Većina nedavnih rasprava o studentskom dugu usredotočena je na mogućnost oprosta tog duga – govoreći zajmoprimcima da ne moraju otplaćivati sredstva koja im je federalna vlada osigurala kako bi im pomogla platiti fakultet ili postdiplomski studij.
Korištenje električnih romobila ističe žestoke rasprave o prednostima i nedostacima takve politike rijetko se fokusiraju na prednosti odobravanja kredita studentima ili na to što bi oprost duga danas značio za studente koji se zadužuju sutra, sljedeće godine i u doglednoj budućnosti.
Ako predsjednik Biden otkaže nepodmireni studentski dug, to neće osloboditi studente od oslanjanja na zaduživanje u budućnosti. Doista, ako su studentski zajmovi oprošteni, neki roditelji mogu dobiti obavijest o otkazivanju svojih studentskih kredita istog dana kada njihova djeca potpišu ugovore o vlastitim zajmovima.
Većina ljudi koji izlaze iz srednje škole žele, s dobrim razlogom, ići na fakultet, a većina njihovih roditelja ne može si priuštiti da pokriju sve troškove. Odrasli koji se vraćaju u školu kako bi poboljšali svoje mogućnosti na tržištu rada rijetko imaju gotovinu za plaćanje unaprijed. Ipak, dok vlade pomažu s bespovratnim potporama i subvencijama javnim fakultetima, mi kao društvo prilično očito nismo spremni plaćati poreze na razini koja je potrebna za podizanje računa za ljude koji si ne mogu priuštiti plaćanje.
Zaduživanje za financiranje ulaganja s visokom očekivanom stopom povrata je racionalno. Poduzetnici s poslovnim planovima to rade svaki dan. I kao i kod današnjeg visokog obrazovanja, druge značajne investicije u priči o gospodarskom rastu SAD-a - željeznice, kemikalije, struja - oslanjale su se na subvencije za zajmove koje je osigurao savez. Samo pitajte Elona Muska: Tesla je u svojim ranim godinama bio veliki korisnik državnih subvencija.
Zajmovi koje podržava vlada bili su ključni element financiranja visokog obrazovanja u SAD-u otkako je Lyndon Johnson savezne zajmove stavio u središnje mjesto u svojim nastojanjima da ukloni financijske prepreke fakultetskom obrazovanju kroz Zakon o visokom obrazovanju iz 1965. godine.
Prepoznavanje potrebe za tekućim federalnim sustavom studentskih zajmova stavlja dizajn tog sustava u prvi plan. Sadašnji sustav je duboko pogrešan. Može se ojačati kako bi studenti i dalje imali pristup ovom ključnom financiranju bez suočavanja s nepotrebnim opterećenjima kada dođe vrijeme za otplatu.
Sljedeće izvedive promjene promijenile bi naš sustav studentskih zajmova kako bi mogao poboljšati mogućnosti za studente iz svih sredina.
Prvo, visoko obrazovanje ima visoku prosječnu stopu povrata, ali se ne isplati svima. Neki učenici napuštaju školu bez uvjerenja i nikada ne uživaju u povećanju zarade kojem su se nadali. Neki zarađuju vjerodajnice koje se ne isplate dobro, bilo zato što su njihova odabrana zanimanja slabo plaćena ili zato što ne nalaze dobar posao
Dobar plan financiranja smanjit će udio zajmoprimaca čija se ulaganja ne isplate tako što će institucije smatrati odgovornima za rezultate učenika, isključujući škole koje ne služe učenicima dobro iz ispunjavanja uvjeta za savezne programe pomoći studentima. Savezna vlada trebala bi snažno pokrenuti provedbu takvih ograničenja.
Ali određeno osiguranje od loših ishoda uvjet je za sustav zajmova koji ne ostavlja osobne krize za sobom. Iz tog razloga, zajmovi uvjetovani prihodima (ICL), gdje su mjesečne uplate ograničene na pristupačan udio prihoda zajmoprimaca, sve su popularniji kako u SAD-u tako iu drugim zemljama. ICL programi općenito predviđaju da se svaki iznos koji je neplaćen nakon određenog broja godina oprosti.
