Imam pitanje za vas i više bih volio da ili ne odgovorite. Kad me kasnije ove godine "proglase", imat ću oko 150,000 dolara u gotovini između novca za prestanak usluge i ušteđevine, a dugovat ću oko 70,000 dolara za svoju kuću. Trebam li samo krenuti i otplatiti? To je moj jedini dug i imam 59 godina.
Dragi Sam:
Volim "da ili ne" pitanja, ali ovo nije jedno. Nakon 30 godina bavljenja financijama, naučio sam da odluke o osobnim financijama imaju složen skup varijabli.
Otkaz može donijeti duševni mir uz ispravno planiranje, ali toliko ovisi na pojedinca. Imaš li spreman još jedan posao? Namjeravate li raditi? Potpuno u mirovinu? Ili pokrenuti posao? Imate li predstojeće obiteljske troškove, kao što su školarine?
Osim toga, morate razumjeti uplatu koju dobivate od svog poslodavca i kako najbolje iskoristiti sredstva. Uz uobičajenu plaću, možda ćete dobiti plaćeno slobodno vrijeme (PTO) i otpremninu.
Prema Heather Rider Hammond iz Gravel & Shea PC-a u Burlingtonu, Vt.: “Otpremnina je naknada koja se isplaćuje zaposleniku nakon prestanka radnog odnosa. To nije plaćanje za izvršene usluge, pa se ne smatra da jest kvalificiran naknada.”
Stoga je važno utvrditi iznose i vrijeme ovih zadnjih provjera te napraviti gotovinsko planiranje.
Postoji pet područja na koja morate obratiti pažnju prije donošenja konačne odluke:
Procijenite potrebe za novčanim tokovima: Ovisno o tome što radite, vaše buduće potrebe za novcem variraju. Na primjer, kod stvaranja poduzeća uvijek postoje početni troškovi. Odvojite dovoljno za te troškove, kao i nešto novca za život dok započnete posao. Ako tražite drugi posao, također želite gotovinu dok vam ne stigne sljedeća plaća.
Ako odlazite u mirovinu, zadržite gotovinu da biste živjeli do 2023. Pokretanje povlačenja u mirovinu u novoj poreznoj godini uštedjet će vam porez na dohodak. Što je još važnije, vremenski odmak će vam dati realnu predodžbu o vašim mjesečnim novčanim potrebama nakon posla za postavljanje mjesečne isplate novca za mirovinu.
Pročitajte: Mogu li si priuštiti odlazak u mirovinu? Ne prije nego što saznate odgovor na ovo veliko pitanje
Uspostavite važne novčane račune: Sigurnosni račun je obavezan za dobro financijsko planiranje za sve, čak i ako ste u mirovini.
Osim toga, odvojite nešto novca za potencijalno velike troškove: vaš sljedeći automobil, veliki posao oko kuće, medicinske troškove. Ovaj jednokratni paušalni iznos rijetka je prilika da uspostavite svoju buduću stabilnost.
Prijavite se s ljudskim resursima: Raspravite s njima o svojim mogućnostima i napravite sljedeće promjene.
— Povećajte mirovinski doprinos kako biste dosegli maksimum prije raskida: u svojim godinama možete uložiti 27,000 50 USD ove godine. (Maksimalni iznos prije 20,500. godine iznosi XNUMX XNUMX USD.) Međutim, ovo povećanje se ne može ostvariti s vašim novcem za otpremnine, već samo s vašim kvalificiran zarađeni ček plaće. Prema Hammondu: “Moguće je da zaposlenik koji odlazi odgoditi svoju 'posljednju plaću' (uključujući njezinu isplatu PTO) na njezin 401(k), ali ne i otpremnine.”
— Prilagodite svoj zdravstveni štedni račun: ako ga imate na poslu, maksimalno ga iskoristite, kao što je vaš 401(k) prije nego što prekinete radni odnos kroz odbitak plaće za naknadu prije oporezivanja. Za vas to znači 4,650 USD (s nadoknadom od 1,000 USD) i 8,300 USD za obitelj (s nadoknadom od 1000 USD). Još jednom, to se ne može učiniti s vašim novcem za otpremnine pa prema tome planirajte svoje posljednje doprinose na plaću.
— Pitajte o sljedećim opcijama:
Možete li primati isplatu u ratama? Dobivanje vaše isplate tijekom dvije godine može vam uštedjeti porez na dohodak. To je prema nahođenju poslodavca ako je došlo do otpuštanja, ali obično ne ako postoji prodaja ili spajanje poduzeća.
Pridonijeti neko vrijeme bolovanja ili godišnjeg odmora u radnu banku? Ovaj dobrovoljni sustav nudi se u malom broju tvrtki. Odrekli biste se prihoda, ali biste smanjili svoj prihod (i poreze) dok biste činili dobro za nekoga drugoga.
Plaćati bilo koje 401(k) zajmove, osiguranje ili druge beneficije koje se nude samo kroz rad? Više odbitaka znači manje troškova koji idu naprijed, a neki se još uvijek mogu smatrati doprinosima prije oporezivanja.
Razgovarajte sa svojim računovođom (ili konzultirajte jednog): Oni će znati hoće li vas ova otpremnina potaknuti na još jedan porezni razred i kako najbolje prilagoditi svoj W-4 sada kako vas sljedeće proljeće ne bi iznenadilo. Također, moći će vam reći ispunjavate li uvjete za financiranje individualnog mirovinskog računa (IRA). Financiranje Rotha ili tradicionalne IRA-e za 2022. i 2023. omogućuje rast vašeg novca bez poreza. Ako imate opciju za tradicionalnu IRA-u, ona će biti oslobođena poreza. Budući da imate više od 50 godina, vi može odložiti 7,000 dolara. (Ograničenje je 6,000 USD za one ispod 50 godina.)
Druga razmatranja: Provjerite sa svojim državnim odjelom rada kako biste utvrdili ispunjavate li uvjete za nezaposlenost. Svaka država ima drugačija pravila.
Ako primite otpremninu u ratama tijekom 2022. i 2023., to vam može dati više mogućnosti da odložite novac za mirovinu i uštedite na porezu na dohodak. To će također potencijalno odgoditi vašu sposobnost prikupljanja nezaposlenosti.
Nakon prikupljanja gore navedenih informacija, možete odlučiti što je ostalo i staviti to u svoju hipoteku. Samo zapamtite da ćete i dalje godišnje plaćati osiguranje kuće i porez na nekretnine.
Otpuštanje izaziva emocije, a nitko od nas pod stresom ne donosi najbolje odluke. (Hans Seyles dokazao je fiziološki utjecaj stresa na donošenje odluka 1930-ih.) Ako odlučite odgoditi odluku o isplati hipoteke do nekoliko mjeseci svog novog života, to je razumljivo i mudro.
Također s emocionalne strane, otplata hipoteke uvijek je dobar osjećaj gdje god se nalazili u životu ili svijetu. To je zdrava financijska strategija. (Ovdje vidim pukovnika Pottera na “M*A*S*H” kako spaljuje papire o hipoteci u Koreji.)
Samo nemojte nikada svesti svoj život ili važne odluke na jednostavnu crno-bijelu boju. Sve dobre odluke dolaze do onih koji čekaju i imaju sve informacije.
CD Moriarty je certificirani financijski planer, kolumnist za MarketWatch i govornik o osobnim financijama. Ona bloguje na MoneyPeace.
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mišljenje: Ovaj predumirovljenik je upravo dobio otkaz na poslu — isplati li se otplatiti hipoteku s novcem za otpremninu?
Poštovana gospođo MoneyPeace:
Imam pitanje za vas i više bih volio da ili ne odgovorite. Kad me kasnije ove godine "proglase", imat ću oko 150,000 dolara u gotovini između novca za prestanak usluge i ušteđevine, a dugovat ću oko 70,000 dolara za svoju kuću. Trebam li samo krenuti i otplatiti? To je moj jedini dug i imam 59 godina.
Dragi Sam:
Volim "da ili ne" pitanja, ali ovo nije jedno. Nakon 30 godina bavljenja financijama, naučio sam da odluke o osobnim financijama imaju složen skup varijabli.
Otkaz može donijeti duševni mir uz ispravno planiranje, ali toliko ovisi na pojedinca. Imaš li spreman još jedan posao? Namjeravate li raditi? Potpuno u mirovinu? Ili pokrenuti posao? Imate li predstojeće obiteljske troškove, kao što su školarine?
Osim toga, morate razumjeti uplatu koju dobivate od svog poslodavca i kako najbolje iskoristiti sredstva. Uz uobičajenu plaću, možda ćete dobiti plaćeno slobodno vrijeme (PTO) i otpremninu.
Prema Heather Rider Hammond iz Gravel & Shea PC-a u Burlingtonu, Vt.: “Otpremnina je naknada koja se isplaćuje zaposleniku nakon prestanka radnog odnosa. To nije plaćanje za izvršene usluge, pa se ne smatra da jest kvalificiran naknada.”
Stoga je važno utvrditi iznose i vrijeme ovih zadnjih provjera te napraviti gotovinsko planiranje.
Postoji pet područja na koja morate obratiti pažnju prije donošenja konačne odluke:
Procijenite potrebe za novčanim tokovima: Ovisno o tome što radite, vaše buduće potrebe za novcem variraju. Na primjer, kod stvaranja poduzeća uvijek postoje početni troškovi. Odvojite dovoljno za te troškove, kao i nešto novca za život dok započnete posao. Ako tražite drugi posao, također želite gotovinu dok vam ne stigne sljedeća plaća.
Ako odlazite u mirovinu, zadržite gotovinu da biste živjeli do 2023. Pokretanje povlačenja u mirovinu u novoj poreznoj godini uštedjet će vam porez na dohodak. Što je još važnije, vremenski odmak će vam dati realnu predodžbu o vašim mjesečnim novčanim potrebama nakon posla za postavljanje mjesečne isplate novca za mirovinu.
Pročitajte: Mogu li si priuštiti odlazak u mirovinu? Ne prije nego što saznate odgovor na ovo veliko pitanje
Uspostavite važne novčane račune: Sigurnosni račun je obavezan za dobro financijsko planiranje za sve, čak i ako ste u mirovini.
Osim toga, odvojite nešto novca za potencijalno velike troškove: vaš sljedeći automobil, veliki posao oko kuće, medicinske troškove. Ovaj jednokratni paušalni iznos rijetka je prilika da uspostavite svoju buduću stabilnost.
Prijavite se s ljudskim resursima: Raspravite s njima o svojim mogućnostima i napravite sljedeće promjene.
— Povećajte mirovinski doprinos kako biste dosegli maksimum prije raskida: u svojim godinama možete uložiti 27,000 50 USD ove godine. (Maksimalni iznos prije 20,500. godine iznosi XNUMX XNUMX USD.) Međutim, ovo povećanje se ne može ostvariti s vašim novcem za otpremnine, već samo s vašim kvalificiran zarađeni ček plaće. Prema Hammondu: “Moguće je da zaposlenik koji odlazi odgoditi svoju 'posljednju plaću' (uključujući njezinu isplatu PTO) na njezin 401(k), ali ne i otpremnine.”
— Prilagodite svoj zdravstveni štedni račun: ako ga imate na poslu, maksimalno ga iskoristite, kao što je vaš 401(k) prije nego što prekinete radni odnos kroz odbitak plaće za naknadu prije oporezivanja. Za vas to znači 4,650 USD (s nadoknadom od 1,000 USD) i 8,300 USD za obitelj (s nadoknadom od 1000 USD). Još jednom, to se ne može učiniti s vašim novcem za otpremnine pa prema tome planirajte svoje posljednje doprinose na plaću.
— Pitajte o sljedećim opcijama:
Možete li primati isplatu u ratama? Dobivanje vaše isplate tijekom dvije godine može vam uštedjeti porez na dohodak. To je prema nahođenju poslodavca ako je došlo do otpuštanja, ali obično ne ako postoji prodaja ili spajanje poduzeća.
Pridonijeti neko vrijeme bolovanja ili godišnjeg odmora u radnu banku? Ovaj dobrovoljni sustav nudi se u malom broju tvrtki. Odrekli biste se prihoda, ali biste smanjili svoj prihod (i poreze) dok biste činili dobro za nekoga drugoga.
Plaćati bilo koje 401(k) zajmove, osiguranje ili druge beneficije koje se nude samo kroz rad? Više odbitaka znači manje troškova koji idu naprijed, a neki se još uvijek mogu smatrati doprinosima prije oporezivanja.
Razgovarajte sa svojim računovođom (ili konzultirajte jednog): Oni će znati hoće li vas ova otpremnina potaknuti na još jedan porezni razred i kako najbolje prilagoditi svoj W-4 sada kako vas sljedeće proljeće ne bi iznenadilo. Također, moći će vam reći ispunjavate li uvjete za financiranje individualnog mirovinskog računa (IRA). Financiranje Rotha ili tradicionalne IRA-e za 2022. i 2023. omogućuje rast vašeg novca bez poreza. Ako imate opciju za tradicionalnu IRA-u, ona će biti oslobođena poreza. Budući da imate više od 50 godina, vi može odložiti 7,000 dolara. (Ograničenje je 6,000 USD za one ispod 50 godina.)
Druga razmatranja: Provjerite sa svojim državnim odjelom rada kako biste utvrdili ispunjavate li uvjete za nezaposlenost. Svaka država ima drugačija pravila.
Ako primite otpremninu u ratama tijekom 2022. i 2023., to vam može dati više mogućnosti da odložite novac za mirovinu i uštedite na porezu na dohodak. To će također potencijalno odgoditi vašu sposobnost prikupljanja nezaposlenosti.
Nakon prikupljanja gore navedenih informacija, možete odlučiti što je ostalo i staviti to u svoju hipoteku. Samo zapamtite da ćete i dalje godišnje plaćati osiguranje kuće i porez na nekretnine.
Otpuštanje izaziva emocije, a nitko od nas pod stresom ne donosi najbolje odluke. (Hans Seyles dokazao je fiziološki utjecaj stresa na donošenje odluka 1930-ih.) Ako odlučite odgoditi odluku o isplati hipoteke do nekoliko mjeseci svog novog života, to je razumljivo i mudro.
Također s emocionalne strane, otplata hipoteke uvijek je dobar osjećaj gdje god se nalazili u životu ili svijetu. To je zdrava financijska strategija. (Ovdje vidim pukovnika Pottera na “M*A*S*H” kako spaljuje papire o hipoteci u Koreji.)
Samo nemojte nikada svesti svoj život ili važne odluke na jednostavnu crno-bijelu boju. Sve dobre odluke dolaze do onih koji čekaju i imaju sve informacije.
CD Moriarty je certificirani financijski planer, kolumnist za MarketWatch i govornik o osobnim financijama. Ona bloguje na MoneyPeace.
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo