Do 1980-ih veći dio Amerike koristio mirovine za planiranje mirovine. Ovi planovi s definiranim naknadama koje su ponudili poslodavci uštedjeli su sredstva u ime svojih radnika i izračunali mirovine svakog zaposlenika pojedinačno. Time se sva odgovornost i povezani rizici stavljaju na mirovinski fond i poslodavca. Kako bi ispravno planirali, morali su napraviti procjene, uključujući životni vijek i predviđenu zaradu, za svakog zaposlenika i morali su imati dovoljno ušteđevine za svakog kvalificiranog radnika. Ali nakon što se pojavio odjeljak 401(k) Poreznog zakona, nastao je porezno povlašteni mirovinski štedni račun 401(k). Smatrati rad s financijskim savjetnikom dok tražite najoptimalnije načine za izgradnju svoje mirovinske štednje.
Što je 401 (k)?
Plan 401(k) popularan je način mirovinske štednje koji milijunima Amerikanaca nude njihovi poslodavci. Kada se zaposlenik prijavi za 401(k) putem svog radnog mjesta, pristaje staviti dio svoje plaće na račun. Tamo se novac koristi za ulaganja poput obveznica, uzajamnih fondova i druge imovine. Kapitalni dobici zarađeni od te imovine rastu kao odgođeni porezi, što znači da vlasnik računa neće plaćati porez na taj novac sve dok ga ne povuče, obično u mirovini.
Prema Institutu investicijskih društava (ICI), 401(k)s predstavlja gotovo jednu petinu ukupnog tržišta mirovina u SAD-u. Studija ICI-ja također pokazuje da 401(k)s drže procijenjenih 7.3 trilijuna dolara u imovini, od 30. lipnja 2021. Za usporedbu, 401(k)s činili su samo 17% američkog mirovinskog tržišta prije 10 godina, na 3.1 bilijuna dolara .
Plan 401(k) podliježe godišnjem limit doprinosa, iako. To je pokrenuto jer Porezna uprava želi izbjeći da radnici stavljaju neumjereno velik dio svojih prihoda na porezno povlašteni račun kao što je 401(k). Za 2022. godišnji limit doprinosa od 401(k) iznosi 20,500 XNUMX USD.
Koje su prednosti 401(k)?
Plan 401(k) popularan je s razlogom. Dolazi s nekoliko pogodnosti, uključujući porezne olakšice, koje potiču radnike da je uključe u svoj mirovinski plan. Ako se prijavite za jedan, možete profitirati od značajki poput onih u nastavku.
Doprinosi prije oporezivanja
Doprinosi vašem 401(k) dolaze izravno iz vaše plaće prije poreza. Kao rezultat toga, taj se novac ne ubraja u vaš oporezivi dohodak, što vas potencijalno stavlja u niži porezni razred. Dakle, možete se suočiti s manjim poreznim računom nego što biste inače imali.
Osim toga, vaša ušteđevina raste na osnovi odgođenog poreza. Sve dok novac ostaje na računu 401(k), ne plaća se porez. To uključuje svaku zaradu koju ostvarite, kao što je kapitalna dobit. Plaćate porez na njih i svoje doprinose samo kada podižete sredstva. Ovo bi moglo biti korisno ako ste u nižem poreznom razredu jednom kad odete u mirovinu.
Odgovarajući doprinosi
Neki poslodavci nude svoju radnu snagu a odgovarajući program doprinosa. Unutar ovog dogovora, oni odgovaraju vašim doprinosima od 401 (k) do određene granice. Uobičajeni program za mnoge tvrtke je 50% podudaranje do prvih 6% koje doprinesete na račun.
Recimo da imate godišnju plaću od 50,000 USD. Doprinosite 6% svoje zarade svom mirovinskom planu 401(k) – 3,000 USD. Vaš poslodavac tada doprinosi dodatnih 50% tog iznosa, što znači da ćete zaraditi još 1,500 USD povrh toga.
Drugi poslodavci nude odnos dolar za dolar, što znači da doprinose isti iznos kao i vi do gornje granice. Stoga udvostručuju godišnje doprinose na vaš 401(k).
