Planiranje unaprijed može pomoći obiteljima priuštiti dugoročnu skrb usred inflacije

Stan Horwitz i njegova obitelj nisu imali nikakve planove u vezi s dugotrajnom skrbi sve dok nije nastupila kriza. Njegov otac Martin bio je u kasnim 80-ima i živio je sam. Nerado je prihvaćao bilo kakvu pomoć svoje djece.

Jednog dana, Stan i njegova sestra pronašli su svog oca bez svijesti u dnevnoj sobi nakon pada. Ovaj incident prije šest godina pokrenuo je niz zdravstvenih problema. Martin se nikada nije mogao vratiti kući. A kad je trebalo srediti očeve financije, "birokracija je bila intenzivna", rekao je Stan. 

Rekao je da je njegov otac marljivo odlagao novac, ali troškovi njegovanja izbrisali su njegovu životnu ušteđevinu - 300,000 dolara - u četiri godine. Martin, koji sada ima 93 godine, ispunjava uvjete za Medicaid, koji plaća njegovu kvalificiranu njegu. 

Muke obitelji Horwitz u plaćanju usluga dugotrajne skrbi nisu neuobičajene — a rastući troškovi vjerojatno će mnogim obiteljima otežati priuštiti ovu skrb. 

Inflacija je sada zamijenjena osoblja kao glavna briga ustanova za kvalificiranu njegu i smještaj starijih osoba, prema novo istraživanje, budući da mala povećanja osnovnih operativnih troškova — hrane, zaliha, energije — imaju velik utjecaj i nije ih lako smanjiti.  

Prosječni 65-godišnjak ima 70% promjene potrebe za dugotrajnom njegom, prema Američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga. Ipak, 1 od 10 odraslih osoba srednjeg dohotka u dobi od 44 do 64 nema osiguranje za dugotrajnu skrb, prema istraživanju od strane Arctos Foundation i HCG Secure. Mnogi ljudi nisu svjesni da Medicare ne pokriva troškove povezane s uslugama dugotrajne skrbi, što može uključivati ​​odijevanje i kupanje. 

Troškovi mogu uvelike varirati ovisno o vrsti skrbi i lokaciji. Dugotrajna njega u prosjeku košta 50,000 100,000 dolara godišnje kod kuće i XNUMX XNUMX dolara u staračkom domu, prema Grupa za dugotrajnu skrb, koja pruža usluge dugotrajne skrbi i industrije životnog osiguranja. Ali u Connecticutu, LTCG je otkrio da njega u staračkom domu košta prosječno 165,000 dolara godišnje, au Teksasu nešto više od 70,000 dolara. 

Nekoliko polica osiguranja za dugotrajnu skrb ima neograničeno pokriće. Troškovi uvelike variraju i ovise o dobi, spolu, zdravlju i drugim čimbenicima rizika. Za nova polica s beneficijom od 165,000 USD, zdravi 55-godišnjak mogao bi platiti 45,000 dolara premija do trenutka kada navrši 85 godina, prema Američkoj udruzi za osiguranje dugotrajne skrbi.

Tom Beauregard bio je izvršni direktor u industriji zdravstvenog osiguranja kada su njegovi roditelji bili u ranim 80-ima, a zbog demencije i plućne bolesti morali su imati svakodnevnu njegu. 

"Bio je kaos, pokušavati ovo riješiti kao obitelj", rekao je Beauregard, osnivač i izvršni direktor HCG Securea. “Pravi kaos nastao je u procesu donošenja odluka i nedostatku informacija od mojih roditelja.” 

To ga je iskustvo potaknulo da osnuje tvrtku kako bi obiteljima srednjeg dohotka pomoglo da razumiju svoje mogućnosti. "Potrebni su vam objektivni stručnjaci koji će vam pomoći da shvatite kako izraditi planove prijelaza, koliko dugo možete sigurno držati ljude kod kuće, kakve usluge možete pružiti", rekao je Beauregard. 

Odrasle osobe s niskim primanjima mogu se kvalificirati za Medicaid, ali to zahtijeva "pogled unatrag" koji uzima u obzir imovinu koja se držala u posljednjih pet godina. Mnogi drugi u demografiji srednjeg do višeg dohotka odlučuju sami financirati dugoročnu skrb, ali stručnjaci kažu da bi starijim osobama moglo postati teže nositi se s rastućim troškovima ovih usluga. 

"Jedna je stvar manje izlaziti ili manje voziti kada cijene hrane i goriva rastu", rekao je Ken Latus, potpredsjednik za proizvode za dugotrajnu njegu u Northwestern Mutualu. “Smanjenje troškova ili pronalaženje kompromisa za vašu skrb kako starite nije tako jednostavno.

"Planirajte rano kako biste mogli ostati na vozačkom mjestu kad za to dođe vrijeme." 

Postoje opcije osiguranja koje pomažu u nadoknadi troškova — od tradicionalnog osiguranja dugotrajne skrbi do hibridnih polica koje kombiniraju životno osiguranje i pokriće dugotrajne skrbi. Ove police "osiguravaju sredstva koja se mogu koristiti za pokrivanje troškova njege u budućnosti, kao i naknadu u slučaju smrti koja se plaća osiguranikovim korisnicima ako skrb nije potrebna", rekao je Latus.

Također, rastu ulaganja ili "novčanoj vrijednosti" u polici može se pristupiti tijekom života osiguranika i može se koristiti za plaćanje usluga dugotrajne skrbi. A postoje i inflacijski jahači koji mogu povećati naknade do 5% svake godine. 

"Ako mi ljudi dođu radi planiranja imovine, a nisu razmišljali o dugoročnoj skrbi, natjeram ih da razmišljaju o dugoročnoj skrbi jer su po mom mišljenju ta dva područja planiranja neraskidivo isprepletena", rekao je zakon o starijim osobama -odvjetnik za planiranje Evan Farr.

Najvažniji korak, kažu stručnjaci, je komunicirati sa svojim voljenima o tome što bi vam moglo trebati i što želite za njegu kako starite.

Horwitz je rekao da bi volio da je sa svojim ocem mnogo ranije razgovarao o dugoročnoj skrbi - i bio bi izravniji. “Rekao bih 'Tata, moramo razgovarati o tvojoj budućnosti i kako planiraš' — i 'Tata, ovo se događa svima'.”