'Ne, ne, ne, ne, ne!' Supruga i ja smo blizu mirovine, ali želimo kupiti kuću. Trebam li isprazniti svoj 401(k) za predujam?

Bi li raščistiti moj 401(k), koji je manji, da stavim predujam na kuću, bila loša ideja? Znam da bih na to platio porez, ali nadam se da ću to moći pokriti. Imam više od 59 godina i nadam se da ću za šest godina otići u mirovinu. Moja supruga će možda otići u mirovinu malo prije toga.

Hvala ti,

Čeka u Westchesteru

'Veliki potez' je rubrika MarketWatch koja promatra detalje i detalje nekretnina, od navigacije u potrazi za novim domom do podnošenja zahtjeva za hipotekom.

Imate li pitanja o kupnji ili prodaji kuće? Želite li znati gdje bi trebao biti vaš sljedeći potez? Pošaljite e-poštu Jacobu Passyju na [e-pošta zaštićena].

Poštovano čekanje,

Ne volim reći čitateljima ne. Jasno je da je kupnja kuće važna za vas i vašu suprugu – naravno da imate mjesto za nazvati svojim, dalo bi osjećaj sigurnosti i stabilnosti dok ulazite u godine umirovljenja i prilagođavate se fiksnom prihodu. Ali, kako klišej kaže, putem The Rolling Stonesa, ne možemo uvijek dobiti ono što želimo.

Predočio sam ovaj hipotetski scenarij financijskim planerima. S druge strane, gotovo svi su upozoravali na to. Neki su bili tupiviji od drugih.

"Evo mog stručnog uvida o ovom pitanju: ne, ne, ne, ne, ne!" rekao je Peter Palion, osnivač Master Plan Advisory, tvrtke za financijsko planiranje sa sjedištem u New Yorku.

Kao i mnogi drugi potencijalni kupci kuće, možda ćete vidjeti porast hipotekarnih stopa i osjetiti potrebu za zaključavanjem niže kamatne stope dok još možete. I u određenoj mjeri, postoji argument da je zajamčena štednja u obliku niže kamate vrijedna propuštanja potencijalnog rasta tog novca kroz ulaganje. Računica se mijenja kako starimo i bližimo se mirovini.

"Iako stope i rast nisu zajamčeni, modeli financijskog planiranja pokazali bi da bi korištenje jedne trećine vaše mirovinske štednje za kupnju novog doma na početku umirovljenja proizvelo manji raspoloživi prihod u mirovini, neto otplate hipoteke", rekao je Sean Pearson, financijski planer s Ameriprise Financial Services u Pennsylvaniji.

Nalazite se u životnoj točki u kojoj bi cilj trebao biti maksimiziranje vaše mirovinske štednje. Jedan od razloga zašto, napominje Pearson, je taj što će ta sredstva dobro doći kada se zdravlje vas i vaše supruge pogoršava. Želite imati dovoljno sredstava za pokrivanje troškova života u budućnosti.

To vrijedi i za posjedovanje kuće. Naravno, predujam je prva prepreka, ali na putu ćete morati nastaviti plaćati poreze i održavanje, čak i nakon što se hipoteka otplati. Pa što bi se dogodilo ako nemate sredstava da to pokrijete i nakon umirovljenja? Sumnjam da biste vi ili vaša supruga htjeli riskirati ovrhu ili živjeti u sirotinji niz cestu.

Također se brinem da ovdje potcjenjujete potencijalni porezni udar. Neki 401(k)s dopuštaju distribuciju dok ste još zaposleni — u nekim slučajevima bez tipičnih 10% porezne kazne ako je osoba starija od 59.5 godina. Čak i dalje, svaka distribucija s vašeg računa bila bi oporezovana kao prihod. Dodavanje 200,000 dolara prihoda putem vašeg računa za mirovinu lako bi vas dovelo u viši porezni razred - vrlo skupa ponuda. I stvarno, kad se uračunaju porezi, ionako ne biste dobili 200,000 dolara.

Neki financijski planeri su predložili da biste mogli uzeti zajam od 401(k). Čineći to, u biti biste sebi posuđivali novac - i morali biste ga vratiti, s kamatama. Ovakav zajam ne smatra se oporezivim događajem. "Mogli bi posuditi do 50,000 dolara svaki na ovaj način, što bi trebalo biti u velikoj mjeri za plaćanje predujma za par koji ima još samo nekoliko godina do mirovine i 600,000 dolara gnijezdo jajeta", rekao je Paul Winter, financijski planer iz Utah.

Opet, međutim, uzimanje novca sa svojih računa za mirovinu da biste ga stavili na predujam ima veliki oportunitetni trošak - vjerojatno neće zaraditi tako velik povrat ako bude uložen u dom kao što bi bio uložen u tržište.

U konačnici, ako će vam kupnja kuće dugoročno uštedjeti novac, možda biste trebali razmisliti o manjem predujmu, čak i ako to znači da morate platiti hipotekarno osiguranje. Ne trebate predujam od 20% za kupnju kuće, a mogli biste se usredotočiti na otplatu glavnice brže nakon kupnje tako što ćete izvršiti dodatna plaćanja kako biste podmirili dodatne troškove hipotekarnog osiguranja.  

Ako vi i vaša supruga to niste učinili, sjela bih s financijskim savjetnikom da vam izložim ciljeve za mirovinu. Mogli bi izvršiti analizu vaše trenutne mirovinske štednje kako bi procijenili koliko će se ona protezati - i odatle vas dvoje možete odlučiti ima li kupnja kuće financijski smisla. Oboje zaslužujete miran i zabavan odlazak u mirovinu, a promišljanje o tome kako ćete potrošiti svoj novac sljedećih nekoliko godina može vam pomoći da to zajamčite.

Slanjem svojih pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem vaše priče Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.