Automatska ušteda
Planovi 401(k) oduzimaju vam velik dio ušteda. Na primjer, ne morate ručno organizirati gdje ide vaš novac za svaku plaću. Vaša tvrtka može osnovati automatski odbici s plaće ili automatski doprinosi za svoje zaposlenike.
Ovo također pomaže novim radnicima da izbjegnu odugovlačenje kada počnu raditi. Značajka automatskog upisa pomaže novim zaposlenicima da počnu štedjeti što je prije moguće.
Hitne pogodnosti
U većini slučajeva morat ćete platiti kaznu od 10% kada to učinite povući se prerano iz 401(k). Ako podignete novac prije nego što navršite 59.5 godina, suočit ćete se s ovom naknadom povrh poreza na dohodak. Jedina iznimka od ovoga je pravilo 55, koje omogućuje radnicima koji su otpušteni, otpušteni ili daju otkaz tijekom ili nakon godine u kojoj napune 55 godina da se povuku iz 401(k) svoje trenutne tvrtke bez kazne.
Međutim, neki poslodavci daju sudionicima priliku da posude sredstva iz svog 401(k). Točnije, neki sponzori plana dopuštaju sudionicima da uzmu zajam iz svog mirovinskog plana. Međutim, pravila i postupci razlikuju se od plana do plana. U većini slučajeva zajmovi imaju ograničeni iznos koji morate vratiti tijekom vremena koristeći odbitke s plaće. Ali novac se ne oporezuje sve dok zajam ispunjava određena pravila i ako slijedite svoj plan otplate na vrijeme.
Alternativno, možete napraviti a povlačenje poteškoća. Svoj novac od 401(k) možete koristiti za pokrivanje kvalificiranih troškova kao što su medicinska njega, troškovi pogreba ili školarina. Morate dokazati "neposrednu i veliku financijsku potrebu", prema Poreznoj upravi, da biste se kvalificirali za povlačenje iz teškoća.
Financijske zaštite
Svi poslodavci imaju fiducijarnu odgovornost prema svojim zaposlenicima kroz svoj 401(k). Kao rezultat toga, moraju djelovati u najboljem interesu zaposlenika. To je zahvaljujući Zakonu o osiguranju mirovinskog dohotka zaposlenika, inače poznat kao ERISA. Dakle, vaš administrator plana ne može oblikovati vaš 401(k) prema rizičnim i skupim ulaganjima. Umjesto toga, trebaju oblikovati plan oko sigurnih ulaganja s razumnim naknadama. Osim toga, moraju otkriti informacije kao što su povijesni podaci o izvedbi i administrativni troškovi. Na taj način zaposlenici mogu donositi informirane odluke.
Također, ERISA se bavi još jednom pogodnošću za radnike koji sudjeluju. Zbog toga je vaša imovina sigurna od vjerovnika. Međutim, to ne štiti vaša sredstva od posebnih državnih mjera, kao što su kaznene kazne ili porez na dohodak.
Koji su nedostaci 401(k)?
Iako 401(k) dolazi s potencijalnim prednostima, oni također imaju neke nedostatke. Razumijevanje mogućih nedostataka 401(k) omogućuje vam da bolje planirate svoju budućnost. Dakle, imajte na umu ove nedostatke tijekom planiranja odlaska u mirovinu.
Ograničene mogućnosti ulaganja
401(k) je dugoročni plan štednje i ulaganja. Dakle, kada uložite novac u to, imate mogućnost kupnje raznih ulaganja. Međutim, sponzori plana odgovorni su za izbor koji je dostupan sudionicima. Mnogi stvaraju popis investicijski fondovi, od čega polovica kao sredstva za ciljni datum.
Sredstva za ciljni datum su zbirka ulaganja koja progresivno postaju sve konzervativnija kako se približavate mirovini. Ti fondovi obično imaju naslov i stoga se podudaraju s očekivanom godinom umirovljenja pojedinca.
Zbog mogućih ograničenja, najbolje je usporediti sve svoje mogućnosti u planu 401(k). Ako ne možete pronaći odabir koji odgovara vašim financijskim potrebama, možda ćete morati razmisliti o zasebnom investicijskom računu.
Visoke naknade
Plan 401(k) nije besplatan. Obično dolazi s nekoliko troškova, uključujući naknade za upravljanje i vođenje evidencije. Iako bi bilo koji plan trebao otkriti naknade na godišnjoj osnovi, svejedno može uhvatiti sudionike nespremne. Kao rezultat, možda plaćate visoke naknade, a da ne razumijete zašto.
