Savezna vlada će vam dopustiti da uštedite gotovo 10% više za mirovinu 2023. No nije vjerojatno da će mnogi iskoristiti poreznu olakšicu. Jednostavan razlog: većina ljudi ne zarađuje dovoljno novca da bi uštedjeli više od svojih plaća.
Prosječni iznos koji sudionici doprinose je 7.3% njihove plaće, prema Vanguardovom izvješću How America Saves 2022. Po toj stopi, morali biste zaraditi više od 300,000 USD da dostignete maksimalni iznos od 22,500 USD koji zaposlenik može uštedjeti u planu radnog mjesta za 2023., u odnosu na 20,500 USD u 2022. Drugim riječima, da biste uštedjeli maksimum, trebali biste morate izdvojiti 1,875 USD mjesečno ili 865 USD po plaći ako vam se plaća dva tjedna.
Samo 14% sudionika uštedjelo je maksimalan iznos u 2020.
Malo će ljudi također vjerojatno iskoristiti povećanje ograničenja doprinosa za nadoknadu, što će osobama od 50 i više godina omogućiti doprinos s dodatnih 7,500 USD, što je povećanje od 1,000 USD od 2022., za ukupno 30,000 16 USD. Vanguardovo izvješće pokazalo je da samo 98% onih koji ispunjavaju uvjete sudjeluje, iako XNUMX% planova dopušta doprinose za nadoknadu.
“Maksimalni brojevi su vrlo visoki. Mnogi ljudi ne zarađuju toliki novac,” kaže Anqi Chen, pomoćnica direktora istraživanja štednje u Centru za istraživanje umirovljenja na koledžu Boston.
Možda nećete morati maksimizirati
Ne treba svima tolika količina novca ostavljena za mirovinu. Ključ je uštedjeti tijekom vremena kako biste na kraju mogli zamijeniti svoj trenutni prihod u budućnosti, nadopunjen socijalnim osiguranjem. Ako sada zarađujete 60,000 dolara, ne bi imalo smisla pokušavati uštedjeti više od trećine svog godišnjeg prihoda samo zato što vlada kaže da možete.
“Ne želite se lišiti danas ili kasnije. To želite uravnotežiti tijekom vremena, kako biste mogli održati isti životni standard u mirovini”, kaže Chen.
Isprobana i istinita metoda da se ljudi natjeraju da doprinose mirovinskoj štednji je novčani poticaj: usklađivanje sredstava. Taj “besplatni novac” na stolu temelj je svake preporuke o tome koliko bi radnici trebali doprinositi. Daj barem do utakmice, kažu svi. Ali gotovo svi mirovinski planovi kompanija nude odgovarajuća sredstva i još nisu riješili mirovinsku krizu s kojom se suočava većina Amerikanaca koji nisu dovoljno uštedjeli.
Trend promjena stope odgode
Ako postoji nešto što se može povući iz novih ograničenja Porezne uprave, to je da povećanje ograničenja svake godine pomaže. Mirovinski doprinosi indeksirani su prema inflaciji od 2001. s dobrim razlogom, jer su zakonodavci prepoznali da iznos koji vam je potreban u budućnosti stalno raste.
Prije deset godina maksimum za priloge 401(k) bio je 17,000 USD, a vraćajući se 30 godina unatrag do 1992. godine, bio je 8,728 USD. U današnjim dolarima to sigurno ne bi bilo dovoljno.
U isto vrijeme, vlada mora to negdje ograničiti kako bi ograničila odgodu plaćanja poreza, tako da ne možete jednostavno sakriti sav svoj prihod od porezne uprave.
"Ova godišnja povećanja bitna su tijekom vremena, jer je štednja za mirovinu stvar koja traje više desetljeća", kaže David Stinnett, voditelj strateškog savjetovanja za mirovinu za Vanguard.
Njegov savjet za one koji ne mogu postići maksimum, osobito mlađe radnike, jest da barem doprinesu iznosu koji odgovara tvrtki, a zatim automatski povećaju svoju stopu štednje tijekom vremena na nešto u rasponu od 12% do 15%.
Može biti korisno razmišljati o iznosima u dolarima, a ne u postocima.
“Ako počnete s malim i razmišljate o tome kao o samo '3 penija po zarađenom dolaru', a zatim dodate '2 penija po dolaru' svake godine ubuduće, brzo ćete doći na pravi put do onih preporučenih stopa štednje,” kaže Tom Armstrong , potpredsjednik korisničke analitike i uvida u Voya Financial.
Čini se da eskalacija tijekom vremena pomiče iglu, prema Vanguardovoj studiji, barem ako pogledate stopu ljudi koji dolaze za stol. Stopa dobrovoljnog sudjelovanja bila je samo 66%, ali je stopa sudjelovanja za automatski upis bila 93%.
"Ono što čini jest da je lakše uštedjeti više", kaže Stinnett.
Mišljenje: Ograničenje za doprinose od 401 (k) skočit će za gotovo 10% 2023., ali nije uvijek dobra ideja maksimizirati mirovinska ulaganja
Savezna vlada će vam dopustiti da uštedite gotovo 10% više za mirovinu 2023. No nije vjerojatno da će mnogi iskoristiti poreznu olakšicu. Jednostavan razlog: većina ljudi ne zarađuje dovoljno novca da bi uštedjeli više od svojih plaća.
Prosječni iznos koji sudionici doprinose je 7.3% njihove plaće, prema Vanguardovom izvješću How America Saves 2022. Po toj stopi, morali biste zaraditi više od 300,000 USD da dostignete maksimalni iznos od 22,500 USD koji zaposlenik može uštedjeti u planu radnog mjesta za 2023., u odnosu na 20,500 USD u 2022. Drugim riječima, da biste uštedjeli maksimum, trebali biste morate izdvojiti 1,875 USD mjesečno ili 865 USD po plaći ako vam se plaća dva tjedna.
Samo 14% sudionika uštedjelo je maksimalan iznos u 2020.
Malo će ljudi također vjerojatno iskoristiti povećanje ograničenja doprinosa za nadoknadu, što će osobama od 50 i više godina omogućiti doprinos s dodatnih 7,500 USD, što je povećanje od 1,000 USD od 2022., za ukupno 30,000 16 USD. Vanguardovo izvješće pokazalo je da samo 98% onih koji ispunjavaju uvjete sudjeluje, iako XNUMX% planova dopušta doprinose za nadoknadu.
“Maksimalni brojevi su vrlo visoki. Mnogi ljudi ne zarađuju toliki novac,” kaže Anqi Chen, pomoćnica direktora istraživanja štednje u Centru za istraživanje umirovljenja na koledžu Boston.
Možda nećete morati maksimizirati
Ne treba svima tolika količina novca ostavljena za mirovinu. Ključ je uštedjeti tijekom vremena kako biste na kraju mogli zamijeniti svoj trenutni prihod u budućnosti, nadopunjen socijalnim osiguranjem. Ako sada zarađujete 60,000 dolara, ne bi imalo smisla pokušavati uštedjeti više od trećine svog godišnjeg prihoda samo zato što vlada kaže da možete.
“Ne želite se lišiti danas ili kasnije. To želite uravnotežiti tijekom vremena, kako biste mogli održati isti životni standard u mirovini”, kaže Chen.
Isprobana i istinita metoda da se ljudi natjeraju da doprinose mirovinskoj štednji je novčani poticaj: usklađivanje sredstava. Taj “besplatni novac” na stolu temelj je svake preporuke o tome koliko bi radnici trebali doprinositi. Daj barem do utakmice, kažu svi. Ali gotovo svi mirovinski planovi kompanija nude odgovarajuća sredstva i još nisu riješili mirovinsku krizu s kojom se suočava većina Amerikanaca koji nisu dovoljno uštedjeli.
Trend promjena stope odgode
Vanguard 2022
Ako postoji nešto što se može povući iz novih ograničenja Porezne uprave, to je da povećanje ograničenja svake godine pomaže. Mirovinski doprinosi indeksirani su prema inflaciji od 2001. s dobrim razlogom, jer su zakonodavci prepoznali da iznos koji vam je potreban u budućnosti stalno raste.
Prije deset godina maksimum za priloge 401(k) bio je 17,000 USD, a vraćajući se 30 godina unatrag do 1992. godine, bio je 8,728 USD. U današnjim dolarima to sigurno ne bi bilo dovoljno.
U isto vrijeme, vlada mora to negdje ograničiti kako bi ograničila odgodu plaćanja poreza, tako da ne možete jednostavno sakriti sav svoj prihod od porezne uprave.
"Ova godišnja povećanja bitna su tijekom vremena, jer je štednja za mirovinu stvar koja traje više desetljeća", kaže David Stinnett, voditelj strateškog savjetovanja za mirovinu za Vanguard.
Njegov savjet za one koji ne mogu postići maksimum, osobito mlađe radnike, jest da barem doprinesu iznosu koji odgovara tvrtki, a zatim automatski povećaju svoju stopu štednje tijekom vremena na nešto u rasponu od 12% do 15%.
Može biti korisno razmišljati o iznosima u dolarima, a ne u postocima.
“Ako počnete s malim i razmišljate o tome kao o samo '3 penija po zarađenom dolaru', a zatim dodate '2 penija po dolaru' svake godine ubuduće, brzo ćete doći na pravi put do onih preporučenih stopa štednje,” kaže Tom Armstrong , potpredsjednik korisničke analitike i uvida u Voya Financial.
Čini se da eskalacija tijekom vremena pomiče iglu, prema Vanguardovoj studiji, barem ako pogledate stopu ljudi koji dolaze za stol. Stopa dobrovoljnog sudjelovanja bila je samo 66%, ali je stopa sudjelovanja za automatski upis bila 93%.
"Ono što čini jest da je lakše uštedjeti više", kaže Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo