Ako ste baka i djed koji žele spasiti dan pomažući svojim unucima da plate fakultet, bacite još jedan pogled na porezno povlašteni plan štednje 529 za fakultet prije kraja godine.
Financiranje enormnih troškova fakulteta može biti teško kada nadiđete nuklearnu obitelj. Nemaju sve generacije jednaku razinu bogatstva, a njihovi usponi i padovi nisu uvijek usklađeni kada je to važno izračuni financijske pomoći. Možda biste željeli početi štedjeti kada se, na primjer, prvo dijete rodi, ali nemate pojma kakva će biti financijska situacija šire obitelji 17 godina kasnije.
Financijski planer William Bevins cijelo vrijeme razgovara s bakom i djedom koji kažu da žele pomoći, ali ne znaju kako je to najbolje.
"To je kao i bilo što drugo što se bavi porezima - moramo se pobrinuti da sagledamo sve naše mogućnosti", kaže Bevins, koji živi u blizini Nashvillea, Tenn.
Ascensus, administrator 529 planova, službeno ne prati odnos između vlasnika računa i korisnika, ali njegovi podaci pokazuju korelaciju koja ukazuje na malu razliku između djedova i baka u usporedbi s pretpostavljenim roditeljima.
Podaci Ascensusa pokazuju i da se tok vlasništva nije pomaknuo od 2011. te da bake i djedovi s financijskim savjetnicima otvaraju više računa od onih koji to rade sami.
Roditelj naspram vlasništva računa nad bakom i djedom
Financiranje fakulteta uzima cijelo selo
Epostojeće savjete o bakama i djedovima koji otvaraju 529 štednih računa za fakultete — ili zapravo bilo koji investicijski račun, skrbnički ili neki drugi — dolazi s velikim upozorenjem: sav novac od osobe koja nije roditelj koji je dan studentu dok ima pravo na pomoć može se računati kao studentski prihod i procjenjuje se po mnogo višoj stopi od roditeljske imovine. Da biste to učinili kako treba, potrebna je komunikacija.
Recimo da ste dali 5,000 dolara maturantu srednje škole u svibnju 2022. Oni bi to trebali prijaviti kao prihod u besplatnoj aplikaciji za federalnu studentsku pomoć (FAFSA) ove godine — za njihov paket pomoći za drugu godinu — a vjerojatni rezultat je da koledž smanjuje svoju nagradu za 2,500 dolara. Međutim, ako je roditelj prijavio uštedu od 5,000 USD, koledž bi oduzeo samo 5.6%, ili 280 USD, za školarinu.
Neke su obitelji to izbjegle tako što su čekale da iskoriste novac od baka, djedova i drugih rođaka do druge godine, kada su prošli obveze izvještavanja. No izrada strategije neće biti potrebna počevši od FAFSA-e za akademsku godinu 2024.-2025. (popunjava se u jesen 2023.), kada studenti više ne moraju prijavljivati vanjske financijske doprinose.
Dakle, počevši od sljedeće godine, "bake i djedovi mogu koristiti broj 529 i početi ga koristiti za planiranje imovine", kaže Robert Farrington, osnivač Investitor s koledža.
Ostaje jedno upozorenje: ovo se odnosi samo na FAFSA, a neke škole koriste izvješće o sekundarnoj financijskoj pomoći pod nazivom CSS Profile, koje i dalje može postavljati pitanja o vanjskim doprinosima i smatrati ih prihodima učenika.
Porezne olakšice za bake i djedove
Najneposrednija porezna olakšica doprinosa planu 529 je vaša tekuća godina državni porezi ako živite u jednoj od više od 30 država i District of Columbia koja nudi izravan odbitak. Dodatni poticaj za doprinos prije kraja ove godine je da su obje dionice
SPX,
-0.89%
i obveznice
TMUBMUSD10Y,
3.858%
još uvijek si dolje, hoćeš započnite svoj račun kupnjom po niskim cijenama.
Glavna dugoročna korist je rast bez poreza sve dok sredstva koristite za kvalificirane troškove obrazovanja (ili se suočavate s kaznom od 10% i porezom na rast). Aspekt planiranja nekretnina dolazi za one koji mogu dati veliki doprinos - do pet godina puta više od godišnjeg ograničenja darova Porezne uprave. Za par baka i djedova to iznosi 160,000 2022 USD po unuku 170,000. (2023 XNUMX USD XNUMX.).
Bake i djedovi s malim unucima bit će najviše zainteresirani za promjenu pravila, jer ćete dobiti najviše za svoj neoporezivi rast kada počnete rano i pustite da se skuplja godinama. Za one koji su to već prošli sa starijom djecom, Bevins misli da će se osjećati oslobođeni ograničenja.
“To će natjerati neke bake i djedove da žele financirati više nego što su to činili u prošlosti. Oni će ovaj dar smatrati potpuno dostupnim i potpuno cijenjenim, dok su prije bili kažnjavani”, kaže.
529s u odnosu na druge opcije
Dok se nekim štedišama ne sviđa aspekt 529s koji zaključava novac za obrazovne svrhe, računi su zapravo prilično fleksibilni. Ako imate unuke različite dobi, možete prebacivati novac s jednog korisnika na drugog prema vlastitom nahođenju ili ga koristiti za poduku u privatnoj školi. Sada možete štedjeti za bebe koje se tek trebaju roditi i samo ih navedite na računu kada stignu. Za unuke koji su već diplomirali, možete im pomoći da otplate do 10,000 $ svakom zajmova, poput vašeg osobnog program oprosta studentskog kredita. Možete čak koristiti novac za sebe ako uzmete tečaj koji ispunjava uvjete.
Ali, ipak, postoje druge mogućnosti za spremanje bez takvih parametara. Ascensus kaže da su im neki bake i djedovi rekli da ne žele preuzeti posao posjedovanja štednog računa za fakultet i da bi radije samo dali novac. Do sada u 2022., Ascensus je obradio više od 250 milijuna dolara u 529s kroz svoj Ugift program, s gotovo 2.7 milijardi dolara darovanih od pokretanja značajke 2007. godine.
Bake i djedovi mogu štedjeti izravno za maloljetnika na skrbničkom računu, obično u banci ili brokerskoj tvrtki, ali imajte na umu pravila prema kojima se ti računi predaju korisniku kada postane punoljetan, što u nekim slučajevima može biti 18 godina. UNEST je jedna usluga koja pomaže obiteljima postaviti ove račune, uglavnom za roditelje, ali s jednostavnom opcijom darivanja za rodbinu. Prosječni saldo za UNest račune je 700 USD, a prosječni iznos dara je 80 USD, kaže Ksenia Yudina, glavna izvršna direktorica UNest Advisorsa. to je u usporedbi s više od 25,000 dolara za 529s, prema College Savings Plans Network.
“Vidimo puno baka i djedova koji daruju oko Božića, rođendana i Noći vještica”, kaže Yudina.
Bake i djedovi također mogu samo štedjeti na brokerskom računu, mijenjajući poreznu olakšicu za fleksibilnost. No, posljednje što treba uzeti u obzir je da u većini planova ne postoji ograničenje koliko dugo morate držati novac na računu 529 prije nego što ga potrošite, tako da možete pričekati i barem dobiti odbitak državnog poreza ako ispunjavate uvjete.
Više od MarketWatcha
Teže mi je gledati svoj saldo od 529 nego moj 401(k) jer imam srednju školu. Evo nekoliko savjeta za roditelje na sličnom vremenskom planu.
Ako FAFSA čini da izgledate prebogati, evo 4 koraka za povećanje financijske pomoći fakultetu
Rekonstrukcija opterećenog programa oprosta studentskih zajmova mogla bi mnogim javnim službenicima dati drugu priliku za smanjenje studentskih dugova
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mišljenje: bake i djedovi otvoreni su za velike uštede za fakultete za unuke
Ako ste baka i djed koji žele spasiti dan pomažući svojim unucima da plate fakultet, bacite još jedan pogled na porezno povlašteni plan štednje 529 za fakultet prije kraja godine.
Promjene pravila izračunima savezne financijske pomoći u 2023. znači da su nove mogućnosti ulaganja otvorene za članove obitelji koji mogu pomoći bez štete po financijsku pomoć.
Financiranje enormnih troškova fakulteta može biti teško kada nadiđete nuklearnu obitelj. Nemaju sve generacije jednaku razinu bogatstva, a njihovi usponi i padovi nisu uvijek usklađeni kada je to važno izračuni financijske pomoći. Možda biste željeli početi štedjeti kada se, na primjer, prvo dijete rodi, ali nemate pojma kakva će biti financijska situacija šire obitelji 17 godina kasnije.
Financijski planer William Bevins cijelo vrijeme razgovara s bakom i djedom koji kažu da žele pomoći, ali ne znaju kako je to najbolje.
"To je kao i bilo što drugo što se bavi porezima - moramo se pobrinuti da sagledamo sve naše mogućnosti", kaže Bevins, koji živi u blizini Nashvillea, Tenn.
Ascensus, administrator 529 planova, službeno ne prati odnos između vlasnika računa i korisnika, ali njegovi podaci pokazuju korelaciju koja ukazuje na malu razliku između djedova i baka u usporedbi s pretpostavljenim roditeljima.
Podaci Ascensusa pokazuju i da se tok vlasništva nije pomaknuo od 2011. te da bake i djedovi s financijskim savjetnicima otvaraju više računa od onih koji to rade sami.
Roditelj naspram vlasništva računa nad bakom i djedom
Izvor: Ascensus
Financiranje fakulteta uzima cijelo selo
Epostojeće savjete o bakama i djedovima koji otvaraju 529 štednih računa za fakultete — ili zapravo bilo koji investicijski račun, skrbnički ili neki drugi — dolazi s velikim upozorenjem: sav novac od osobe koja nije roditelj koji je dan studentu dok ima pravo na pomoć može se računati kao studentski prihod i procjenjuje se po mnogo višoj stopi od roditeljske imovine. Da biste to učinili kako treba, potrebna je komunikacija.
Recimo da ste dali 5,000 dolara maturantu srednje škole u svibnju 2022. Oni bi to trebali prijaviti kao prihod u besplatnoj aplikaciji za federalnu studentsku pomoć (FAFSA) ove godine — za njihov paket pomoći za drugu godinu — a vjerojatni rezultat je da koledž smanjuje svoju nagradu za 2,500 dolara. Međutim, ako je roditelj prijavio uštedu od 5,000 USD, koledž bi oduzeo samo 5.6%, ili 280 USD, za školarinu.
Neke su obitelji to izbjegle tako što su čekale da iskoriste novac od baka, djedova i drugih rođaka do druge godine, kada su prošli obveze izvještavanja. No izrada strategije neće biti potrebna počevši od FAFSA-e za akademsku godinu 2024.-2025. (popunjava se u jesen 2023.), kada studenti više ne moraju prijavljivati vanjske financijske doprinose.
Dakle, počevši od sljedeće godine, "bake i djedovi mogu koristiti broj 529 i početi ga koristiti za planiranje imovine", kaže Robert Farrington, osnivač Investitor s koledža.
Ostaje jedno upozorenje: ovo se odnosi samo na FAFSA, a neke škole koriste izvješće o sekundarnoj financijskoj pomoći pod nazivom CSS Profile, koje i dalje može postavljati pitanja o vanjskim doprinosima i smatrati ih prihodima učenika.
Porezne olakšice za bake i djedove
Najneposrednija porezna olakšica doprinosa planu 529 je vaša tekuća godina državni porezi ako živite u jednoj od više od 30 država i District of Columbia koja nudi izravan odbitak. Dodatni poticaj za doprinos prije kraja ove godine je da su obje dionice
-0.89%
3.858%
SPX,
i obveznice
TMUBMUSD10Y,
još uvijek si dolje, hoćeš započnite svoj račun kupnjom po niskim cijenama.
Glavna dugoročna korist je rast bez poreza sve dok sredstva koristite za kvalificirane troškove obrazovanja (ili se suočavate s kaznom od 10% i porezom na rast). Aspekt planiranja nekretnina dolazi za one koji mogu dati veliki doprinos - do pet godina puta više od godišnjeg ograničenja darova Porezne uprave. Za par baka i djedova to iznosi 160,000 2022 USD po unuku 170,000. (2023 XNUMX USD XNUMX.).
Bake i djedovi s malim unucima bit će najviše zainteresirani za promjenu pravila, jer ćete dobiti najviše za svoj neoporezivi rast kada počnete rano i pustite da se skuplja godinama. Za one koji su to već prošli sa starijom djecom, Bevins misli da će se osjećati oslobođeni ograničenja.
“To će natjerati neke bake i djedove da žele financirati više nego što su to činili u prošlosti. Oni će ovaj dar smatrati potpuno dostupnim i potpuno cijenjenim, dok su prije bili kažnjavani”, kaže.
529s u odnosu na druge opcije
Dok se nekim štedišama ne sviđa aspekt 529s koji zaključava novac za obrazovne svrhe, računi su zapravo prilično fleksibilni. Ako imate unuke različite dobi, možete prebacivati novac s jednog korisnika na drugog prema vlastitom nahođenju ili ga koristiti za poduku u privatnoj školi. Sada možete štedjeti za bebe koje se tek trebaju roditi i samo ih navedite na računu kada stignu. Za unuke koji su već diplomirali, možete im pomoći da otplate do 10,000 $ svakom zajmova, poput vašeg osobnog program oprosta studentskog kredita. Možete čak koristiti novac za sebe ako uzmete tečaj koji ispunjava uvjete.
Ali, ipak, postoje druge mogućnosti za spremanje bez takvih parametara. Ascensus kaže da su im neki bake i djedovi rekli da ne žele preuzeti posao posjedovanja štednog računa za fakultet i da bi radije samo dali novac. Do sada u 2022., Ascensus je obradio više od 250 milijuna dolara u 529s kroz svoj Ugift program, s gotovo 2.7 milijardi dolara darovanih od pokretanja značajke 2007. godine.
Bake i djedovi mogu štedjeti izravno za maloljetnika na skrbničkom računu, obično u banci ili brokerskoj tvrtki, ali imajte na umu pravila prema kojima se ti računi predaju korisniku kada postane punoljetan, što u nekim slučajevima može biti 18 godina. UNEST je jedna usluga koja pomaže obiteljima postaviti ove račune, uglavnom za roditelje, ali s jednostavnom opcijom darivanja za rodbinu. Prosječni saldo za UNest račune je 700 USD, a prosječni iznos dara je 80 USD, kaže Ksenia Yudina, glavna izvršna direktorica UNest Advisorsa. to je u usporedbi s više od 25,000 dolara za 529s, prema College Savings Plans Network.
“Vidimo puno baka i djedova koji daruju oko Božića, rođendana i Noći vještica”, kaže Yudina.
Bake i djedovi također mogu samo štedjeti na brokerskom računu, mijenjajući poreznu olakšicu za fleksibilnost. No, posljednje što treba uzeti u obzir je da u većini planova ne postoji ograničenje koliko dugo morate držati novac na računu 529 prije nego što ga potrošite, tako da možete pričekati i barem dobiti odbitak državnog poreza ako ispunjavate uvjete.
Više od MarketWatcha
Teže mi je gledati svoj saldo od 529 nego moj 401(k) jer imam srednju školu. Evo nekoliko savjeta za roditelje na sličnom vremenskom planu.
Ako FAFSA čini da izgledate prebogati, evo 4 koraka za povećanje financijske pomoći fakultetu
Rekonstrukcija opterećenog programa oprosta studentskih zajmova mogla bi mnogim javnim službenicima dati drugu priliku za smanjenje studentskih dugova
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo