Roditelji se suočavaju s gubicima plana 529 kako školarina dospijeva

Došlo je doba godine za kupovinu u domu i pakiranje djece za odlazak na fakultet. To također znači plaćanje školarine i školarine.

Za roditelje koji koriste planove 529 za plaćanje školarine ove godine, neki su možda vidjeli velike gubitke u tim planovima zbog nestabilnosti tržišta. Ove su godine i tržište obveznica i dionice pretukli, brišući prigušnice u mnogim ulaganjima portfelji, uključujući 529 planova.

"Moramo uzeti u obzir pokolj na tržištu obveznica i ovogodišnje gubitke na burzi koji će uništiti mnoge planove 529", tweetao je Jim Mahaney, certificirani financijski planer i direktor u Mavericus Retirementu. "Posebno oni u dobnim fondovima."

To prisiljava roditelje da se povuku nakon što su zabilježili gubitke ili da razmotre druge opcije za plaćanje ovog semestra - ovisno o tome kako je strukturiran njihov plan 529.

Što su planovi za 529?

529 XNUMX planova su programi kvalificiranog školovanja koje sponzorira država i koji se mogu koristiti za troškove obrazovanja poput koledža ili školarine za osnovnu i srednju školu.

Sredstva rastu bez poreza. Iako ne postoji federalni odbitak za doprinose, mnoge države nude potpuni ili djelomični porezni odbitak. Ne postoje ograničenja prihoda, dobna ograničenja ili maksimalni godišnji doprinosi za planove 529.

Postoje tri glavna ograničenja za 529 planova navedenih u Prudentialovom “Pobjeda u utrci fakultetske štednje.” Prvo, možete promijeniti plan ulaganja samo dva puta godišnje. Drugo, iako možete premještati između planova 529 različitih država, to možete učiniti samo jednom u bilo kojem razdoblju od 12 mjeseci. Treće, mnoge države ograničavaju doprinose na planove 529 nakon što stanje računa dosegne određeni iznos. Na primjer, u New Yorku maksimalno stanje na računu je $520,000.

529 planovi imaju dvije mogućnosti: štedni plan ili pretplaćeni plan. Fakulteti i države mogu ponuditi unaprijed plaćene pakete. Većina obitelji odabire štedni plan koji nude samo države. Slično 401(k) mirovinskim računima, možete ulagati u uzajamne fondove ili ETF-ove. Postoje i planovi za "ciljani datum" poznati kao planovi temeljeni na dobi.

Priča se nastavlja

"Kad je dijete malo, trebalo bi ga agresivnije ulagati u dionice, ali kako se dijete približava potrebi za tim sredstvima, rizik koji je preuzeo na računu mora se povući i više ulagati u obveznice umjesto u dionice", Carolyn McClanahan , certificirani financijski planer i osnivač Life Planning Partners Inc, rekao je. "Općenito koristimo portfelje temeljene na dobi koji postupno postaju konzervativniji što je dijete bliže upisu na fakultet."

Ali na ovogodišnjem padu tržišta obveznica - koje odražava gubitke u dionicama - ta strategija ne pomaže. Alternativa je prelazak na gotovinu, prema McClanahanu.

"Naravno da gubite priliku za rast", rekao je McClanahan. "Ali također gubite rizik od gubitka."

Druga je mogućnost prebaciti svoj fond u državu koja ima stabilan fond, rekao je Mahaney.

"Ne možemo si priuštiti gubitke dok ti troškovi fakulteta stižu, pa bi obitelji trebale razmisliti o prelasku na fond stabilne vrijednosti kada im dijete bude u srednjoj školi", rekao je Mahaney. “Ne nude sve države fond stabilne vrijednosti, ali vlasnik 529 može prijeći s jednog plana 529 na državu koja ga nudi, poput Colorada. Uz fond stabilne vrijednosti, glavnica i kamata su zajamčene i ne mogu izgubiti vrijednost."

Razmislite o kreditu Parent Plus ako je vaš plan 529 propao

Te bi strategije mogle biti prekasno za roditelje koji sada moraju ispisati ček za troškove koledža svog djeteta. Umjesto da se povuku iz nižeg plana 529, Mahaney je rekao da bi neki roditelji mogli razmisliti o posuđivanju novca pomoću kredita Parent Plus kako bi "kupili vrijeme" kako bi se vrijednost njihovog plana 529 oporavila.

"Postoji rizik u ovom pristupu u smislu plaćanja kamata", rekao je Mahaney. "Ali ako je povijest vodič, znamo da se vrijednosti dionica obično vraćaju na kraju i obveznički fondovi bi to trebali činiti i u okruženju rastućih kamatnih stopa jer se obveznice koje dospijevaju mogu reinvestirati uz veće prinose."

Ako ipak uzmete zajam Parent Plus, zapamtite da možete koristiti svoje planove 529 za otplatu ovih zajmova za koledž, što vam daje više od četiri godine da se vaši računi oporave, rekao je Mahaney.

Iako današnje tržište nije optimalno, planovi 529 još uvijek imaju mnoge prednosti.

"Planovi 529 izvrsna su sredstva za štednju i ulaganje za koledž, ali izazov je u tome što smo u planovima 529 izloženi riziku na sličan način na koji taj rizik može utjecati na naše planove mirovinskog dohotka", rekao je Mahaney. “Čvrsto vjerujem da fondovi stabilne vrijednosti koji plaćaju 1.5%-2% na vašu hrpu novca na kraju utrke za uštedu na koledžu imaju važnu ulogu. Zašto riskirati i stvarati brige kada to nije potrebno?”

Ronda je viši izvjestitelj za osobne financije za Yahoo Money i odvjetnica s iskustvom u pravu, osiguranju, obrazovanju i vladi. Pratite je na Twitteru @pišeronda

Pročitajte najnovije trendove osobnih financija i vijesti iz Yahoo Money. Slijedite Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardi LinkedIn