Ako ste shrvani inflacijom i imate nešto novca u svom 401(k), možda se pitate kako možete doći do njega. U takvoj situaciji, nešto što se zove "povlačenje teškoća" zvuči kao da bi odgovaralo. Ali Porezna uprava ima šest određenih načina da možete pokazati "neposrednu i veliku financijsku potrebu" da izvadite novac ako ste mlađi od 59 ½ godina, a inflacija nije jedna od njih.
Nema prostora za pomicanje u vezi s tim, ali pravila će se početi mijenjati u budućnosti kada odredbe omnibus zakona o potrošnji stupe na snagu 2024. Novi zakon omogućuje tvrtkama stvoriti hitne štedne račune za radnike priključene na njihov 401(k)s, koji može primiti do 2,500 USD i uzeti do 1,000 USD za hitne slučajeve. Postoje i odredbe koje otvaraju sredstva za žrtve obiteljskog nasilja.
Ali za sada, još uvijek morate zadovoljiti jedan od postojećih kriterija - medicinski troškovi, troškovi pogreba, prva kupnja kuće, nadolazeća školarina, popravci kuće nakon katastrofe ili sprječavanje deložacije - i biti u mogućnosti dokumentirati svoje potrebe. Općenito možete podići do iznosa svojih doprinosa i na to ćete platiti porez na dohodak, ali možete izbjeći dodatnu kaznu od 10% za prijevremena povlačenja. Više ne morate prvo iscrpiti sve druge opcije, poput zajmova, sve dok možete dokazati da nemate drugog načina doći do sredstava koja su vam potrebna.
Isplate u teškoćama nisu poput zajma od 401(k), gdje uzimate, recimo, 5,000 USD općenito bez pitanja, a zatim si vraćate s vremenom.
Za medicinske troškove i pogrebne troškove trebate pokazati račune koji zbrajaju traženi iznos. Za troškove vezane uz kupnju glavnog stana ili za školarinu za sljedeću godinu, morali biste predočiti račune. Ako ste suočeni s deložacijom, morali biste pokazati obavijest. U slučaju prirodne katastrofe, morali biste dokumentirati događaj i troškove popravka štete na vašem glavnom prebivalištu.
Unatoč tome, prema novim podacima od 401 (k) skrbnika, povlačenja u teškim uvjetima rastu alarmantno. U Vanguardu, teškoća povlačenja dosegla su a “zabrinjavajuće” rekordno visok, nadmašujući povećanje zajmova i bez poteškoća povlačenja s mirovinskih računa. Fidelity i Ubiquity također su zabilježili porast u sva tri područja. U Ascensusu, povlačenja u poteškoćama porasla su za 33% u odnosu na isto vrijeme prošle godine, dok su zajmovi porasli za samo 15%, a povlačenja za 22%.
"To bi mogao biti znak općeg pogoršanja financijskog zdravlja", kaže Rick Irace, glavni operativni direktor Uzašašće.
Papirološki trag
Kada podnesete zahtjev za isplatu iz poteškoće, prva stanica najvjerojatnije je web portal za vašeg skrbnika mirovinskog plana, gdje možete pritisnuti nekoliko gumba i reći im što trebate. Informacije se usmjeravaju u odjel ljudskih resursa vašeg poslodavca, gdje će ih netko ocijeniti ili će ih proslijediti automatski ako vaš plan dopušta samocertificiranje.
U nekom trenutku, revizor koji je fiducijar će to pogledati i uvjeriti se da je legitiman, ili na kraju, Porezna uprava može odbiti odricanje za povlačenje i onda ćete završiti s poreznom glavoboljom.
Zato će zahtjev vezan uz inflaciju vjerojatno usput biti odbijen. Todd Feder, potpredsjednik i viši savjetnik za mirovinski plan u Girard, nedavno je morao zaustaviti zahtjev u tijeku putem plana koji savjetuje jer nije ispunjavao zahtjeve za teškoće. “Zaposlenik je otišao do sponzora plana i rekao da inflacija raste, da ću dobiti dijete i trebam novac da platim hipoteku. I oni su to odobrili, ali to nije dopušteno”, kaže Feder.
Umjesto da jednostavno odbije zahtjev, Feder je pronašao kreativno rješenje. "Kad smo saznali za bebu, prikupili smo izjave o medicinskim troškovima, dokumentirali da je to bilo iz medicinskih razloga i održavali papirologiju za fiducijarni dosje", rekao je. "Nije lako."
Prvo dodirnite ostale opcije
Irace se sastaje s mnogim sudionicima plana u sklopu svog posla u Ascensusu i pokušava razgovarati s onima koji traže povlačenje o drugim mogućnostima koje bi mogli imati prije nego što potraže poteškoće. "Pokušavam reći ljudima da posuđujete iz svoje budućnosti ako to radite", kaže on.
Ali smatra da oni općenito ne razumiju pravila i frustrirajuće ih je što imaju novac koji im je potreban, ali mu ne mogu pristupiti. U Ascensusu ovo nezadovoljstvo zapravo mogu izbrojati. "Imamo 96% ukupne stope zadovoljstva u našem pozivnom centru, a 3% nezadovoljstva potiču ljudi koji zovu i žele podići svoj novac, a ne mogu jer plan to ne dopušta", kaže Irace.
Postupak povlačenja nešto je lakši s drugim mirovinskim računima.
Uz Roth IRA, na primjer, možete podići svoje doprinose u bilo kojem trenutku, sve dok je vaš račun otvoren pet godina. S tradicionalnim IRA-om, možete podnijeti isplate prije 59 ½ iz sličnih razloga kao i povlačenje u teškoćama i izbjeći kaznu od 10% ako potkrijepite izuzeće. Također možete podići novac kao izravnu isplatu ako platite kaznu od 10% i porez.
Postoje i lakši načini izvlačenja novca iz 401(k)s. Najviše planovi dopuštaju zajmove, i općenito su najbolja opcija u smislu da sami sebi vraćate s kamatama i da nema kazne Porezne uprave ili poreza.
No, "to može biti teško učiniti ako ste u razdoblju financijskog stresa", kaže David Stinnett, voditelj strateškog savjetovanja za mirovinu za avangarda.
Osim toga, ograničeni ste u iznosu od 50,000 USD ili pola stečene vrijednosti, što god je veće. A ako napustite posao dok je kredit još aktivan, morate ga odmah vratiti ili platiti porez i kaznu na ostatak.
Također možete izvršiti povlačenje na poslu, gdje vam je dopušteno podići novac i platiti porez i kaznu, ali imajte na umu da su oni općenito ograničeni na one starije od 59 ½, iako ih neki planovi dopuštaju za mlađe sudionike.
Utjecaj na spremnost za mirovinu
Sve mogućnosti skidanja novca s mirovinskih računa utječu na vaše dugoročne izglede za mirovinu. "Mnogi ljudi misle da mogu izvući novac jer uvijek mogu živjeti od socijalnog osiguranja, ali trebate nešto što će to nadopuniti", kaže Callie Farnsworth, direktorica usklađenosti za Sveprisutnost, administrator mirovinskog plana.
“Moja preporuka je da uvijek pokušate planirati nepredviđene događaje, ali to ne može svatko. Osim toga, obrazovanje je ključno, tako da znate mogućnosti izvlačenja novca i znate da ćete, ako to učinite, platiti porez."
Za Irace se obrazovna komponenta uglavnom svodi na angažman. Ljudi koji su općenito uključeni i traže informacije obično prolaze bolje. "Ljudi koji se prijavljuju jednom godišnje - pogledate nešto ili poduzmete nešto - naša statistika pokazuje da imaju 25% veći saldo od nekoga tko se nikada ne prijavi", kaže Irace. "Ima nešto u faktoru angažmana."
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- slijedite ova pravila-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mišljenje: teškoće povlačenja s 401(k) uskoro će postati lakša, ali ne još sasvim
Ako ste shrvani inflacijom i imate nešto novca u svom 401(k), možda se pitate kako možete doći do njega. U takvoj situaciji, nešto što se zove "povlačenje teškoća" zvuči kao da bi odgovaralo. Ali Porezna uprava ima šest određenih načina da možete pokazati "neposrednu i veliku financijsku potrebu" da izvadite novac ako ste mlađi od 59 ½ godina, a inflacija nije jedna od njih.
Nema prostora za pomicanje u vezi s tim, ali pravila će se početi mijenjati u budućnosti kada odredbe omnibus zakona o potrošnji stupe na snagu 2024. Novi zakon omogućuje tvrtkama stvoriti hitne štedne račune za radnike priključene na njihov 401(k)s, koji može primiti do 2,500 USD i uzeti do 1,000 USD za hitne slučajeve. Postoje i odredbe koje otvaraju sredstva za žrtve obiteljskog nasilja.
Ali za sada, još uvijek morate zadovoljiti jedan od postojećih kriterija - medicinski troškovi, troškovi pogreba, prva kupnja kuće, nadolazeća školarina, popravci kuće nakon katastrofe ili sprječavanje deložacije - i biti u mogućnosti dokumentirati svoje potrebe. Općenito možete podići do iznosa svojih doprinosa i na to ćete platiti porez na dohodak, ali možete izbjeći dodatnu kaznu od 10% za prijevremena povlačenja. Više ne morate prvo iscrpiti sve druge opcije, poput zajmova, sve dok možete dokazati da nemate drugog načina doći do sredstava koja su vam potrebna.
Isplate u teškoćama nisu poput zajma od 401(k), gdje uzimate, recimo, 5,000 USD općenito bez pitanja, a zatim si vraćate s vremenom.
Za medicinske troškove i pogrebne troškove trebate pokazati račune koji zbrajaju traženi iznos. Za troškove vezane uz kupnju glavnog stana ili za školarinu za sljedeću godinu, morali biste predočiti račune. Ako ste suočeni s deložacijom, morali biste pokazati obavijest. U slučaju prirodne katastrofe, morali biste dokumentirati događaj i troškove popravka štete na vašem glavnom prebivalištu.
Unatoč tome, prema novim podacima od 401 (k) skrbnika, povlačenja u teškim uvjetima rastu alarmantno. U Vanguardu, teškoća povlačenja dosegla su a “zabrinjavajuće” rekordno visok, nadmašujući povećanje zajmova i bez poteškoća povlačenja s mirovinskih računa. Fidelity i Ubiquity također su zabilježili porast u sva tri područja. U Ascensusu, povlačenja u poteškoćama porasla su za 33% u odnosu na isto vrijeme prošle godine, dok su zajmovi porasli za samo 15%, a povlačenja za 22%.
"To bi mogao biti znak općeg pogoršanja financijskog zdravlja", kaže Rick Irace, glavni operativni direktor Uzašašće.
Papirološki trag
Kada podnesete zahtjev za isplatu iz poteškoće, prva stanica najvjerojatnije je web portal za vašeg skrbnika mirovinskog plana, gdje možete pritisnuti nekoliko gumba i reći im što trebate. Informacije se usmjeravaju u odjel ljudskih resursa vašeg poslodavca, gdje će ih netko ocijeniti ili će ih proslijediti automatski ako vaš plan dopušta samocertificiranje.
U nekom trenutku, revizor koji je fiducijar će to pogledati i uvjeriti se da je legitiman, ili na kraju, Porezna uprava može odbiti odricanje za povlačenje i onda ćete završiti s poreznom glavoboljom.
Zato će zahtjev vezan uz inflaciju vjerojatno usput biti odbijen. Todd Feder, potpredsjednik i viši savjetnik za mirovinski plan u Girard, nedavno je morao zaustaviti zahtjev u tijeku putem plana koji savjetuje jer nije ispunjavao zahtjeve za teškoće. “Zaposlenik je otišao do sponzora plana i rekao da inflacija raste, da ću dobiti dijete i trebam novac da platim hipoteku. I oni su to odobrili, ali to nije dopušteno”, kaže Feder.
