Mišljenje: Kako možete uštedjeti 60 tisuća dolara za predujam za dom bez rizika ili vječnog čekanja

Ali to nije vaša jedina opcija. 

Možda ćete biti u iskušenju isprobati najbrže rute—kao što su kriptovaluta, meme dionice ili samo S&P 500 indeksni fond
ŠPIJUN,
-2.79%.
Ali ovo može poći loše.

“Imao sam klijenta koji je svakodnevno mijenjao novac za svoju kuću. Nisam znao za ovo dok nisam radio na njihovoj poreznoj prijavi i dobio 1099-B od brokera. Kao što se i očekivalo, došlo je do vrlo velikog gubitka kapitala,” kaže Larry Pon, ovlašteni javni računovođa i financijski savjetnik sa sjedištem u Redwood Shoresu, Kalifornija. 

Još jedan klijent bio je uvjeren u bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
bio način da brzo udvostruči svoj novac. Možete pretpostaviti što se dogodilo s tim planom. 

Čak i ne mora biti tako visokorizično. Dow Jonesov industrijski prosjek DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX pa čak i tržište obveznica BX: TMUBMUSD10Y svi su pali za godinu. 

“Ovo radim već 36 godina, a savjet se nikada nije promijenio: parkirajte predujam negdje na sigurnom”, kaže Pon. 

Evo nekoliko strategija koje će vam pomoći da vaša ušteđevina raste brže kako ne biste prestarjeli da biste uživali u svojoj bijeloj ogradi. 

Prije svega, potreban vam je kućni fond

"Premjestite novac na zaseban štedni račun i dajte mu ime", kaže Jean Chatzky, stručnjak za osobne financije i izvršni direktor hermoney.com. Ljudima se ovo može činiti glupim, ali ona je ozbiljna i uključuje to u korak u sebi financefixx.com tečajevi.

Budite što vizualniji u vezi s tim, poput naziva "304 Maple Avenue Fund", kako biste bili motivirani štedjeti za određeni cilj. 

Zatim postavite automatske mjesečne depozite, kao što biste napravili s odbitkom od 401 (k) od svoje plaće, kaže Chatzky. Možete čak zatražiti od svog odjela za obračun plaća da tamo pošalje novac izravno s vaše plaće, tako da ga nikada ne budete imali priliku potrošiti. 

Želite uštedjeti još više? Zaštitite rast svoje ušteđevine u a račun zdravstvenih ušteda, gdje možete uštedjeti do 3,650 dolara godišnje za pojedinca u 2022. Taj novac dolazi iz vaše plaće prije poreza, a rast je također oslobođen saveznih, državnih i lokalnih poreza na dohodak.

"Nemojte sami sebi nadoknađivati ​​troškove u hodu, ali sačuvajte račune", predlaže Pon. 

Kada dođe vrijeme za kupnju kuće, možete podići novac i zaradu—do iznosa koji ste opravdali računima—bez kazni ili naknada. 

Iscijedite najveći prinos koji možete

Cilj kratkoročne štednje je dobiti najveću kamatu koju možete bez preuzimanja rizika. U današnjoj ekonomiji, to se uvijek mijenja. I-obveznice su izvrsna opcija ako već imate ušteđen veliki dio i ako ste kupili kuću za najmanje 15 mjeseci u budućnosti. U listopadu 2022., na primjer, zaključili biste stopu od 9.62% sljedećih šest mjeseci, a zatim vjerojatno drugu pristojnu stopu sljedećih šest mjeseci.

Nekoliko upozorenja: morate držati I-obveznice najmanje godinu dana i ako unovčite prije pet godina, izgubit ćete tri mjeseca kamata. Budući da se stopa mijenja svakih šest mjeseci i Treasurydirect.gov sustav kupnje je nespretan, vjerojatno nije najbolji za inkrementalne kupnje. 

Zato se financijski savjetnik Jeremy Keil, sa sjedištem u Milwaukeeju, upravo sada okreće trezorskim zapisima i njihovu ljestvicu za klijente. "Uvijek se radi o tome da dobijete najbolju kamatu koju možete pronaći", kaže on i otkriva prinos na šestomjesečne račune
TMUBMUSD06M,
4.092%,
na gotovo 4% početkom listopada 2022., što je najbolja opcija.

Strategije ljestvice mogu biti komplicirane, zahtijevaju proračunske tablice i stalno upravljanje, pa biste mogli zamoliti financijskog savjetnika za pomoć. Neke brokerske kuće pomoći će vam u stvaranju Ljestve riznice ili CD ljestve koji će se automatski vratiti i ponovno uložiti za vas. 

Također možete razmotriti druge opcije vezanja. Nicholas Olesen, financijski savjetnik u Kathmere Capital Managementu u Wayneu, Penn., ima klijenta koji uskoro zatvara kuću, a svoj novac stavljaju u ultrakratke kalifornijske općinske obveznice. Kratkoročnim obveznicama možete pristupiti i putem fondova kojima se trguje na burzi, a neki imaju prinos od 4%, kaže. 

S obzirom da se stope mijenjaju tako brzo, trebali biste biti oprezni pri tome koliko dugo ćete zaključati svoj novac. U vrlo kratkom roku, jednostavno štedni račun s visokim prinosom možda je vaša najbolja opcija. 

Drugi načini za turbo punjenje vaše ušteđevine

I dalje vam ne ide dovoljno brzo? Povećajte svoju stopu štednje. “Možda prihvatiš sporednu gužvu vikendom ili tražiš povišicu. Mogli biste potražiti bolje plaćen posao,” kaže Bobbi Rebell, certificirani financijski planer i voditelj podcasta “Novčani savjeti za financijske odrasle".

Pročitajte: Postavio sam politike plaća u velikim tvrtkama - evo 3 tajne za dobivanje povišice

Također možete pogledati svoj povrat poreza, bonuse i darove od članova obitelji kako biste stavili velike novčane infuzije u svoj kućni fond. 

"Kapanje-kapanje-kapanje je sjajna strategija, ali ljudi postaju nestrpljivi s tim", kaže Pon. 

Još jedan način na koji Ponovi klijenti štede za predujmove jest da pogledaju svoje ograničene dioničke opcije i planove kupnje dionica zaposlenika. "Ovo je dio prihoda, a ne nužno dio kapitala", kaže on, pogotovo ako iskoristite opcije odmah kada znate njihovu vrijednost. 

Pomaknite vratnice

Na kraju dana, cilj od 60,000 dolara ili što god vaš početni cilj mogao bi biti previše za vas. Stoga razmislite o manjoj kući ili o čekanju na ovom ludom tržištu nekretnina, gdje kamatne stope na hipotekarne kredite dosežu 7%, a vrijednosti kuća svakodnevno se mijenjaju. "Čekati svoje vrijeme dobar je financijski potez", kaže Chatzky.

Ako se nešto čini preskupo, vjerojatno i jest. Odmakni se i nastavi tražiti. “Utješite se činjenicom da kao kupac uvijek imate izbora. Bit će još nekretnina za kupnju”, kaže Rebell. 

Više od MarketWatcha

'Strast proračun' vam omogućuje da zadržite ono što je najvažnije, a ipak popravite svoje financije

Cijene kuća pale su u kolovozu u odnosu na srpanj, kaže CoreLogic. Ovo je prvih 5 tržišta kojima prijeti veliki pad.

Lovci na kuće o 'demoralizirajućem' procesu kupnje kuće na ludom tržištu. Jedan popis imao je 30 ponuda — i prodan je za 85,000 dolara iznad tražene cijene.