Nitko ne voli poreze, ali svi vole prodaju. Dakle, ideja o velikom propadanju Rothovih pretvorbi 2023. — vremenski ograničena ponuda, ni manje ni više — mogla bi biti primamljiva za plaćanje poreza sada kako bi se oni izbjegli u budućnosti.
Brojni su uvjeti koji ovu godinu čine tako zrelom za Roth konverzije, a to je kada premjestite novac iz IRA-e s odgodom poreza i platite porez na iznos, a zatim ga premjestite u Roth, gdje raste bez poreza. Glavni plus: Tržišta dionica i obveznica i dalje su u padu značajno u odnosu na godinu prije — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
pao je za više od 18% na početku godine. To znači da ćete dugovati manje poreza kada prodate investicije svoje IRA-e, a zatim ćete kupovati s popustom kada ponovno uložite u Roth.
"Svatko voli popust — a porez ne dospijeva do travnja 2024.", kaže financijski savjetnik Matthew Carbray, izvršni partner u Ridgeline financijski partneri u Avonu, Conn.
Nova ograničenja poreznih razreda također stupaju na snagu 2023. zbog inflacije, što omogućuje veću konverziju bez prevrtanja na vagi u viši porezni razred. Sada možete zaraditi do 95,375 USD za jednu osobu i 190,750 USD za par i dalje ostati u poreznom razredu od 22%.
"Postoji prilika bez presedana da uđete u ove niže kategorije", kaže Ed Slott, osnivač IRAHelp.com i dugogodišnji zagovornik Rothovih obraćenja.
Ima još. Općenito, okruženje s poreznim stopama sada se smatra niskim, no porezne stope ponovno će porasti nakon 2025. osim ako Kongres više ne poduzme mjere. Dakle, to znači da su ova godina plus sljedeće dvije najbolje vrijeme za postavljanje višegodišnje strategije konverzije, kaže Slott.
“Ključ dobrog poreznog planiranja je izvlačenje novca iz IRA-a po najnižim mogućim stopama,” kaže Slott, “Dakle, stisnut ću papučicu do kraja 2023. Udarimo dok je tu, jer zabava je uskoro završava."
Kako započeti
Ključ odluke o Roth pretvorbi je ako mislite da će vaše porezne stope biti više u budućnosti i ako imate novca da platite porez na pretvorbu.
Ako ste mladi i još radite, to nećete biti vi. Ali možete razmišljati unaprijed i razmotriti Roth IRA i Roth 401(k) opcije za svoje trenutne doprinose umjesto da pokušavate riješiti problem kada budete u mirovini.
Najbolje je ako ste stariji od 59 1/2, ali još ne podliježete potrebnim minimalnim raspodjelama s mirovinskih računa s odgodom poreza. Također pomaže ili biti u mirovini, pa su vam prihodi niski, ili dovoljno zarađivati nego što imate novca za porez. Počevši od 2023., doba RMD-a prelazi na 73, a onda će za 10 godina biti 75. To vam daje više od desetak godina da premjestite svoj novac u svoju najbolju korist.
" 'Sve je u poreznim stopama. Ako vjerujete da će vaše cijene biti veće, tada će Roth pobijediti.'"
"To je velika, divovska oklada", kaže Slott. “Sve je u poreznim stopama. Ako vjerujete da će vaše stope biti veće, tada će Roth pobijediti.”
Većina ljudi misli da će njihove porezne stope biti niže u mirovini, ali Slott i mnogi drugi savjetnici zapravo najčešće vide suprotno. Slott također primjećuje da ljudi obično imaju manje odbitaka u mirovini - kao prvo, više ne doprinose IRA-i, a neki možda više nemaju ni hipoteke za odbitke kamata - tako da na kraju plaćaju više poreza.
Većina ljudi prestaje s Roth konverzijama nakon što počnu s RMD-ovima jer postaje skupo. Prvo morate izvaditi traženi iznos i na njega platiti porez, a zatim platiti i porez na konverziju.
Ali postoje scenariji u kojima ovo možete učiniti uspješnim. A ako si to možete priuštiti, to je velika korist za vaše nasljednike, jer će naslijediti neoporezivi račun na 10 godina (nakon toga ga trebaju prebaciti na račun gdje će se rast oporezivati). Naslijeđene tradicionalne IRA-e, s druge strane, podliježu oporezivim minimalnim raspodjelama tijekom tog 10-godišnjeg vremenskog razdoblja.
Kenneth Waltzer, financijski planer sa sjedištem u Los Angelesu, natjerao je klijente da to rade i to im je dobro ispalo. "Ako je vaš RMD nešto poput 50,000 dolara, a vi kažete: 'U svakom slučaju uzimam novac, pa zašto ne bih izvadio 150,000 dolara i izvršio Roth konverziju na ostatak.' Zatim upotrijebite 50,000 dolara za plaćanje poreza i ako to učinite nekoliko godina zaredom, prilično ste smanjili IRA-u.”
Roth konverzije nisu za svakoga
Ako niste zabrinuti zbog toga što ćete iza sebe ostaviti svoje mirovinske račune i samo planirate potrošiti svoj novac, nema razloga za razmatranje Roth konverzije.
Još jedan razlog za izbjegavanje je taj što razina vašeg prihoda u mirovini također utječe na oporezivost vašeg socijalnog osiguranja i Plaćanje premija za Medicare. Dakle, ako napravite veliku konverziju, mogli biste na kraju povećati svoje ukupne troškove.
Svakako ćete htjeti odbiti ako nemate gotovine za plaćanje poreza, jer većina ljudi ne bi imala koristi od konverzije više samo da bi pokrili dugovani porez.
"Nitko ne bi trebao bankrotirati pretvarajući se", kaže Slott.
U tu svrhu, pobrinite se da napravite točan obračun troškova i pratite uključene transakcije. Više ne možete poništiti Roth konverziju, tako da čim podignete novac iz svoje IRA-e, dugovat ćete porez.
Slott također kaže da se treba čuvati pokušaja tempiranja nestabilnog tržišta da provede vašu transakciju na dan pada tržišta. Kako se stvari odvijaju, tržište može promijeniti stotine bodova unutar jednog dana. Vrijeme je ključno samo za 2023. na općoj razini - porezne stope i vrijednosti dionica su niske - ne sve do dana ili minute za prodaju.
Slott je to vidio na djelu i ispalo je loše. Imao je klijenticu koja ga je pitala treba li se taj dan pretvoriti zbog tržišnih uvjeta, a on je rekao da, ali to vrijedi samo sada. Pokušala je unijeti narudžbu, ali dok je bila ispunjena, tržište je poraslo za 800 bodova i njezina ju je transakcija koštala mnogo više nego što je mislila. "Određivanje vremena za Rothove pretvorbe nije izvedivo kao što zvuči", kaže Slott.
Imam pitanje o mehaniku ulaganja, kako se uklapa u vaš ukupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mišljenje: Roth IRA konverzije: Iskoristite ovu vremenski ograničenu ponudu da uštedite na porezima
Nitko ne voli poreze, ali svi vole prodaju. Dakle, ideja o velikom propadanju Rothovih pretvorbi 2023. — vremenski ograničena ponuda, ni manje ni više — mogla bi biti primamljiva za plaćanje poreza sada kako bi se oni izbjegli u budućnosti.
Brojni su uvjeti koji ovu godinu čine tako zrelom za Roth konverzije, a to je kada premjestite novac iz IRA-e s odgodom poreza i platite porez na iznos, a zatim ga premjestite u Roth, gdje raste bez poreza. Glavni plus: Tržišta dionica i obveznica i dalje su u padu značajno u odnosu na godinu prije — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
pao je za više od 18% na početku godine. To znači da ćete dugovati manje poreza kada prodate investicije svoje IRA-e, a zatim ćete kupovati s popustom kada ponovno uložite u Roth.
"Svatko voli popust — a porez ne dospijeva do travnja 2024.", kaže financijski savjetnik Matthew Carbray, izvršni partner u Ridgeline financijski partneri u Avonu, Conn.
Nova ograničenja poreznih razreda također stupaju na snagu 2023. zbog inflacije, što omogućuje veću konverziju bez prevrtanja na vagi u viši porezni razred. Sada možete zaraditi do 95,375 USD za jednu osobu i 190,750 USD za par i dalje ostati u poreznom razredu od 22%.
"Postoji prilika bez presedana da uđete u ove niže kategorije", kaže Ed Slott, osnivač IRAHelp.com i dugogodišnji zagovornik Rothovih obraćenja.
Ima još. Općenito, okruženje s poreznim stopama sada se smatra niskim, no porezne stope ponovno će porasti nakon 2025. osim ako Kongres više ne poduzme mjere. Dakle, to znači da su ova godina plus sljedeće dvije najbolje vrijeme za postavljanje višegodišnje strategije konverzije, kaže Slott.
“Ključ dobrog poreznog planiranja je izvlačenje novca iz IRA-a po najnižim mogućim stopama,” kaže Slott, “Dakle, stisnut ću papučicu do kraja 2023. Udarimo dok je tu, jer zabava je uskoro završava."
Kako započeti
Ključ odluke o Roth pretvorbi je ako mislite da će vaše porezne stope biti više u budućnosti i ako imate novca da platite porez na pretvorbu.
Ako ste mladi i još radite, to nećete biti vi. Ali možete razmišljati unaprijed i razmotriti Roth IRA i Roth 401(k) opcije za svoje trenutne doprinose umjesto da pokušavate riješiti problem kada budete u mirovini.
Najbolje je ako ste stariji od 59 1/2, ali još ne podliježete potrebnim minimalnim raspodjelama s mirovinskih računa s odgodom poreza. Također pomaže ili biti u mirovini, pa su vam prihodi niski, ili dovoljno zarađivati nego što imate novca za porez. Počevši od 2023., doba RMD-a prelazi na 73, a onda će za 10 godina biti 75. To vam daje više od desetak godina da premjestite svoj novac u svoju najbolju korist.
" 'Sve je u poreznim stopama. Ako vjerujete da će vaše cijene biti veće, tada će Roth pobijediti.'"
"To je velika, divovska oklada", kaže Slott. “Sve je u poreznim stopama. Ako vjerujete da će vaše stope biti veće, tada će Roth pobijediti.”
Većina ljudi misli da će njihove porezne stope biti niže u mirovini, ali Slott i mnogi drugi savjetnici zapravo najčešće vide suprotno. Slott također primjećuje da ljudi obično imaju manje odbitaka u mirovini - kao prvo, više ne doprinose IRA-i, a neki možda više nemaju ni hipoteke za odbitke kamata - tako da na kraju plaćaju više poreza.
Većina ljudi prestaje s Roth konverzijama nakon što počnu s RMD-ovima jer postaje skupo. Prvo morate izvaditi traženi iznos i na njega platiti porez, a zatim platiti i porez na konverziju.
Ali postoje scenariji u kojima ovo možete učiniti uspješnim. A ako si to možete priuštiti, to je velika korist za vaše nasljednike, jer će naslijediti neoporezivi račun na 10 godina (nakon toga ga trebaju prebaciti na račun gdje će se rast oporezivati). Naslijeđene tradicionalne IRA-e, s druge strane, podliježu oporezivim minimalnim raspodjelama tijekom tog 10-godišnjeg vremenskog razdoblja.
Kenneth Waltzer, financijski planer sa sjedištem u Los Angelesu, natjerao je klijente da to rade i to im je dobro ispalo. "Ako je vaš RMD nešto poput 50,000 dolara, a vi kažete: 'U svakom slučaju uzimam novac, pa zašto ne bih izvadio 150,000 dolara i izvršio Roth konverziju na ostatak.' Zatim upotrijebite 50,000 dolara za plaćanje poreza i ako to učinite nekoliko godina zaredom, prilično ste smanjili IRA-u.”
Roth konverzije nisu za svakoga
Ako niste zabrinuti zbog toga što ćete iza sebe ostaviti svoje mirovinske račune i samo planirate potrošiti svoj novac, nema razloga za razmatranje Roth konverzije.
Još jedan razlog za izbjegavanje je taj što razina vašeg prihoda u mirovini također utječe na oporezivost vašeg socijalnog osiguranja i Plaćanje premija za Medicare. Dakle, ako napravite veliku konverziju, mogli biste na kraju povećati svoje ukupne troškove.
Svakako ćete htjeti odbiti ako nemate gotovine za plaćanje poreza, jer većina ljudi ne bi imala koristi od konverzije više samo da bi pokrili dugovani porez.
"Nitko ne bi trebao bankrotirati pretvarajući se", kaže Slott.
U tu svrhu, pobrinite se da napravite točan obračun troškova i pratite uključene transakcije. Više ne možete poništiti Roth konverziju, tako da čim podignete novac iz svoje IRA-e, dugovat ćete porez.
Slott također kaže da se treba čuvati pokušaja tempiranja nestabilnog tržišta da provede vašu transakciju na dan pada tržišta. Kako se stvari odvijaju, tržište može promijeniti stotine bodova unutar jednog dana. Vrijeme je ključno samo za 2023. na općoj razini - porezne stope i vrijednosti dionica su niske - ne sve do dana ili minute za prodaju.
Slott je to vidio na djelu i ispalo je loše. Imao je klijenticu koja ga je pitala treba li se taj dan pretvoriti zbog tržišnih uvjeta, a on je rekao da, ali to vrijedi samo sada. Pokušala je unijeti narudžbu, ali dok je bila ispunjena, tržište je poraslo za 800 bodova i njezina ju je transakcija koštala mnogo više nego što je mislila. "Određivanje vremena za Rothove pretvorbe nije izvedivo kao što zvuči", kaže Slott.
Imam pitanje o mehaniku ulaganja, kako se uklapa u vaš ukupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo