U današnjem sve složenijem financijskom svijetu, pojedinci su suočeni s mnogim konkurentskim financijskim prioritetima — od studentskog duga do hitnih troškova zdravstvene skrbi, da spomenemo samo neke. Kao rezultat toga, gotovo četvrtina zaposlenih odraslih kaže da nema nikakvu ušteđevinu ili mirovinu, prema podacima Federalnih rezervi.
Ovaj nedostatak mirovinske štednje bio je dugogodišnji društveni problem, s nedostatkom mnogih demografskih čimbenika, uključujući prihod, rasu i spol.
To ne znači da nismo napravili pravi napredak. Iako su "automatske značajke" poput automatskog upisa i automatskog povećanja doprinosa pomogle ljudima da uštede više, one nisu izvedive za sve planove mirovinske štednje, uključujući mnoge planove javnog sektora kojima je zabranjeno korištenje automatskog upisa. Dobra vijest je da nova istraživanja pokazuju dodatnu priliku da se radnicima pomogne da uštede više.
Preoblikovanje mirovinske štednje
Unesite novu vrstu bihevioralnih alata koje će poslodavci razmotriti: uokvirivanje informacija o planu.
Kada se upisuju u plan štednje na radnom mjestu, većina pojedinaca danas bira stopu mirovinske štednje koja se prikazuje kao postotak njihove ukupne plaće. Čini se jednostavno, zar ne? Nažalost, šire istraživanje industrije sugerira da brojni pojedinci danas imaju poteškoća u radu s postocima, što je izazov koji postaje posebno problematičan pri odabiru stope koja će pomoći u definiranju nečije mirovinske štednje.
Kako bi pomogli svim radnicima da bolje razumiju prednosti štednje za mirovinu i kako bi se smanjio utjecaj nebrojenosti, novo istraživanje provedeno u suradnji s Voya-inim Institutom za inovacije za bihevioralne financije istražilo je što bi se dogodilo da radnici vide stopu štednje izraženu kao 7 penija za svaki zarađeni dolar umjesto 7%. U novom radnom dokumentu “Smanjenje razlika u štednji kroz novčane iznose u odnosu na postotak kadriranja “, studija je pokazala da prikazivanje stope štednje u obliku penija po zarađenom dolaru može imati značajan utjecaj na ponašanje štednje.
Konkretno, studija je otkrila da je ova jednostavna promjena imala posebno veliku korist za zaposlene pojedince u skupinama s nižim primanjima, s prosječnim prihodom od 32,000 dolara. Za ovu grupu, prikazivanje stopa štednje kao penija po dolaru, a ne postotka nečije plaće, povećalo je stope štednje za 1.15 postotnih bodova. Da bi se ovo dodatno raščlamilo, studija je pokazala da su u postotnom stanju radnici s niskim primanjima imali prosječnu stopu štednje od 6.88%, dok je u stanju penija prosječna stopa štednje bila 8.03%.
Da bi to bilo jasno, profesor Benartzi je izjavio: “Ova naizgled mala promjena može imati veliki utjecaj u smislu pomoći u demokratizaciji viših stopa štednje za sve radnike, bez obzira na prihode. Svima bismo trebali olakšati odabir stope štednje koja im pomaže u postizanju financijske sigurnosti.”
Jedan od primarnih razloga zašto “preoblikovanje novčića” može pomoći je taj što može učiniti da se mirovinska štednja čini manje apstraktnom i pristupačnijom. Kako bismo ovdje dodali daljnji kontekst, George P. Fraser, neovisni financijski stručnjak koji je inspirirao znanstveno istraživanje o "preoblikovanju novčića", učinio je pristup penija dijelom svoje prakse. Iako svi razumiju što je peni, mnogi bi se pojedinci mogli boriti s procentima i postocima, kaže on.
'Peni' mimo plana
Što onda poslodavci mogu izvući iz ovog istraživanja? Dodavanje "uokvirivanja novčića" dizajnu plana predstavlja veliku priliku, osobito za sudionike s niskim i umjerenim primanjima.