Umjesto da jednostavno odbije zahtjev, Feder je pronašao kreativno rješenje. "Kad smo saznali za bebu, prikupili smo izjave o medicinskim troškovima, dokumentirali da je to bilo iz medicinskih razloga i održavali papirologiju za fiducijarni dosje", rekao je. "Nije lako."
Prvo dodirnite ostale opcije
Irace se sastaje s mnogim sudionicima plana u sklopu svog posla u Ascensusu i pokušava razgovarati s onima koji traže povlačenje o drugim mogućnostima koje bi mogli imati prije nego što potraže poteškoće. "Pokušavam reći ljudima da posuđujete iz svoje budućnosti ako to radite", kaže on.
Ali smatra da oni općenito ne razumiju pravila i frustrirajuće ih je što imaju novac koji im je potreban, ali mu ne mogu pristupiti. U Ascensusu ovo nezadovoljstvo zapravo mogu izbrojati. "Imamo 96% ukupne stope zadovoljstva u našem pozivnom centru, a 3% nezadovoljstva potiču ljudi koji zovu i žele podići svoj novac, a ne mogu jer plan to ne dopušta", kaže Irace.
Postupak povlačenja nešto je lakši s drugim mirovinskim računima.
Uz Roth IRA, na primjer, možete podići svoje doprinose u bilo kojem trenutku, sve dok je vaš račun otvoren pet godina. S tradicionalnim IRA-om, možete podnijeti isplate prije 59 ½ iz sličnih razloga kao i povlačenje u teškoćama i izbjeći kaznu od 10% ako potkrijepite izuzeće. Također možete podići novac kao izravnu isplatu ako platite kaznu od 10% i porez.
Postoje i lakši načini izvlačenja novca iz 401(k)s. Najviše planovi dopuštaju zajmove, i općenito su najbolja opcija u smislu da sami sebi vraćate s kamatama i da nema kazne Porezne uprave ili poreza.
No, "to može biti teško učiniti ako ste u razdoblju financijskog stresa", kaže David Stinnett, voditelj strateškog savjetovanja za mirovinu za avangarda.
Osim toga, ograničeni ste u iznosu od 50,000 USD ili pola stečene vrijednosti, što god je veće. A ako napustite posao dok je kredit još aktivan, morate ga odmah vratiti ili platiti porez i kaznu na ostatak.
Također možete izvršiti povlačenje na poslu, gdje vam je dopušteno podići novac i platiti porez i kaznu, ali imajte na umu da su oni općenito ograničeni na one starije od 59 ½, iako ih neki planovi dopuštaju za mlađe sudionike.
Utjecaj na spremnost za mirovinu
Sve mogućnosti skidanja novca s mirovinskih računa utječu na vaše dugoročne izglede za mirovinu. "Mnogi ljudi misle da mogu izvući novac jer uvijek mogu živjeti od socijalnog osiguranja, ali trebate nešto što će to nadopuniti", kaže Callie Farnsworth, direktorica usklađenosti za Sveprisutnost, administrator mirovinskog plana.
“Moja preporuka je da uvijek pokušate planirati nepredviđene događaje, ali to ne može svatko. Osim toga, obrazovanje je ključno, tako da znate mogućnosti izvlačenja novca i znate da ćete, ako to učinite, platiti porez."
Za Irace se obrazovna komponenta uglavnom svodi na angažman. Ljudi koji su općenito uključeni i traže informacije obično prolaze bolje. "Ljudi koji se prijavljuju jednom godišnje - pogledate nešto ili poduzmete nešto - naša statistika pokazuje da imaju 25% veći saldo od nekoga tko se nikada ne prijavi", kaže Irace. "Ima nešto u faktoru angažmana."
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- slijedite ova pravila-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo