Mišljenje: Stope osiguranja na Floridi gotovo su se udvostručile tijekom pet godina, ali osiguravajuća društva još uvijek gube novac - a razlog je podmukliji od uragana
Mišljenje: Stope osiguranja na Floridi gotovo su se udvostručile tijekom pet godina, ali osiguravajuća društva još uvijek gube novac - a razlog je podmukliji od uragana
Rizik od uragana mogao bi se činiti kao očiti problem, ali postoji podmukliji vozač u ovoj financijskoj nesreći.
Profesor financija Šahid Hamid, koji vodi Laboratorij za osiguranje na Međunarodnom sveučilištu u Floridi, objasnio je kako je tržište osiguranja u Floridi postalo tako loše – i kako je državni osiguravatelj posljednje instance, Osiguranje imovine građana, koji sada ima više od milijun polica, može prebroditi oluju.
Što osiguravateljima iz Floride toliko otežava preživljavanje?
Jedan je sve veći rizik od uragana. Svi uragani Matthew (2016.), Irma (2017.) i Michael (2018.) bili su razorni. Ali mnogo štete od uragana na Floridi je od vode, koja je pokrivena Nacionalni program osiguranja od poplave, nego osiguranjem privatne imovine.
Drugi razlog je taj što cijene reosiguranja rastu – to je osiguranje za osiguravajuća društva koja mogu pomoći u slučaju skoka šteta.
Ali najveći pojedinačni razlog je "dodjela beneficija” problem, koji uključuje izvođače radova nakon oluje. Djelomično je prevara a djelomično iskorištavanje labave regulative i sudskih odluka koje su pogodile osiguravajuća društva.
To općenito izgleda ovako: Izvođači će pokucati na vrata i reći da mogu vlasniku kuće nabaviti novi krov. Cijena novog krova je možda 20,000 do 30,000 dolara. Dakle, izvođač pregledava krov. Često zapravo i nema toliko štete. Izvođač obećava da će se pobrinuti za sve ako vlasnik kuće ustupi svoju naknadu od osiguranja. Izvođači tada mogu potraživati što god žele od osiguravajućeg društva bez potrebe za pristankom vlasnika kuće.
Ako osiguravajuće društvo utvrdi da šteta zapravo nije pokrivena, izvođač tuži.
Tako da su osiguravajuća društva zapela ili u borbi protiv tužbe ili u nagodbi. U svakom slučaju, skupo je.
Druge tužbe mogu uključivati vlasnike kuća koji nemaju osiguranje od poplave. Samo oko 14% vlasnika kuća u Floridi plaćaju osiguranje od poplava, koje je uglavnom dostupno putem saveznog Nacionalnog programa osiguranja od poplava. Neki bez osiguranja od poplave podnijet će zahtjeve za štetu svojoj tvrtki za osiguranje imovine, tvrdeći da je problem uzrokovao vjetar.
Koliko su te tužbe raširen problem?
Sve u svemu, brojke su prilično upečatljive.
Još uvijek oko 9% zahtjeva vlasnika nekretnina diljem zemlje podneseno je na Floridi 79% tužbi tu se podnose zahtjevi vezani uz imovinu.
Pravni trošak u 2019. godini iznosio je preko $ 3 milijardi za osiguravajuća društva koja se upravo bore protiv ovih tužbi, a to će se sve prenijeti na vlasnike kuća u višim troškovima.
Osiguravajuća društva imala su više od gubitak od 1 milijarde dolara 2020. i ponovno 2021. Čak i uz toliki porast premija, još uvijek gube novac na Floridi zbog ovoga. I to je dio razloga zašto mnoge tvrtke odlučuju otići.
Insurance Information Institute putem The Conversation
Dodjela beneficija vjerojatno je raširenija na Floridi nego u većini drugih država jer postoji više mogućnosti od svih oštećenja krovova od uragana. Regulacija države također je relativno slaba. Zakonodavno tijelo bi to moglo na kraju popraviti, ali za to treba vremena i skupine lobiraju protiv promjena. Dugo je trebalo da se donese zakon koji kaže odvjetnička naknada mora biti ograničena.