Ako ste zabrinuti u vezi s cijena vaših 401 (k), uvijek je dobro kontaktirati odjel ljudskih resursa na radnom mjestu. Ili se možete obratiti sponzoru plana. Oboje vam može pomoći da pročitate sitna slova plana. Osim toga, mogu vam pomoći da raščlanite poslodavacov program traženja. U nekim slučajevima to može pomoći u nadoknadi gubitka uzrokovanog naknadama.
“Teško dostupna” sredstva
Iako sami stavljate svoj novac na račun 401(k), ne možete ga ubaciti kad god želite. Postoje pravila koja mogu dovesti do posljedica ako to učinite.
U većini scenarija, povlačenje iz plana 401(k) prije nego što navršite 59.5 godina podliježe vam velikoj kazni porezne uprave. Ako ne slijedite pravila povlačenja, morate platiti 10% naknade povrh toga odgođeni porez na dohodak na novcu. Postoji vrlo malo scenarija koji vam omogućuju pristup novcu prije ove točke, opet, osim gore spomenutog pravila 55.
Minimalno ili nepostojeće podudaranje poslodavca
U nekim slučajevima poslodavci uplaćuju određeni iznos doprinosa vašem planu. Iznos ograničenja podudaranja može biti određeni postotak vaše plaće ili vašeg vlastitog doprinosa. Ili, vaš poslodavac može gornju granicu izraziti kao iznos u dolarima. Na primjer, poslodavac može ponuditi uplatu do 100% vaših doprinosa do iznosa "x". Ali dostupnost programa podudaranja 401(k) ovisi isključivo o vašem poslodavcu, budući da ga ne nudi svako radno mjesto. Čak i ako jesu, utakmica možda neće biti za puno novca.
Iako to nije uvijek znak upozorenja, trebali biste također obratiti pozornost na to kada vaš poslodavac uplaćuje vaše doprinose. Neka radna mjesta imaju minimalne uvjete usluge, što znači da poslodavac uplaćuje doprinose tek nakon što odradite određeno vrijeme.
Koje su alternative 401(k)?
Postoji nekoliko razloga zašto 401(k) možda nije pravi izbor za vas. Možda vaš poslodavac ne nudi program usklađivanja doprinosa. Ili možda ne želite prihvatiti visoke naknade. U tom slučaju, možda bi se isplatilo razmotriti druge mogućnosti mirovinskog plana. Ispod je pregršt mogućih alternativa koje bi mogle bolje odgovarati vašim planovima. Imajte na umu da možete imati i 401(k) i IRA odjednom, iako svaki od njih ima svoje vlastite smjernice za doprinose.
Tradicionalna IRA
Tradicionalna IRA je popularna opcija štednje za mirovinu, bez obzira na to imate li 401 (k). Omogućuje vam da odložite svoj novac i povećate ga bez plaćanja poreza. Dakle, plaćate porez samo kada povlačite sredstva tijekom mirovine. Osim toga, možete koristiti svoje doprinose za smanjenje godišnjih poreza. Vi samo odbijate iznos koji doprinosite od svog oporezivog dohotka.
Poput 401(k), plaćate kaznu za prijevremena povlačenja i morate uzeti potrebne minimalne raspodjele (RMD) počevši od 72 godine.
Ograničenja doprinosa su ipak niža s IRA-om. Za 2022. možete položiti samo do 6,000 USD godišnje, barem dok ne navršite 50 godina. Nakon te dobi možete dati dodatnih 1,000 USD godišnje, čime se ograničenje doprinosa za "nadoknađivanje" povećava na 7,000 USD.
Roth IRA
A Roth IRA je slična trgovina za gotovinu prije mirovine, ali ima jedinstvene značajke. Konkretno, doprinosite u dolarima nakon oporezivanja Roth IRA-om. Dakle, ne možete smanjiti svoj oporezivi dohodak prije nego što odložite fond. Ali zbog toga vaš novac raste bez poreza, a vi izbjegavate oporezivanje povlačenja tijekom umirovljenja.
Roth IRA-e slijede ista pravila o ograničenjima doprinosa kao i tradicionalne IRA-e. Međutim, postoje ograničenja prihoda za one koji mogu doprinijeti Roth IRA računu. Za 2022. pojedinačni podnositelji prijave i glave kućanstva s modificiranim prilagođenim bruto dohotkom (MAGI) manjim od 129,000 USD (ili 204,000 USD za osobe koje su u braku i zajedno) mogu doprinijeti punim iznosom. Oni koji zarađuju više suočavaju se sa smanjenim ograničenjima doprinosa, pri čemu se doprinosi u potpunosti ukidaju na 144,000 214,000 USD odnosno XNUMX XNUMX USD.
SEP IRA
U nekim slučajevima, vaš radni status može vas gurnuti prema drugim opcijama mirovinskog plana. A SEP IRA, ili pojednostavljena mirovina zaposlenika, otvoreni su za samozaposlene pojedince ili vlasnike malih poduzeća.
SEP IRA-e funkcioniraju slično tradicionalnim IRA-ama: dijele niz izbora ulaganja i poreznih olakšica. Međutim, SEP IRA-e imaju dodatnu pogodnost viših ograničenja doprinosa. Za 2022. vaš SEP IRA doprinos ne može biti veći od 25% vaše godišnje naknade ili 61,000 USD. Međutim, vaš limit ovisi o tome koji je iznos manji.
Oporezivi brokerski račun
Možda nijedna od dostupnih opcija štednje za mirovinu ne odgovara vašoj situaciji. Ili ste možda već premašili ograničenja doprinosa. U tom slučaju, to možda je vrijeme da razmislite o oporezivom brokerskom računu.
Iako ne nude porezne pogodnosti, ne suočavate se s ograničenjima povlačenja. Sredstva možete koristiti kad god želite i to neće utjecati na vaš porezni račun. Osim toga, postoji mnogo brokerskih računa koji dolaze s minimalnim naknadama i imate potpunu prilagodbu svojih izbora ulaganja.
Je li ulaganje u 401(k) pravo za vas?
Općenito, ako se pitate isplati li se plan 401(k) – ovisi. Dvije su glavne prednosti koje privlače zaposlenike koji koriste plan 401(k): porezne uštede i programi pronalaženja zaposlenika.
Doprinosom 401(k) smanjujete svoj godišnji prihod, čime smanjujete svoje porezno opterećenje. Osim toga, možete iskoristiti odgođeno oporezivanje i dodatnu uštedu koja vam je dostupna preko vašeg poslodavca. Ali ovo vam možda neće biti dovoljno.
Ostale opcije ulaganja mogu imati niže naknade ili veću fleksibilnost. To može biti vrijedno određenim investitorima. Osim toga, možda ne želite imati ograničenja na vlastiti novac. Razradite svoje investicijske ciljeve prije nego što se upišete u program 401(k). Ako trebate, razgovarajte s financijskim savjetnikom.
Zaključak: Isplati li se 401(k)?
401(k) je popularan način za mnoge Amerikance da počnu štedjeti za mirovinu. Lako ih je postaviti na radnom mjestu i dolaze s raznim pogodnostima. Ali možda vam nisu dostupni ili nisu pravi izbor. U tom je slučaju važno razmotriti svoje mogućnosti. Potražite plan štednje za mirovinu koji odgovara vašim sadašnjim i budućim financijskim ciljevima. To znači uzeti u obzir ograničenja doprinosa, moguće porezne posljedice i naknade.
Savjeti za štednju za mirovinu
Planiranje odlaska u mirovinu može biti pravi pothvat. Mnogi od nas nisu opremljeni da se s tim nose sami. Dobra vijest je da ne morate, kao financijski savjetnik može voditi te kroz proces. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Imati na umu dob za odlazak u mirovinu može vam pomoći u planiranju vaše ušteđevine. Ali to bi mogao biti i dodatni financijski pritisak. Želite biti sigurni da štedite po pravoj stopi kako biste se uzdržavali u budućnosti. To bi moglo zahtijevati iskorištavanje prednosti vašeg poslodavca 401(k) podudaranje program. U suštini, novac koji vam već dugujemo može značajno utjecati na vašu dugoročnu štednju.
Autor fotografije: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Pošta Isplati li se 401(k)? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html