Mišljenje: Ne možete se osloniti na socijalno osiguranje za financiranje svoje mirovine — vrijeme je da ponovno razmislite o svojoj strategiji mirovinske štednje

Amerikancima ponestaje dugogodišnjih "sigurnosnih mreža" - bez infrastrukture kao što su mirovine ili socijalno osiguranje, poticaj pada na pojedinca da preuzme više odgovornosti, sada više nego ikad, za vlastitu mirovinsku sigurnost. Još 2020 podaci iz Instituta za istraživanje beneficija zaposlenika otkrili su prosječni manjak mirovinske štednje od 3.68 trilijuna dolara unutar kućanstava u SAD-u u dobi od 35 do 64 godine, što znači da se bezbroj ljudi suočava s nedovoljno financiranom mirovinom.

Pročitajte: Planirajte najgori mogući scenarij manjih očekivanih isplata socijalnog osiguranja pronalaženjem prihoda negdje drugdje

U današnjem gospodarskom okruženju teško je uvjeriti prosječnu osobu da dio svoje plaće uplati u mirovinski fond kada se suočava s hitnim kratkoročnim financijskim izazovima. Financijsko blagostanje doživjelo je udarac 2022., a ljudi se suočavaju s povećanim troškovima života unatoč zaostalom rastu plaća — Allianz Life istraživanje otkrili da je 54% Amerikanaca zbog toga moralo prestati ili smanjiti doprinose za mirovinu.

Osim financijskih prepreka, zaposlenicima je potrebna bolja edukacija o tome što realno moraju uštedjeti da bi živjeli na istom standardu koji trenutno žive dok su u mirovini. Na primjer, možda mislite da je doprinos od tipičnih 7% vaše plaće dovoljan — no novije smjernice kažu da je najmanje 10% do 15% potrebno za financijski zdravu mirovinu. 

Štoviše, unatoč činjenici da se 401(k) smatra osnovnom beneficijom, 32% radnika u privatnom sektoru nema joj pristup, prema 2021 podaci iz američkog Zavoda za statistiku rada. To stvara još veću obrazovnu prepreku za pojedince koji moraju samostalno upravljati štednjom za svoju budućnost.

Pročitajte: Kako postići zajamčenu stopu potrošnje za mirovinu od 4.3%

Sredstva se ne mogu uzeti zdravo za gotovo

S obzirom na ovu pozadinu i vrlo stvarnu mogućnost da socijalno osiguranje neće trajati vječno, dvije stvari postaju jasne: industrija mirovina treba bolju regulativu koja će pomoći poslodavcima i ljudima da postanu uspješni, a poslodavci imaju sve važniju ulogu pružanjem obrazovanja i pristup mehanizmima mirovinske štednje.

Kritični zakoni upravo se probijaju kroz Washington - uključujući SIGURNO Zakon 2.0 a ZARADITE Djelujte— ima za cilj riješiti neke od blokatora koji stoje na putu štednje za mirovinu, kako za tvrtke tako i za zaposlenike. Jedan od elemenata koji najviše obećava je odredba koja bi zahtijevala od poslodavaca da automatski upišu zaposlenike u mirovinski plan svoje tvrtke, umjesto da ih tjeraju da se ručno prijave - što može biti složen i jednostavan proces za ignoriranje tijekom uključivanja, posebno za mlađe zaposlenike .

Osim toga, mnoge države usvajaju mandate koji zahtijevaju od poduzeća da ponude rješenja za mirovinu kada zapošljavaju određeni broj pojedinaca. Ove programe uvelike subvencionira država, a također predlažu više poreznih poticaja za poslodavce kako bi si priuštili troškove mirovinskih planova.

Još jedna velika prepreka koja često stoji na putu štednje za mirovinu je dug za studentski kredit. Amerikanci se trenutno suočavaju s dugom za studentski kredit od gotovo 1.75 trilijuna dolara, prema do banka saveznih rezervi St. Louisa. Kako se bliži kraj moratorija na otplatu, mnogi ljudi vjerojatno razmišljaju o tome kako uskladiti ta plaćanja s doprinosima za mirovinu i drugim financijskim obvezama.

Novi zakon o umirovljenju uveo bi inovativan proces koji podržava oba cilja, dopuštajući poslodavcima da "usklade" doprinose sa studentskim dugom zaposlenika - na primjer, za svakih 100 USD koje zaposlenik uplati u svoj 401(k), poslodavac će staviti 100 USD prema njihovom studentskom dugu.

Radnje koje poslodavci i zaposlenici mogu poduzeti sada

Bez obzira na to kako se stvari odvijaju u Washingtonu, postoje radnje koje poslodavci sada mogu poduzeti kako bi pomogli zaposlenicima da počnu više štedjeti. Poslodavci bi se trebali obvezati da će raditi ruku pod ruku sa zaposlenicima kako bi podržali njihove ciljeve mirovinske štednje - ovo počinje ponudom 401 (k), ali svakako ne bi trebalo tu završiti.

Postoji niz tehnoloških rješenja koja potiču bolja ponašanja u mirovinskoj štednji — uključujući ugrađene mehanizme poput automatskog upisa i automatske eskalacije, alate koji pomažu zaposlenicima da vizualiziraju kako će njihova "plaća" od 401 (k) izgledati u mirovini ili kako usporedite s vršnjacima slične dobi i razine prihoda kako biste bili sigurni da su na pravom putu s doprinosima.

Tvrtke bi također trebale blisko surađivati ​​sa zaposlenicima kako bi ih proaktivno podučavale o najboljim praksama za mirovinsku štednju. To može uključivati ​​personalizirani dohvat do mladih zaposlenika kako bi im se pomoglo da započnu sa svojim 401(k) i razumiju vrijednost štednje za mirovinu, redovite podsjetnike za poticanje zaposlenika da povećaju doprinose i edukaciju o teškim financijskim situacijama — kao što je poticanje zaposlenika da ne paničariti i povući 401(k) sredstva tijekom vremena volatilnosti tržišta, što može dovesti do gubitaka i velikih naknada.

Drugi ključni čimbenik je uklanjanje zastrašivanja oko štednje za mirovinu. Iako je stopa doprinosa od 10% do 15% idealna, nije realna za svakoga — spremanje čak i sićušnog dijela vaše plaće, pogotovo ako počnete štedjeti u mlađoj dobi, ipak može prerasti u zdrav fond kako starite zahvaljujući za uračunavanje kamata.

Nemaju svi pristup 401(k). Ali čak i oni koji to rade trebali bi također tražiti druga porezno povoljnija vozila kako bi uštedjeli što više za mirovinu. Poslodavci mogu potaknuti zaposlenike da istraže fleksibilne račune potrošnje (FSA), zdravstvene štedne račune (HSA), IRA-e i Roth IRA-e—iskorištavanje ovih prednosti i maksimalno povećanje doprinosa gdje god možete, dovest će vas u veliku prednost dok se budete približavali mirovini i pomoći vam da krenete na pravi put ako nemate pristup računu koji sponzorira poslodavac.

Ne možemo se osloniti na socijalno osiguranje za financiranje naše mirovine. Čak i ako Kongres podupre program, praznina u mirovinskoj sigurnosti ostaje značajna, a mnogi će trebati druga sredstva za stvaranje vrste mirovine koju žele. Ljudi bi trebali iskoristiti ovaj trenutak da preispitaju svoju strategiju mirovinske štednje — u međuvremenu, mirovinska industrija i poslodavci moraju se ponovno posvetiti olakšavanju početka i ostajanju na pravom putu.

Kristen Carlisle je generalna direktorica Betterment at Work.