Još ih je trideset na popisu nadzora Floridskog ureda za osiguranje. Otprilike 17 od njih vjerojatno će biti ili je smanjeno s ocjene A, što znači da se više ne smatraju dobrog financijskog zdravlja.
Smanjenje rejtinga ima posljedice na tržište nekretnina. Da biste dobili zajam od federalnih hipotekarnih zajmodavaca Freddie Mac i Fannie Mae, morate imati osiguranje. Ali ako je osiguravajuće društvo smanjeno na ispod A, Freddie Mac i Fannie Mae to neće prihvatiti.
Florida je osnovala a 2 milijarde dolara fonda za reosiguranje svibnja koji mogu pomoći manjim osiguravajućim društvima u ovakvim situacijama. Ako im se smanji rejting, reosiguranje može djelovati kao supotpisivanje zajma tako da će ga hipotekarni zajmodavci prihvatiti.
Ali to je vrlo krhko tržište.
Ian bi mogao biti jedan od najskupljih uragana u povijesti Floride. Vidio sam procjene od 40 do 60 milijardi dolara gubitaka. Ne bih se iznenadio da neke od tih kompanija na popisu za praćenje odu nakon ove oluje. To će staviti veći pritisak na Osiguranje imovine građana, državni osiguravatelj posljednje nužde.
Neki naslovi sugeriraju da je floridsko osiguravajuće društvo u krajnjoj instanci također u problemima. Je li doista ugroženo i što bi to značilo za stanovnike?
Građani nisu pred kolapsom, per se. Problem s Građanima je taj što je brojevi polica obično porastu nakon krize jer kako drugi osiguravatelji prestaju poslovati, njihove police prelaze na građane. Rasprodaje te police manjim tvrtkama, zatim dolazi još jedna kriza i broj polica ponovno raste.
Prije tri godine, Građani su imali pola milijuna polica. Sada, jest dvostruko više. Sve ove osiguravajuće kuće koje su otišle u zadnje dvije godine, njihove police su migrirale u Građane.
Ian će biti skup, ali Citizens trenutno ima puno novca jer je imao puno povećanja premije i izgradio svoje rezerve.
Građani također imaju puno potpora.
Ima ono Fond za katastrofe uragana Floride, osnovan 1990-ih nakon uragana Andrew. To je poput reosiguranja, ali je oslobođeno poreza pa može brže stvarati rezerve. Nakon što se postigne okidač, građani mogu otići u fond za katastrofe i dobiti naknadu.
Što je još važnije, ako građani ostanu bez novca, imaju ovlasti nametnuti dodatnu naknadu na svačije police – ne samo na svoje police, već i na police osiguranja diljem Floride. Također može nametnuti dodatne naknade za neke druge vrste osiguranja, poput životnog osiguranja i auto osiguranja. Nakon uragana Wilma 2005., građani su nametnuli dodatak od 1% na sve police za vlasnike kuća.
Ti dodatni troškovi mogu donekle spasiti građane. Ali ako se isplate iznose u desecima milijardi dolara gubitaka, vjerojatno će dobiti i pomoć države.
Dakle, nisam toliko zabrinut za građane. Ipak, vlasnicima kuća trebat će pomoć, osobito ako nisu osigurani. Očekujem da će Kongres odobriti posebna sredstva, kao što je to činio u prošlosti za uragane poput Katrina i Pjeskovit, za pružanje financijske pomoći stanovnicima i zajednicama.
Mišljenje: Stope osiguranja na Floridi gotovo su se udvostručile tijekom pet godina, ali osiguravajuća društva još uvijek gube novac - a razlog je podmukliji od uragana
Rizik od uragana mogao bi se činiti kao očiti problem, ali postoji podmukliji vozač u ovoj financijskoj nesreći.
