Prednosti i mane zaokruživanja vašeg portfelja CD-ima

Ključni za poneti

• CD-ovi se plaćaju više od štednih računa, ali obično manje od burze dugoročno. Obično su dobar izbor za konzervativne štediše sa srednjoročnim novčanim ciljevima.
• Nakon što otvorite CD, nećete moći pristupiti ravnatelju do kraja mandata bez kazne. Uvjeti mogu trajati od tri mjeseca do 10 godina.
• Zarada na CD-ima oporezuje se kao dohodak. Svoj interes možete zaštititi od poreza postavljanjem CD ljestvice unutar Roth IRA.

CD-ovi su jedno od najsigurnijih mjesta za čuvanje vašeg novca, s državnim osiguranjem koje gotovo jamči da ćete dobiti svoj novac natrag s kamatama. Dok su kamatne stope obično puno niže od onih koje dobivate na burzi, sigurnost CD-ova čini ih dobrim za financijske planove mnogih ljudi. Nakon što shvatite kako funkcioniraju, možete procijeniti odgovaraju li vašim osobnim financijskim ciljevima.

Kako funkcioniraju CD računi

CD-ovi su štedni proizvodi osigurani od FDIC-a. Prilikom otvaranja CD-a uzet ćete paušalni iznos i zaključati ga na račun na određeno vrijeme – obično uz fiksnu kamatu. Ova kamatna stopa obično je znatno viša od bilo čega što se nudi za standardni štedni račun. Međutim, ako podignete svoj novac prije isteka roka, na kraju ćete morati platiti naknade za prijevremeno podizanje.

Recimo da želite otvoriti trogodišnji CD. Jedna od najboljih stopa za ovaj termin u ovom trenutku je 3.25% APY. Minimalni depozit je 1,000 USD. Ako otvorite račun s minimumom, na kraju vašeg mandata vaš će CD imati ukupno 1,100.75 USD.

Trebali biste planirati da svojih 1,000 dolara ostanete u CD-u cijeli mandat, što bi u ovom slučaju bilo tri godine. Ako podignete novac unutar prve godine, PenFed će vam uzeti sve kamate koje ste zaradili prije nego što vam vrati vaših 1,000 dolara. Nakon prve godine, uzimali bi 30% ukupne kamate za cijelo trogodišnje razdoblje. Te se kazne mijenjaju ovisno o vašoj financijskoj instituciji.

Kako rade IRA CD-ovi

Kamate na CD-ove su oporezivi prihod. Neki štediše mogu uštedjeti na porezima otvaranjem računa kao IRA CD – ili Individual Retirement Account Certificate of Deposit. Potom se primjenjuju porezna pravila IRA-e, što znači da ne morate plaćati godišnje poreze kao tipični CD ili štedni račun.

S tradicionalnim IRA-om, novac koji uložite u svoj CD odbija se od poreza u godini vaših doprinosa. Ali kada se povučete iz IRA-e u mirovini, povlačenja se oporezuju vašom redovnom stopom poreza na dohodak, koja je vjerojatno niža kada više ne budete radili puno radno vrijeme.

Ako imate Roth IRA CD, novac koji ste stavili na svoj IRA CD i dalje će se računati kao oporezivi prihod u godini vaših doprinosa – neće se moći odbiti. Ali kada podižete sredstva u mirovini, nećete morati platiti nikakav porez na njih. Ova strategija vam pomaže da izbjegnete plaćanje bilo kakvog poreza na dohodak ili kapitalnu dobit na kamate koje zaradi vaš CD.

IRA ima porezno povoljne aspekte, ali imajte na umu da je ovo alat usmjeren na uštedu novca za mirovinu. Obično nećete imati pristup tim sredstvima bez plaćanja poreza i kazni dok ne dostignete dob koju je odredila vlada za te račune.

CD-ovi nose manji rizik

CD-ovi su proizvod iznimno niskog rizika koji treba držati u svom portfelju. Mogli bi zaraditi veću kamatnu stopu od štednog računa, ali vrlo je mala vjerojatnost da će zaraditi onoliko koliko indeksni fond tijekom desetljeća.

Razlog zašto je potencijal zarade niži je taj što su sami po sebi manje rizični. Postoje okolnosti u kojima bi kazna za prijevremeno povlačenje mogla smanjiti vaše glavno ulaganje, ali to je iznimno rijetko. Sve dok se vaš CD nalazi u instituciji osiguranoj od strane FDIC-a, osiguran je do 250,000 USD po deponentu. To znači da se zajednički računi mogu kvalificirati za osiguranje do 500,000 dolara koje podupire država.

Kod CD-a također nema tržišnog rizika. Tržište dionica i obveznica moglo bi pasti, a to ne utječe na vaš CD. Znat ćete točno koliko ste novca uložili i koliko ćete kamata zaraditi kada vaš CD dozrije. To znate od prvog dana i vidite kako funkcionira kroz redovite izvode računa do dospijeća.

CD ljestve

CD ljestve vam pomažu diverzificirati vaš portfelj CD-a kako bi vam pomogli u upravljanju kamatnim stopama i izbjegli predugo zaključavanje novca. Na primjer, umjesto da otvorite CD vrijedan 50,000 USD s rokom trajanja od pet godina, možete odabrati pet CD-a po 10,000 USD svaki. Možete imati jednu zrelu za jednu godinu, dvije godine, i tako dalje.

Ova strategija vam daje periodični pristup sredstvima bez plaćanja ikakvih kazni za prijevremeno povlačenje. Kamatne stope vjerojatno variraju ovisno o roku, a u većini slučajeva nećete zaraditi toliko na CD-ovima s kraćim rokom. Međutim, pomični rokovi dospijeća nude nekoliko prednosti.

U idealnom slučaju, svoju ćete zaradu ponovno uložiti u još više CD-ova kako biste nastavili s rastom svoje ušteđevine, ali to vam daje mogućnost za neku kratkoročnu likvidnost. Ako trebate iskoristiti dio svoje ušteđevine, imali biste mogućnost pristupiti joj bez kazne za samo godinu dana umjesto da čekate pet godina ili razbijete cijeli CD.

Dionice nude bolju stopu povrata (obično)

Ako ulažete dugoročno, dionice će vjerojatno ponuditi dramatično višu stopu povrata. Dok se CD-ovi trenutno plaćaju iznad 3% u okruženju s visokim kamatama, povijesni godišnji prosječni prinos S&P 500 iznosi 11.88%.

Budući da je taj broj prosječan i na godišnjoj razini, to ne znači da ćete zarađivati ​​11.88% svake godine. Nekoliko godina možete zaraditi mnogo više. Drugih godina vjerojatno ćete izgubiti novac.

Ali ako koristite strategiju kupi i zadrži tijekom dugog vremenskog razdoblja, ti prosječni godišnji prinosi su ono što želite uzeti u obzir, a ne koliko 'zarađujete' ili 'gubite' u bilo kojoj godini. CD-ovi su možda sigurnija "investicija", ali vjerojatno će zaraditi manje.

Razmotrite svoje ciljeve i odvagnite ih u skladu s njima

Način na koji štedite ili ulažete svoj novac u potpunosti će ovisiti o vašim osobnim ciljevima. Ako ste u svojim dvadesetima i zanima vas samo štednja za mirovinu, vjerojatno ćete više htjeti uzeti u obzir dionice nego CD-e.

Ako se približavate mirovini i ne možete podnijeti gubitak novca, CD postaje privlačniji.

Ako se ne osjećate potpuno ugodno procjenjujući vlastitu toleranciju na rizik, možete pustiti umjetnu inteligenciju da to učini umjesto vas. Q.ai's Kompleti za ulaganja izgraditi i održavati portfelj za vas, uzimajući u obzir vaš vremenski horizont, financijske ciljeve i tržišne podatke.

Korištenje CD-a izvan IRA-e može vam pomoći da ispunite svoje srednjoročne financijske ciljeve bez kratkoročnog rizika burze. Možete napraviti CD ljestve da pohranite svoju ušteđevinu za predujam za dom, predujam za auto kredit, očekivano rođenje djeteta ili neku drugu životnu prekretnicu po potencijalno višoj stopi nego da ste novac držali na štednom računu.

Preuzmite Q.ai danas za pristup strategijama ulaganja koje pokreće AI. Kada položite 100 USD, na vaš račun ćemo dodati dodatnih 100 USD.