Također znamo da slika štednje pojedinca danas uključuje više od samo umirovljenja jer su posjedovanje velikog fonda hitne štednje i priprema za troškove zdravstvene skrbi jednako važni kada je u pitanju štednja za budućnost.
Kao rezultat toga, poslodavci također imaju priliku razmotriti pristup "uokvirivanja novčića" za štedne račune kao što su hitna štednja, zdravstveni štedni računi i beneficije zaposlenika.
Fond za hitne slučajeve, na primjer, mogao bi se izgraditi kombinacijom uokvirivanja novčića i postupne eskalacije gdje bi se od pojedinaca moglo tražiti da uštede jedan peni od svakog dolara zarađenog za hitne slučajeve ove godine, dva penija sljedeće godine i tako dalje - dok ne dobiju održivi rezervni fond.
Bez obzira na vaš pristup, poslodavcima je dostupna jasna prilika da pomognu u kontinuiranom napretku u smanjenju jaza u mirovinskoj štednji. Provođenjem istraživanja o utjecaju arhitekture preoblikovanja koja u konačnici može pokazati bolje rezultate uštede, poslodavci mogu pomoći da svoju radnu snagu postave na bolji put do uspješnog umirovljenja.
Rick Mason direktor je Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation i viši je znanstveni novak na Sveučilištu Carnegie Mellon u Pittsburghu.
Više od MarketWatcha
Trebam li koristiti 401(k) ili IRA za štednju za mirovinu? Tradicionalni račun ili Roth verzija? Evo što trebate znati
Robo-savjetnici daju vam pristojne financijske savjete na jeftin način
Bez obzira na dob, evo kako prepoznati jesu li vaše financije na dobrom putu
Riješite MarketWatchov kviz financijske pismenosti 2022. Hoćete li dobiti 10/10?
Mišljenje: Ova jednostavna promjena riječi može dramatično povećati mirovinsku štednju
U današnjem sve složenijem financijskom svijetu, pojedinci su suočeni s mnogim konkurentskim financijskim prioritetima — od studentskog duga do hitnih troškova zdravstvene skrbi, da spomenemo samo neke. Kao rezultat toga, gotovo četvrtina zaposlenih odraslih kaže da nema nikakvu ušteđevinu ili mirovinu, prema podacima Federalnih rezervi.
Ovaj nedostatak mirovinske štednje bio je dugogodišnji društveni problem, s nedostatkom mnogih demografskih čimbenika, uključujući prihod, rasu i spol.
To ne znači da nismo napravili pravi napredak. Iako su "automatske značajke" poput automatskog upisa i automatskog povećanja doprinosa pomogle ljudima da uštede više, one nisu izvedive za sve planove mirovinske štednje, uključujući mnoge planove javnog sektora kojima je zabranjeno korištenje automatskog upisa. Dobra vijest je da nova istraživanja pokazuju dodatnu priliku da se radnicima pomogne da uštede više.
Preoblikovanje mirovinske štednje
Unesite novu vrstu bihevioralnih alata koje će poslodavci razmotriti: uokvirivanje informacija o planu.
Kada se upisuju u plan štednje na radnom mjestu, većina pojedinaca danas bira stopu mirovinske štednje koja se prikazuje kao postotak njihove ukupne plaće. Čini se jednostavno, zar ne? Nažalost, šire istraživanje industrije sugerira da brojni pojedinci danas imaju poteškoća u radu s postocima, što je izazov koji postaje posebno problematičan pri odabiru stope koja će pomoći u definiranju nečije mirovinske štednje.
Kako bi pomogli svim radnicima da bolje razumiju prednosti štednje za mirovinu i kako bi se smanjio utjecaj nebrojenosti, novo istraživanje provedeno u suradnji s Voya-inim Institutom za inovacije za bihevioralne financije istražilo je što bi se dogodilo da radnici vide stopu štednje izraženu kao 7 penija za svaki zarađeni dolar umjesto 7%. U novom radnom dokumentu “Smanjenje razlika u štednji kroz novčane iznose u odnosu na postotak kadriranja “, studija je pokazala da prikazivanje stope štednje u obliku penija po zarađenom dolaru može imati značajan utjecaj na ponašanje štednje.
Konkretno, studija je otkrila da je ova jednostavna promjena imala posebno veliku korist za zaposlene pojedince u skupinama s nižim primanjima, s prosječnim prihodom od 32,000 dolara. Za ovu grupu, prikazivanje stopa štednje kao penija po dolaru, a ne postotka nečije plaće, povećalo je stope štednje za 1.15 postotnih bodova. Da bi se ovo dodatno raščlamilo, studija je pokazala da su u postotnom stanju radnici s niskim primanjima imali prosječnu stopu štednje od 6.88%, dok je u stanju penija prosječna stopa štednje bila 8.03%.
Da bi to bilo jasno, profesor Benartzi je izjavio: “Ova naizgled mala promjena može imati veliki utjecaj u smislu pomoći u demokratizaciji viših stopa štednje za sve radnike, bez obzira na prihode. Svima bismo trebali olakšati odabir stope štednje koja im pomaže u postizanju financijske sigurnosti.”
Jedan od primarnih razloga zašto “preoblikovanje novčića” može pomoći je taj što može učiniti da se mirovinska štednja čini manje apstraktnom i pristupačnijom. Kako bismo ovdje dodali daljnji kontekst, George P. Fraser, neovisni financijski stručnjak koji je inspirirao znanstveno istraživanje o "preoblikovanju novčića", učinio je pristup penija dijelom svoje prakse. Iako svi razumiju što je peni, mnogi bi se pojedinci mogli boriti s procentima i postocima, kaže on.
'Peni' mimo plana
Što onda poslodavci mogu izvući iz ovog istraživanja? Dodavanje "uokvirivanja novčića" dizajnu plana predstavlja veliku priliku, osobito za sudionike s niskim i umjerenim primanjima.
Također znamo da slika štednje pojedinca danas uključuje više od samo umirovljenja jer su posjedovanje velikog fonda hitne štednje i priprema za troškove zdravstvene skrbi jednako važni kada je u pitanju štednja za budućnost.
Kao rezultat toga, poslodavci također imaju priliku razmotriti pristup "uokvirivanja novčića" za štedne račune kao što su hitna štednja, zdravstveni štedni računi i beneficije zaposlenika.
Fond za hitne slučajeve, na primjer, mogao bi se izgraditi kombinacijom uokvirivanja novčića i postupne eskalacije gdje bi se od pojedinaca moglo tražiti da uštede jedan peni od svakog dolara zarađenog za hitne slučajeve ove godine, dva penija sljedeće godine i tako dalje - dok ne dobiju održivi rezervni fond.
Bez obzira na vaš pristup, poslodavcima je dostupna jasna prilika da pomognu u kontinuiranom napretku u smanjenju jaza u mirovinskoj štednji. Provođenjem istraživanja o utjecaju arhitekture preoblikovanja koja u konačnici može pokazati bolje rezultate uštede, poslodavci mogu pomoći da svoju radnu snagu postave na bolji put do uspješnog umirovljenja.
Rick Mason direktor je Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation i viši je znanstveni novak na Sveučilištu Carnegie Mellon u Pittsburghu.
Više od MarketWatcha
Trebam li koristiti 401(k) ili IRA za štednju za mirovinu? Tradicionalni račun ili Roth verzija? Evo što trebate znati
Robo-savjetnici daju vam pristojne financijske savjete na jeftin način
Bez obzira na dob, evo kako prepoznati jesu li vaše financije na dobrom putu
Riješite MarketWatchov kviz financijske pismenosti 2022. Hoćete li dobiti 10/10?
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo