađete financijskog savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) 

Ako samo trebate nekoga tko će vam pomoći da započnete, možda biste trebali pronaći financijskog planera po satu s iskustvom u prometu nekretnina. Garrett Planning Network ima značajku koja vam omogućuje traženje kvalificiranih financijskih planera koristeći područja stručnosti. „XY Planning Network ima ljude koji rade prema raznim modelima, a neki od njih nude usluge po satu. Kada ondje provjerite profil savjetnika, možete vidjeti nudi li savjet po satu,” kaže certificirani financijski planer Justin Pritchard iz Approach Financiala. Ovo također može biti najekonomičniji način da zaposlite savjetnika u svoju korist jer financijsko planiranje po satu uz naknadu obično košta između 200 i 500 USD po satu, ovisno o iskustvu savjetnika.

Imate problem sa svojim financijskim savjetnikom ili tražite novog? E-mail [e-pošta zaštićena].

Pitanja uređena radi kratkoće i jasnoće.