Većina velikih gospodarskih sustava danas koristi bankarstvo s djelomičnim rezervama za stabilizaciju i rast svojih gospodarstava. Uz bankarstvo s frakcijskim rezervama, banke mogu posuđivati depozite s kamatama kako bi ojačale gospodarstvo. Savezne rezerve osnovane su 1913. kako bi bolje regulirale bankarsko tržište kako banke ne bi ostale bez novca i kako bi ljudi mogli dobiti više mogućnosti za kreditiranje. Razumijevanje bankarstva s djelomičnom rezervom može vam dati više povjerenja u bankarski sustav i dovesti do boljih novčanih odluka za povećanje vašeg bogatstva. Također možete raditi s a Financijski savjetnik koji vam mogu pomoći u izradi financijskog plana ili upravljati vašom imovinom.
Bankarstvo s djelomičnom rezervom i kako funkcionira
Bankarstvo s djelomičnim rezervama je sustav u kojem se od banaka zahtijeva da drže samo dio bankovnih depozita pri ruci. To znaci svoju banku drži postotak vašeg novca, posuđuje ostatak ili ulaganja novac za povećanje ukupnih raspoloživih sredstava. Banke mogu koristiti ove zajmove za poticanje gospodarstva, čineći gotovinu dostupnijom onima kojima je potrebna. Ovo pruža više mogućnosti za ljude da rade stvari poput kupujući kuću ili pokretanje posla.
Povijesno gledano, Federalne rezerve postavile su obvezne pričuve na transakcijske račune — kao što su čekovni i štedni računi — na 10%. Dakle, ako ste imali 10,000 dolara ušteđevine, vaša bi banka mogla iskoristiti 9,000 dolara od toga.
Međutim, od 26. ožujka 2020. Federalne rezerve više ne zahtijeva američke banke držati novac u rezervi za transakcijske račune. Ideja je da se taj novac bolje iskoristi ako se oslobodi za posuđivanje, poticanje gospodarstva. Uz ove zajmove, banke mogu zaračunavati kamate za plaćanje svojih troškova i razvoj poslovanja, oslobađajući više novca za posuđivanje.
Što je frakcijski umnožavajući učinak?
Učinak frakcijskog multiplikatora ili depozitni multiplikator je način na koji banke mogu stvoriti novac na temelju svake jedinice novca koju posjeduju. Ovaj množitelj je gruba procjena koja se temelji na sredstvima koja se drže u rezervi kako bi se predvidjelo koliko se novca može zaraditi od preostalog novca. Jednostavno je izračunati.
Za početak, podijelite 1 s postotkom koji se drži u rezervi. U ovom primjeru koristit ćemo prethodni zahtjev od 10%. Jednom kada imate ovaj broj, imate multiplikator depozita.
Depozitni multiplikator = 1 / 0.10
Depozitni multiplikator = 10
To znači da za svaki 1 dolar koji ostane u rezervi, možete procijeniti da će banke stvoriti 10 dolara. Ova procjena nije u skladu s činjenicom da banke više nisu obvezne držati postotak pričuve. Ipak, jednadžba ilustrira snažan učinak: što je manji novac u pričuvi, to je veći iznos koji se može stvoriti kroz posuđivanje.
Uredba o djelomičnoj pričuvi
Prije osnivanja Federal Reserve 1913. Vlada SAD-a uspostavila je središnji bankovni sustav Sjedinjenih Država Zakonima o nacionalnoj banci iz 1863. i 1864. Ti akti postavljaju obvezne pričuve svih banaka na 25%, bez obzira na banku ili vrstu računa.
Uvođenjem Zakona o saveznim pričuvama 1913. godine, stvorene su Federalne rezerve i dobile su ovlasti zahtijevati od zajmodavaca da drže novac u rezervama. Od 1913. do 2020. broj potrebnih rezervi varirao je od 7% – 13%, ovisno o vrsta banke.
Od 2020. banke nisu obvezne držati novac na vašim štednim ili tekućim računima u rezervi. To je učinjeno u pokušaju da se potakne gospodarstvo i moglo bi se ponovno promijeniti ako Federalne rezerve to budu smatrale potrebnim.
Prednosti i nedostaci bankarstva s djelomičnom rezervom
Kao i kod svake vrste financijskog sustava, postoje prednosti i mane. Sada kada znate što je bankarstvo s djelomičnom rezervom i kako funkcionira, porazgovarajmo nadmašuju li koristi potencijalne rizike.
Prednosti bankarstva s djelomičnom rezervom
Omogućuje bankama da iskoriste novac koji bi inače ostao neiskorišten.
Omogućuje bankama da posuđuju novac pojedincima i tvrtkama kojima je potreban, razvijajući gospodarstvo.
Putem tih zajmova banke prikupljaju naknade i kamate, povećavajući povrate za financiranje novih zajmova.
Nedostaci bankarstva s djelomičnom rezervom
To povećava vjerojatnost propast banke ako previše ljudi povuče svoj novac odjednom. To se dogodilo tijekom Velika depresija, samo 16 godina nakon što su stvorene Federalne rezerve.
Neki ekonomisti vjeruju da će gospodarstvo biti pretjerano stimulirano i na kraju doživjeti krah ako ne bude dovoljno rezervi.
Alternative bankarstvu s djelomičnom rezervom
Sustav pune pričuve najočitija je alternativa bankovnom sustavu s djelomičnom rezervom. Ovdje banke drže 100% depozita u rezervi, što znači da su svi depoziti točno tamo gdje ih stavite. Naravno, time se gubi prednost sustava djelomičnih rezervi, gdje banke mogu stvoriti više novca posuđivanjem vašeg depozita.
Drugi sustav koji Federalne rezerve istražuju je digitalna valuta središnje banke (CBDC). Dok je danas jedini dostupni oblik valute fizička, Fed istražuje mogućnost centralizirane valute digitalna valuta. Trenutačno je ova alternativa u preliminarnoj fazi Fed-ove procjene koristi i rizika, kao i prikupljanja povratnih informacija javnosti.
Bottom Line
Bankarstvo s djelomičnim rezervama obvezuje banke sudionice da drže samo dio vašeg depozita u rezervi, a ostatak daju na posudbu. Time se bankama ostvaruju povrati kroz naknade i kamate. Dok su postojale obvezne rezerve za SAD banke više od 150 godina, to više nije slučaj. Od ožujka 2020. banke više nisu obvezne držati rezerve za transakcijske račune, kao što su tekući ili štedne račune. Iako se to može činiti riskantnim, prednosti ovog sustava omogućuju našem gospodarstvu da nastavi rasti.
Savjeti za bolje upravljanje novcem
Bankarstvo je samo jedan dio vaših financija. Financijski savjetnik može vam pomoći da postavite ciljeve i provedete svoj financijski plan. Ako nemate financijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Pronalaženje prave banke za vas ključno je za vaše financije. Zato je SmartAsset pregledao i usporedio brojne banke diljem zemlje na temelju onoga što nude i njihovih važnih značajki. Evo a pregled za 2022.
Autor fotografije: ©iStock.com/Boris Jovanović, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Pošta Što je bankarstvo s djelomičnom rezervom? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html