Otplaćeni fakultet i hipoteka? Evo kako rasporediti oslobođeni novac.

Ipak, mnogi ljudi koji se zaklinju da će nadoknaditi svoje ciljeve mirovinske štednje nakon što se isprazne, ne učine to, nedavna istraživanja predložiti. Dio toga mogao bi biti nepoznavanje načina na koji raspodijeliti svoj novooslobođeni novčani tok, ili čak koliko je oslobođeno. Razmotrite ovaj primjer: ako roditelji doprinose neoporezivih maksimalnih 16,000 USD svaki godišnje u jedan "529" plan štednje za obrazovanje i imaju mjesečnu hipoteku od oko 2,000 USD, to je 56,000 USD zajedno godišnje, ili oko 4,700 USD mjesečno. Čak i ako su platili samo koledž ili hipoteku i još uvijek imaju drugu uplatu, još uvijek bi moglo biti puno dodatnog novca za korištenje.

"Za većinu ljudi, nakon što se smanje troškovi doma i fakulteta, to je gotovo kao da su dobili povišicu", kaže Jim Colavita, viši savjetnik za imovinsko stanje u GenTrustu u New Yorku.  

Imati discipliniran plan ključan je za mudro korištenje tog slobodnog novčanog toka, a kako ga koristiti može ovisiti o tome kada novac postane dostupan. Evo nekoliko prijedloga o tome kako ponovno rasporediti ta sredstva:

Vijeku 50-55

Financijski savjetnici ciljaju na dva glavna cilja za ljude ove dobi: povećanje mirovinske štednje i otplatu dugova, osobito varijabilnog duga s visokim kamatama.

Započnite povećanjem doprinosa za 401(k) ili druge štedne planove poslodavca. U idealnom slučaju, štediše će maksimalno povećati svoj doprinos, ali u najmanju ruku, trebali bi štedjeti dovoljno da dobiju bilo kojeg poslodavca, kaže John Campbell, viši potpredsjednik i viši strateg bogatstva za US Bank Private Wealth Management u Chicagu. Trenutno osoba od 50 godina ili starija može sakriti čak 27,000 dolara u 401(k). Osim toga, osobe starije od 50 godina mogu uplatiti 7,000 dolara godišnje na tradicionalni individualni mirovinski račun ili, ako im prihodi dopuštaju, na Roth IRA. 

Ako su skoro umirovljenici maksimalno iskoristili svoj 401(k) i druge račune, druga opcija bi mogla biti financiranje zdravstvenog štednog računa, kaže Laura Davis, financijski planer u Bairdu u Nashvilleu, Tenn., koji je dostupan osobama s visokim zdravstveni planovi koji se mogu odbiti. Oni mogu biti privlačni jer doprinosi smanjuju oporezivi dohodak, poput 401(k), isplate koje se koriste u medicinske svrhe neoporezive su, a novac koji nije potrošen te godine se vraća, a ako račun prikuplja kamate ili ima mogućnosti ulaganja, zarada je bez poreza. Maksimalni doprinos za samce iznosi 3,650 USD godišnje ili 7,300 USD za obiteljski plan. HSA imaju doprinos za nadoknadu za osobe starije od 55 godina od 1,000 USD.  

Još jedna dobra upotreba besplatnog novca: uhvatite se u koštac s dugom s visokim kamatama, definiranim kao dug koji ima kamatnu stopu od 10% ili više, kaže Colavita. Štediše mogu odgoditi plaćanje duga koji je niži jednoznamenkasti i umjesto toga staviti taj novac na mirovinsku štednju kako bi iskoristili dugoročne tržišne povrate koji obično premašuju stopu duga s niskim kamatama. 

Davis dodaje da je treća opcija početi štedjeti za velika poboljšanja doma koja će se obaviti prije mirovine, posebno za ljude koji možda ostaju u svojim domovima ili žele starost na mjestu. Campbell se slaže, rekavši da bi ova vrsta fonda mogla akumulirati ušteđevinu za buduću upotrebu, slično fondu za hitne slučajeve. 

"Možete iskoristiti taj fond i to nema nikakvog utjecaja na vaše potrebe za protokom novca", kaže on.

Skoro umirovljenici u ovoj dobi mogli bi odabrati jednu od tri mogućnosti, osobito ako je dug s visokim kamatama težak teret. Za štediše koji žele podijeliti svoj novčani tok na različite ciljeve, Campbell predlaže ovo: izdvajanje najmanje 50% za mirovinska ulaganja, 10% do 25% za otplatu varijabilnog duga i 10% do 25% za uštedu za popravke doma. 

Vijeku 55-60

Za ljude koji u ovoj dobnoj skupini postanu prazni ili bez hipoteke, postavlja se pitanje kada žele otići u mirovinu. Ako je taj vremenski horizont 10 godina ili duži, savjeti savjetnika o raspodjeli ostaju isti, uštedite barem polovicu za mirovinu, otplatite dug i uštedite za poboljšanje doma. 

Ali za one koji se žele umiroviti u roku od 10 godina, sada je vrijeme da se ljudi sastanu kako bi razgovarali o prijelazu u mirovinu i pokrenuli ili ažurirali financijski plan. Financijski savjetnik može navesti izvore štediševih zajamčenih prihoda nakon mirovine, uključujući socijalno osiguranje i mirovine, kako nadopuniti taj prihod da bi se pokrili fiksni troškovi, kako rasporediti prema njihovoj toleranciji na rizik, ciljevima i ciljevima umirovljenja i idealnoj dobi za umirovljenje. 

"Između 55. i 60. godine, rekao bih da počnite razmišljati o stvarima koje možete učiniti kako biste sačuvali i zaštitili više svoje imovine", kaže Campbell.

To bi moglo uključivati ​​ponovno balansiranje portfelja kako bi se smanjio rizik ili početak izgradnje novčane rezerve za osobu kojoj je pet ili manje godina do mirovine. Početi promatrati troškove osiguranja za dugotrajnu njegu, osobito ako su skoro umirovljenici na pravom putu s mirovinskom štednjom. Savjetnici predlažu istraživanje hibridnih rješenja koja se mogu koristiti za dugotrajnu njegu ili imaju naknade u slučaju smrti, koje su slične rentama.

Potencijalna raspodjela ušteđevine za oslobođeni novac za nekoga s bližim ciljem umirovljenja bila bi najmanje 50% ušteđevine za mirovinu, a ostatak bi se podijelio ovisno o potrebama, 10% do 15%, između uštede za održavanje doma, smanjenja duga, i dugotrajnu njegu.

Vijeku 60-65

U ovoj dobnoj skupini štediše bi trebale dio oslobođenog novčanog toka usmjeriti na izgradnju likvidnih računa. Ovisno o udobnosti osobe u držanju gotovine ili toleranciji na nestabilnost tržišta, štediša može imati novčani jastuk čak četiri godine fiksnih životnih troškova, minus bilo koji zajamčeni izvor prihoda koji skoro umirovljenik ima, kaže Davis. 

Dugoročna štednja također je važna, kažu savjetnici, budući da bi mirovina mogla trajati najmanje 20 godina. Campbell kaže da bi umirovljenici trebali zamisliti da mirovina traje tri faze i uskladiti svoju ušteđevinu s tim fazama. Prva faza traje od trenutka umirovljenja do otprilike 75. godine, druga faza je u rasponu od 75 do 85, a treća faza je 85 i više.

U prvoj fazi, 25% do 50% dodatnog novčanog toka trebalo bi prvo biti alocirano na izgradnju novca i na dugoročnu štednju. Svaki dodatni novac može se namijeniti za održavanje doma ili druge skupe stavke i smanjenje duga.

Campbell kaže da je također moguće da ljudi moraju iskoristiti sav novac koji je izvorno bio dodijeljen fakultetskom obrazovanju njihove djece ili hipoteci kako bi se uzdržavali u mirovini. Ali ako mogu odvojiti 10% za dugoročnu štednju, štediše i dalje napreduju za svoju budućnost. 

“To je ključ. To je mali, inkrementalni napredak koji kasnije može imati neproporcionalan učinak,” kaže on.

Pišite [e-pošta zaštićena]