Mirovine bi zapravo mogle biti jeftinije za poslodavce od planova 401(k).

Uz nekoliko značajnih iznimaka, u SAD-u je dob za mirovine uglavnom gotova, s tradicionalnim planovima s definiranim primanjima koji se uglavnom zamjenjuju sustavima za mirovinu s definiranim doprinosima poput planova 401(k). Nova studija Nacionalnog instituta za mirovinsko osiguranje, međutim, čini se da sugerira da prestanak mirovina zapravo neće biti toliko koristan za tvrtke kao što se prije mislilo. Zapravo, davanje zaposlenicima tradicionalnog mirovinskog plana zapravo može biti manje skupo od upravljanja 401(k) ili drugog plana definiranih doprinosa.

Ako želite pomoć u štednji za mirovinu, razmislite o pronalaženju financijskog savjetnika pomoću SmartAssetove besplatne usluge usklađivanja financijskih savjetnika.

Zašto su planovi 401(k) skuplji od mirovina?

Logika zašto su tvrtke željele prijeći na planove s definiranim doprinosima prilično je jednostavna. U tradicionalnom mirovinskom planu, tvrtka je na udicu za unaprijed određenu isplatu svake godine sve dok radnik ne umre. Ako žive posebno dugo, to može biti skupo. Međutim, s planom definiranih doprinosa kao što je 401(k), isplata je u potpunosti određena koliko je zaposlenik uštedio tijekom svojih radnih godina — a ako ih ponestane, to ne utječe na poslodavca.

Međutim, grupna priroda mirovinskog plana može zapravo rezultirati nižim troškovima za poslodavce, prema novoj studiji NIRS-a.

“Mirovine imaju ekonomiju razmjera i udruživanje rizika koje se jednostavno ne mogu replicirati individualnim štednim računima”, rekao je Dan Doonan, izvršni direktor NIRS-a, u izjavi. “To znači da mirovine mogu osigurati mirovine po mnogo nižoj cijeni.”

Studija je pokazala da je DB plan zahtijevao doprinose od 54% ukupnog platnog spiska kako bi se zamijenilo 16.5% prihoda zaposlenika nakon umirovljenja. U međuvremenu, DC plan je zahtijevao 32.3% plaće da bi se došlo do iste krajnje točke.

"Ove su razlike u troškovima ključna stvar za poslodavce i kreatore politike s obzirom na to da je većina Amerikanaca duboko zabrinuta zbog umirovljenja i da su razine mirovinske štednje opasno niske za tipično američko kućanstvo", napominje Doonan. “Donositelji politike su mudri zaštititi postojeće mirovine, a istodobno potiču inovacije u DC planovima za poboljšanje financijske sigurnosti onih koji se oslanjaju na 401(k) račune.”

Priča se nastavlja

Osnove mirovinskog plana

Mirovinski plan funkcionira tako što tvrtka i zaposlenici koji su uključeni u taj plan uplaćuju novac u fond. Možda postoji litica u kojoj se osoba stječe u planu – što znači da postajete kvalificirani za beneficije nakon što ste radili u tvrtki određeno vrijeme.

Novac uložen u bazen se zatim ulaže u tržište kako bi ono raslo. Često će postojati ili investicijski odbor ili financijski savjetnik koji donosi odluke o ulaganju. Novac iz fonda zatim se koristi za isplatu unaprijed određenih iznosa novca umirovljenim zaposlenicima, često na temelju toga koliko dugo je osoba radila u tvrtki i kolika je bila njezina plaća dok je bila tamo.

401 (k) Osnove plana

Plan 401(k) je mnogo više individualistički. Svaka osoba pridonosi novac na svoj račun i bira iz izbornika opcija ulaganja. Nakon što odu u mirovinu, mogu zakazati vlastiti plan povlačenja kako bi po potrebi uzimali novac. Novac uplaćen u 401(k) stavlja se prije oporezivanja, tako da će sudionici plaćati poreze kada uzmu novac u mirovini.

Ponekad postoji element poslodavca u 401(k) planovima — podudarnost poslodavca. Ovo je opcija koju neki poslodavci koriste kao dio kompenzacijskog paketa zaposlenika. U osnovi, tvrtka će odgovarati određenom iznosu novca koji zaposlenik doprinosi. To bi moglo biti podudaranje dolar za dolar ili moguće podudaranje, ali općenito tvrtka doprinosi samo na temelju toga koliko doprinosi svaki zaposlenik.

Bottom Line

U posljednjih nekoliko desetljeća, mirovinski planovi uglavnom su postupno ukinuti u korist planova s ​​definiranim doprinosima, osim u nekoliko industrija, posebice u javnom sektoru. Novo istraživanje, međutim, pokazuje da konvencionalna mudrost može biti pogrešna i da bi mirovinski planovi zapravo mogli koštati poslodavce manje od ponude plana 401(k).

Savjeti za planiranje umirovljenja

• Bez obzira na vrstu mirovinskog plana koje vaša tvrtka nudi, financijski savjetnik može vam pomoći da planirate svoje zlatne godine. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat povezuje vas s do tri financijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite odmah.

• Važno je znati koliko će vam trebati da živite svoje snove o mirovini. Upotrijebite SmartAssetov kalkulator za umirovljenje da vidite što će vam trebati i jeste li u ritmu da to stignete.

Autor fotografija: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Post Mirovine bi zapravo mogle biti jeftinije za poslodavce od planova od 401(k) prvi put se pojavio na SmartAsset Blogu.