Profesor financija Šahid Hamid, koji vodi Laboratorij za osiguranje na Međunarodnom sveučilištu u Floridi, objasnio je kako je tržište osiguranja u Floridi postalo tako loše – i kako je državni osiguravatelj posljednje instance, Osiguranje imovine građana, koji sada ima više od milijun polica, može prebroditi oluju.
Što osiguravateljima iz Floride toliko otežava preživljavanje?
Cijene osiguranja na Floridi imaju gotovo udvostručen u proteklih pet godina, ali osiguravajuća društva još uvijek gube novac iz tri glavna razloga.
Jedan je sve veći rizik od uragana. Svi uragani Matthew (2016.), Irma (2017.) i Michael (2018.) bili su razorni. Ali mnogo štete od uragana na Floridi je od vode, koja je pokrivena Nacionalni program osiguranja od poplave, nego osiguranjem privatne imovine.
Drugi razlog je taj što cijene reosiguranja rastu – to je osiguranje za osiguravajuća društva koja mogu pomoći u slučaju skoka šteta.
Ali najveći pojedinačni razlog je "dodjela beneficija” problem, koji uključuje izvođače radova nakon oluje. Djelomično je prevara a djelomično iskorištavanje labave regulative i sudskih odluka koje su pogodile osiguravajuća društva.
To općenito izgleda ovako: Izvođači će pokucati na vrata i reći da mogu vlasniku kuće nabaviti novi krov. Cijena novog krova je možda 20,000 do 30,000 dolara. Dakle, izvođač pregledava krov. Često zapravo i nema toliko štete. Izvođač obećava da će se pobrinuti za sve ako vlasnik kuće ustupi svoju naknadu od osiguranja. Izvođači tada mogu potraživati što god žele od osiguravajućeg društva bez potrebe za pristankom vlasnika kuće.
Ako osiguravajuće društvo utvrdi da šteta zapravo nije pokrivena, izvođač tuži.
Tako da su osiguravajuća društva zapela ili u borbi protiv tužbe ili u nagodbi. U svakom slučaju, skupo je.
Druge tužbe mogu uključivati vlasnike kuća koji nemaju osiguranje od poplave. Samo oko 14% vlasnika kuća u Floridi plaćaju osiguranje od poplava, koje je uglavnom dostupno putem saveznog Nacionalnog programa osiguranja od poplava. Neki bez osiguranja od poplave podnijet će zahtjeve za štetu svojoj tvrtki za osiguranje imovine, tvrdeći da je problem uzrokovao vjetar.
Koliko su te tužbe raširen problem?
Sve u svemu, brojke su prilično upečatljive.
Još uvijek oko 9% zahtjeva vlasnika nekretnina diljem zemlje podneseno je na Floridi 79% tužbi tu se podnose zahtjevi vezani uz imovinu.
Pravni trošak u 2019. godini iznosio je preko $ 3 milijardi za osiguravajuća društva koja se upravo bore protiv ovih tužbi, a to će se sve prenijeti na vlasnike kuća u višim troškovima.
Osiguravajuća društva imala su više od gubitak od 1 milijarde dolara 2020. i ponovno 2021. Čak i uz toliki porast premija, još uvijek gube novac na Floridi zbog ovoga. I to je dio razloga zašto mnoge tvrtke odlučuju otići.
Insurance Information Institute putem The Conversation
Dodjela beneficija vjerojatno je raširenija na Floridi nego u većini drugih država jer postoji više mogućnosti od svih oštećenja krovova od uragana. Regulacija države također je relativno slaba. Zakonodavno tijelo bi to moglo na kraju popraviti, ali za to treba vremena i skupine lobiraju protiv promjena. Dugo je trebalo da se donese zakon koji kaže odvjetnička naknada mora biti ograničena.
Koliko je loša situacija za osiguravatelje?
Vidjeli smo desetak tvrtki biti proglašen insolventnim ili otići od početka 2020. Barem šest ih je ispalo samo ove godine.
Još ih je trideset na popisu nadzora Floridskog ureda za osiguranje. Otprilike 17 od njih vjerojatno će biti ili je smanjeno s ocjene A, što znači da se više ne smatraju dobrog financijskog zdravlja.
Smanjenje rejtinga ima posljedice na tržište nekretnina. Da biste dobili zajam od federalnih hipotekarnih zajmodavaca Freddie Mac i Fannie Mae, morate imati osiguranje. Ali ako je osiguravajuće društvo smanjeno na ispod A, Freddie Mac i Fannie Mae to neće prihvatiti.
Florida je osnovala a 2 milijarde dolara fonda za reosiguranje svibnja koji mogu pomoći manjim osiguravajućim društvima u ovakvim situacijama. Ako im se smanji rejting, reosiguranje može djelovati kao supotpisivanje zajma tako da će ga hipotekarni zajmodavci prihvatiti.
Ali to je vrlo krhko tržište.
Ian bi mogao biti jedan od najskupljih uragana u povijesti Floride. Vidio sam procjene od 40 do 60 milijardi dolara gubitaka. Ne bih se iznenadio da neke od tih kompanija na popisu za praćenje odu nakon ove oluje. To će staviti veći pritisak na Osiguranje imovine građana, državni osiguravatelj posljednje nužde.
Neki naslovi sugeriraju da je floridsko osiguravajuće društvo u krajnjoj instanci također u problemima. Je li doista ugroženo i što bi to značilo za stanovnike?
Građani nisu pred kolapsom, per se. Problem s Građanima je taj što je brojevi polica obično porastu nakon krize jer kako drugi osiguravatelji prestaju poslovati, njihove police prelaze na građane. Rasprodaje te police manjim tvrtkama, zatim dolazi još jedna kriza i broj polica ponovno raste.
Prije tri godine, Građani su imali pola milijuna polica. Sada, jest dvostruko više. Sve ove osiguravajuće kuće koje su otišle u zadnje dvije godine, njihove police su migrirale u Građane.
Ian će biti skup, ali Citizens trenutno ima puno novca jer je imao puno povećanja premije i izgradio svoje rezerve.
Građani također imaju puno potpora.
Ima ono Fond za katastrofe uragana Floride, osnovan 1990-ih nakon uragana Andrew. To je poput reosiguranja, ali je oslobođeno poreza pa može brže stvarati rezerve. Nakon što se postigne okidač, građani mogu otići u fond za katastrofe i dobiti naknadu.
Što je još važnije, ako građani ostanu bez novca, imaju ovlasti nametnuti dodatnu naknadu na svačije police – ne samo na svoje police, već i na police osiguranja diljem Floride. Također može nametnuti dodatne naknade za neke druge vrste osiguranja, poput životnog osiguranja i auto osiguranja. Nakon uragana Wilma 2005., građani su nametnuli dodatak od 1% na sve police za vlasnike kuća.
Ti dodatni troškovi mogu donekle spasiti građane. Ali ako se isplate iznose u desecima milijardi dolara gubitaka, vjerojatno će dobiti i pomoć države.
Dakle, nisam toliko zabrinut za građane. Ipak, vlasnicima kuća trebat će pomoć, osobito ako nisu osigurani. Očekujem da će Kongres odobriti posebna sredstva, kao što je to činio u prošlosti za uragane poput Katrina i Pjeskovit, za pružanje financijske pomoći stanovnicima i zajednicama.
Shahid S. Hamid je profesor financija na Međunarodnom sveučilištu Florida u Miamiju. Ovo je prvi objavio Razgovor - “Glavni razlog propadanja osiguravajućih društava u Floridi nije samo rizik od uragana – to su prijevare i tužbe".
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- is-more-insidious-than-hurricanes-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo