Mišljenje: Koji je najbolji način za uzimanje RMD-a iz mirovinskih fondova? Stručnjaci ocjenjuju 3 opcije.

-Pjesma

Draga Carol, 

Čestitamo što ste uspjeli kroz karijeru podučavanja i što ste uštedjeli dovoljno da vam sada ne treba puni iznos vaše potrebne minimalne distribucije (RMD) za život. Ali vlada želi svoje poreze, pa ih morate izvaditi potrebna minimalna distribucija prema formuli i plaćajte porez na dohodak svake godine kada navršite 72 godine. 

Ako ne uzmete RMD na vrijeme, što je obično 31. prosinca, suočavate se s kaznom od 50% na iznos koji nedostaje, a to može biti prilično veliko jer biste mogli uzeti desetke tisuća dolara. Iznos koji morate uzeti godišnje je otprilike 4% ukupnog računa na početku, na temelju IRS formule koji uzima u obzir vašu dob i iznos imovine.  

Financijski savjetnik Kenneth Waltzer imao je klijenta koji je nekoliko godina za redom zaboravio uzeti RMD-ove na računu koji je naslijedio, i dok je to shvatio i otišao ispraviti, iznos dugovanja bio je veći od 100,000 dolara. 

Zato na kraju godine vidite mnogo podsjetnika o uzimanju RMD-a. Ali to ne znači da je to najbolje vrijeme. Zapravo, to je vjerojatno najgore vrijeme u većini godina, a posebno je loše ako riskirate da zaboravite. 

Najbolji trenutak za vas ovisit će o količini novca i za što vam je potreban. Svaki ima prednosti i mane, a financijski savjetnici obično vide svoje klijente na jedan od tri načina: 

prosinac

Kad financijski savjetnici kažu kraj godine za razmišljanje o RMD-ovima, ne misle na 31. prosinca; znače početak prosinca. To je također vrijeme kada mnogi savjetnici ionako pregledavaju račune, gledaju rebalans portfelja za klijente i bacaju posljednji pogled na prikupljanje poreznih gubitaka, što je kada prodajete gubitničke pozicije kako biste nadoknadili kapitalne dobitke. 

Ove su godine neki umirovljenici možda željeli čekati što je dulje moguće prije nego što prodaju bilo što na svojim računima, jer obje dionice
SPX,
+ 1.43%
i obveznice
TMUBMUSD10Y,
3.615%
znatno su smanjene. To bi se moglo činiti kao profesionalac u korist kraja godine, ali za RMD-ove to stvarno ne bi trebalo biti važno. 

Budući da se iznos koji morate uzeti temelji na stanju na kraju 31. prosinca prethodne godine, raspored tržišta ove godine ništa ne mijenja. Iznos koji morate podići već biste trebali prebaciti u gotovinu ili gotovinske ekvivalente, a ostavljanje na računu do isteka roka ili pomicanje ranije ne bi trebalo imati velike razlike. 

"Dobar savjetnik neće biti mjerač vremena na tržištu", kaže Amy Miller, ovlaštena financijska planerka i viša potpredsjednica za Wealthspire, sa sjedištem u West Hartfordu, Conn. “Ako trebate gotovinu, bit će u gotovini. Odričete se potencijala tržišnog povrata, ali mislim da se većina ljudi osjeća bolje da je novac tu i da ga ne moraju dirati ako tržište pada.”

Mjesečno 

Budući da svoj RMD iznos znate od samog početka, lako ga je podijeliti na 12 jednakih dionica koje se mogu automatski položiti na vaš tekući račun. 

"Pomaže vam u proračunu i dobit ćete ga kao što dobivate socijalno osiguranje ili mirovinu", kaže Miller. 

Velika prednost mjesečne distribucije je da nećete biti u iskušenju paušalnog iznosa od desetaka tisuća dolara. Ako naiđete na veći trošak koji ne možete pokriti redovnim izvlačenjem, uvijek možete dogovoriti dodatnu raspodjelu, kaže Beata Dragović, certificirani financijski planer i osnivač Freedom Trail Financiala sa sjedištem u Bostonu.

Jedina stvarna mana mjesečnog povlačenja je ako ulažete ili donirate iznos, a onda je jednostavno praktičnije imati sve odjednom.

siječanj

Najbolje mjesto za isplate RMD-a mogao bi biti siječanj iz jednog velikog razloga: to znači da nema rizika od zaborava. 

“To je stvarno važna stvar. To je veliki razlog da osiguramo da se te distribucije ostvare”, kaže Isaac Bradley, direktor financijskog planiranja u Homrich Bergu, investicijskoj tvrtki sa sjedištem u Atlanti. 

Još jedan ključan razlog za podizanje novca u siječnju je taj što olakšavate svojim nasljednicima ako tijekom godine preminete. "Može biti noćna mora ako umrete, a godinu dana niste uzeli RMD", kaže Miller. Što kasnije u godini, to je gora nevolja s papirologijom za vaše voljene. 

Potencijalni prevarant koji navodi većinu ljudi na razmišljanje o prosincu nego u siječnju jest da ne žele skidati novac s računa do zadnjeg trenutka, kako bi uhvatili eventualni uzlet tržišta, što je posebno izraženo ove godine. 

Ali to pretpostavlja da je novac koji podižete uložen dok ga ne izvadite, a nakon toga ostaje u gotovini. Zapravo bi trebalo biti obrnuto. Novac za koji znate da ga trebate podići već bi trebao biti u gotovini, a onda kada ga izvadite, trebali biste ga ponovno uložiti ako ga nećete uskoro potrošiti. Možete ga čak prenijeti u naturi i čak ne mijenjati svoju raspodjelu, samo ga premjestiti na oporezivi račun. 

"Jedina je razlika u tome što biste možda željeli ulagati u porezno povlaštena ulaganja, poput općinskih obveznica, izvan kvalificiranih računa", kaže Bradley. 

Imam pitanje o mehaniku ulaganja, kako se uklapa u vaš ukupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].  

Više od MarketWatcha