U SAD-u smo proveli podjelu reformi, pri čemu su zajmoprimci birali između zbunjujućeg niza planova otplate - neki uvjetovani prihodi, a neki s fiksnim mjesečnim otplatama.
U Ujedinjenom Kraljevstvu i Australiji svi zajmoprimci se automatski stavljaju u ICL. Uplate se prikupljaju putem poreznog sustava i prilagođavaju se odmah kada zajmoprimci izgube posao ili dožive druge značajne promjene u zaradi.
U SAD-u, jedna trećina zajmoprimaca koji su poduzeli korake za upis u ICL moraju dostaviti dokumentaciju godišnje kako bi potvrdili svoje prihode. Mnogi ispadaju iz plana zbog ovog zahtjeva. Mnogi još uvijek ne plaćaju svoje kredite — iako u manjem udjelu nego među onima u drugim planovima.
Automatiziranje ICL-a uklonit će privatne servisere za zajmove s kojima savezna vlada ima ugovor da daju smjernice zajmoprimcima i obrađuju njihova plaćanja. Ovaj sustav je bio prepun problemi neučinkovitosti i korupcije.
Princeton University Press
No, struktura plaćanja također treba modificirati. Postoje česti poziva na snižavanje očekivana plaćanja. Osobne okolnosti nekih zajmoprimaca zasigurno čine njihova plaćanja opterećujuća, ali za većinu sadašnjih 10 % prihoda koji premašuju 150 % razine siromaštva nije težak.
Međutim, podizanje praga za početak plaćanja 200% razine siromaštva približio bi se procjeni samo zarada koje su veće od onih tipičnih maturanata.
U Dodatku:
Zajmoprimci čije mjesečne otplate ne pokrivaju zaračunate kamate vide povećanje stanja zajma, čak i kada su u dobrom stanju. Ograničavanje iznosa kamata koje se mogu prikupiti ublažilo bi ovaj problem.
Nerazmjeran udio oprosta zajma prema ICL-u je projektiran ići onima koji su posuđivali za poslijediplomski studij. Većina ljudi željnih većih javnih subvencija studentima ne misli na te studente. Iako postoje stroga ograničenja iznosa koji studenti preddiplomskih studija mogu posuditi od savezne vlade, to nije slučaj za diplomske studente. Nametanje takvih ograničenja smanjilo bi troškove poreznim obveznicima i učinilo da sustav bude pravednije usmjeren na povećanje pristupa i uspjeha u preddiplomskom obrazovanju
Za zajmoprimce koji ne otplate u potpunosti svoje dugove prije oproštenja stanja (obično nakon 20 godina za zajmoprimce na preddiplomskom studiju), iznos koji otplaćuju ovisi samo o njihovoj zaradama, a ne o iznosu koji su posudili. Ovo je darivanje onima s velikim dugovima i nepravedno prema onima koji su se potrudili zadržati svoje zaduživanje. Vezanje vremena za oprost uz posuđeni iznos moglo bi riješiti ovaj problem.
Imamo daljnje detaljne smjernice za jačanje ICL sustava drugdje. U okruženju u kojem je ublažavanje trenutnih poteškoća s otplatom kredita i politički i ekonomski kritično, trebali bismo zadržati osnovnu svrhu studentskih zajmova, a to je pomoći većem broju ljudi da pohađaju i uspiju na fakultetu, ispred i u središtu. Da bismo postigli taj cilj, moramo učiniti bolji posao odvraćanja studenata od obrazovnih opcija koje će im loše poslužiti, a istovremeno osigurati da studenti čije im je obrazovanje pomoglo da napreduju otplate svoje kredite.
Izuzimajući dramatičnu transformaciju našeg poreznog sustava i raspoloživih sredstava za plaćanje visokog obrazovanja i pokrivanje troškova studenata dok su u školi, ukidanje saveznih studentskih zajmova ozbiljno bi ograničilo mogućnosti obrazovanja u SAD-u. Popravljanje trenutnog sustava najbolji je pristup očuvanje i povećanje tih mogućnosti.
Sandy Baum je nerezidentni viši suradnik u Centru za obrazovne podatke i politiku pri Urban Instituteu i profesor emeritus ekonomije na koledžu Skidmore u Saratoga Springsu, NY Michael McPherson je predsjednik emeritus Spencer Foundation i Macalester College u Saint Paulu, Minn. Oni su autori “Može li fakultet izjednačiti teren za igru? Visoko obrazovanje u neravnopravnom društvu".
Mišljenje: Naš sustav studentskih zajmova treba popraviti - a ova promjena bi bila pametnija od pukog oprosta duga
Većina nedavnih rasprava o studentskom dugu usredotočena je na mogućnost oprosta tog duga – govoreći zajmoprimcima da ne moraju otplaćivati sredstva koja im je federalna vlada osigurala kako bi im pomogla platiti fakultet ili postdiplomski studij.
Korištenje električnih romobila ističe žestoke rasprave o prednostima i nedostacima takve politike rijetko se fokusiraju na prednosti odobravanja kredita studentima ili na to što bi oprost duga danas značio za studente koji se zadužuju sutra, sljedeće godine i u doglednoj budućnosti.
Ako predsjednik Biden otkaže nepodmireni studentski dug, to neće osloboditi studente od oslanjanja na zaduživanje u budućnosti. Doista, ako su studentski zajmovi oprošteni, neki roditelji mogu dobiti obavijest o otkazivanju svojih studentskih kredita istog dana kada njihova djeca potpišu ugovore o vlastitim zajmovima.
Pročitajte: Evo kako bi Biden mogao krenuti u otkazivanje studentskih zajmova
Većina ljudi koji izlaze iz srednje škole žele, s dobrim razlogom, ići na fakultet, a većina njihovih roditelja ne može si priuštiti da pokriju sve troškove. Odrasli koji se vraćaju u školu kako bi poboljšali svoje mogućnosti na tržištu rada rijetko imaju gotovinu za plaćanje unaprijed. Ipak, dok vlade pomažu s bespovratnim potporama i subvencijama javnim fakultetima, mi kao društvo prilično očito nismo spremni plaćati poreze na razini koja je potrebna za podizanje računa za ljude koji si ne mogu priuštiti plaćanje.
Zaduživanje za financiranje ulaganja s visokom očekivanom stopom povrata je racionalno. Poduzetnici s poslovnim planovima to rade svaki dan. I kao i kod današnjeg visokog obrazovanja, druge značajne investicije u priči o gospodarskom rastu SAD-a - željeznice, kemikalije, struja - oslanjale su se na subvencije za zajmove koje je osigurao savez. Samo pitajte Elona Muska: Tesla je u svojim ranim godinama bio veliki korisnik državnih subvencija.
Zajmovi koje podržava vlada bili su ključni element financiranja visokog obrazovanja u SAD-u otkako je Lyndon Johnson savezne zajmove stavio u središnje mjesto u svojim nastojanjima da ukloni financijske prepreke fakultetskom obrazovanju kroz Zakon o visokom obrazovanju iz 1965. godine.
Prepoznavanje potrebe za tekućim federalnim sustavom studentskih zajmova stavlja dizajn tog sustava u prvi plan. Sadašnji sustav je duboko pogrešan. Može se ojačati kako bi studenti i dalje imali pristup ovom ključnom financiranju bez suočavanja s nepotrebnim opterećenjima kada dođe vrijeme za otplatu.
Sljedeće izvedive promjene promijenile bi naš sustav studentskih zajmova kako bi mogao poboljšati mogućnosti za studente iz svih sredina.
Prvo, visoko obrazovanje ima visoku prosječnu stopu povrata, ali se ne isplati svima. Neki učenici napuštaju školu bez uvjerenja i nikada ne uživaju u povećanju zarade kojem su se nadali. Neki zarađuju vjerodajnice koje se ne isplate dobro, bilo zato što su njihova odabrana zanimanja slabo plaćena ili zato što ne nalaze dobar posao
Dobar plan financiranja smanjit će udio zajmoprimaca čija se ulaganja ne isplate tako što će institucije smatrati odgovornima za rezultate učenika, isključujući škole koje ne služe učenicima dobro iz ispunjavanja uvjeta za savezne programe pomoći studentima. Savezna vlada trebala bi snažno pokrenuti provedbu takvih ograničenja.
Ali određeno osiguranje od loših ishoda uvjet je za sustav zajmova koji ne ostavlja osobne krize za sobom. Iz tog razloga, zajmovi uvjetovani prihodima (ICL), gdje su mjesečne uplate ograničene na pristupačan udio prihoda zajmoprimaca, sve su popularniji kako u SAD-u tako iu drugim zemljama. ICL programi općenito predviđaju da se svaki iznos koji je neplaćen nakon određenog broja godina oprosti.
U SAD-u smo proveli podjelu reformi, pri čemu su zajmoprimci birali između zbunjujućeg niza planova otplate - neki uvjetovani prihodi, a neki s fiksnim mjesečnim otplatama.
U Ujedinjenom Kraljevstvu i Australiji svi zajmoprimci se automatski stavljaju u ICL. Uplate se prikupljaju putem poreznog sustava i prilagođavaju se odmah kada zajmoprimci izgube posao ili dožive druge značajne promjene u zaradi.
U SAD-u, jedna trećina zajmoprimaca koji su poduzeli korake za upis u ICL moraju dostaviti dokumentaciju godišnje kako bi potvrdili svoje prihode. Mnogi ispadaju iz plana zbog ovog zahtjeva. Mnogi još uvijek ne plaćaju svoje kredite — iako u manjem udjelu nego među onima u drugim planovima.
Automatiziranje ICL-a uklonit će privatne servisere za zajmove s kojima savezna vlada ima ugovor da daju smjernice zajmoprimcima i obrađuju njihova plaćanja. Ovaj sustav je bio prepun problemi neučinkovitosti i korupcije.
Princeton University Press
No, struktura plaćanja također treba modificirati. Postoje česti poziva na snižavanje očekivana plaćanja. Osobne okolnosti nekih zajmoprimaca zasigurno čine njihova plaćanja opterećujuća, ali za većinu sadašnjih 10 % prihoda koji premašuju 150 % razine siromaštva nije težak.
Međutim, podizanje praga za početak plaćanja 200% razine siromaštva približio bi se procjeni samo zarada koje su veće od onih tipičnih maturanata.
U Dodatku:
Imamo daljnje detaljne smjernice za jačanje ICL sustava drugdje. U okruženju u kojem je ublažavanje trenutnih poteškoća s otplatom kredita i politički i ekonomski kritično, trebali bismo zadržati osnovnu svrhu studentskih zajmova, a to je pomoći većem broju ljudi da pohađaju i uspiju na fakultetu, ispred i u središtu. Da bismo postigli taj cilj, moramo učiniti bolji posao odvraćanja studenata od obrazovnih opcija koje će im loše poslužiti, a istovremeno osigurati da studenti čije im je obrazovanje pomoglo da napreduju otplate svoje kredite.
Izuzimajući dramatičnu transformaciju našeg poreznog sustava i raspoloživih sredstava za plaćanje visokog obrazovanja i pokrivanje troškova studenata dok su u školi, ukidanje saveznih studentskih zajmova ozbiljno bi ograničilo mogućnosti obrazovanja u SAD-u. Popravljanje trenutnog sustava najbolji je pristup očuvanje i povećanje tih mogućnosti.
Sandy Baum je nerezidentni viši suradnik u Centru za obrazovne podatke i politiku pri Urban Instituteu i profesor emeritus ekonomije na koledžu Skidmore u Saratoga Springsu, NY Michael McPherson je predsjednik emeritus Spencer Foundation i Macalester College u Saint Paulu, Minn. Oni su autori “Može li fakultet izjednačiti teren za igru? Visoko obrazovanje u neravnopravnom društvu".
Sada pročitajte: Tinejdžeri koji su ove godine krenuli na fakultet mogli bi se suočiti s dugom od gotovo 40 dolara, a sve više roditelja preuzima teret
Plus: 'Svi su me tretirali nepravedno': tužba za studentski zajam tvrdi da su vlada i inkasatori zajmoprimcima koštali povrat poreza i čekove socijalnog osiguranja
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo