Darren Coleman Raymonda Jamesa: Kako služim prekogranične američko-kanadske klijente

U intervjuu s Barronovim savjetnikom, Coleman, certificirani financijski planer koji vodi sedmeročlani tim sa sjedištem u Torontu, detaljno opisuje zamke koje mogu zbuniti Amerikance u Kanadi – od zamrznutih IRA-a do potrebe za “kanadiziranjem” brokerskih izjava do dobivanja poreza mjenice o općinskim obveznicama i Roth IRA-e. 

Radili ste na upravljanju bogatstvom tri desetljeća, ali ste se pridružili Raymondu Jamesu prije 10 godina. Što vas je privuklo tvrtki i kako vam je to pomoglo da se usredotočite na prekogranično savjetovanje? Svidjelo mi se što su onome što su radili pristupili klijentu i planiranju na prvom mjestu. Oni ne proizvode nikakve proizvode, što je neka vrsta sustava vjerovanja koje tvrtka ima. Stoga mi se svidjelo što nismo u proizvodnom poslu. 

I što je stvarno važno, imali su ovu prekograničnu platformu za koju stvarno nisu bili sigurni kako učiniti funkcionirajućom. Ali za mene je to bilo kao: "To je rješenje problema koje nitko drugi nema." I redovito bih spotaknuo ljude koji su imali novac ili obitelj s obje strane [američko-kanadske] granice i zapetljao se u pravne probleme, pitanja usklađenosti i poreza za koje nitko nije imao rješenje. 

Pa kad sam to doznao


Raymond James

izgradio ovu prilično jedinstvenu platformu, rekao sam, "Mislim da to mogu učiniti uspješnim." Bilo je potrebno oko godinu dana da se sve što je u SAD-u shvatilo i da se počne uspinjati s krivuljom učenja. Tijekom posljednjeg desetljeća doista smo postali pioniri u tome kako pokrenuti prekograničnu praksu i razjasniti koji su problemi, a zatim riješiti dovoljno problema da stvarno imamo uvid u to kako ih riješiti, a zatim i izgraditi partnerstva s drugim prekograničnim stručnjacima za pravne, porezne i useljeničke poslove. Odredili smo mrežu drugih vrhunskih ljudi i oni dijele svoje klijente s nama. I dijelimo naše klijente s njima.

Zanimljivo je da je toliko ljudi imalo te prekogranične probleme, a činilo se da nitko nema rješenja. Mislim da je dio problema bio u tome što su dugo vremena svi samo gledali na drugu stranu na neke od ovih stvari. Ali mreža usklađenosti postajala je sve čvršća. I zašto? Pokušavamo pronaći perače novca i teroriste. Moja užasna šala je da na neki način završava hvatanjem dupina u mreže. Kao, nisu mislili uhvatiti te ljude nekim od ovih pravila, ali jesu. 

Ljudi imaju te normalne stvarnosti poput "preselio sam se", ili "dijete mi je ovdje", ili "baka je tamo." A financijske institucije kažu: "Ne možemo vam pomoći." A ljudi kažu: “Pa, čekaj malo, zašto? Moj telefon radi u obje zemlje. Gledamo iste filmove.” Pa to iznenađuje ljude. Kao, "Zašto je ovo tako teško?"

A odgovor je zato što je vraški komplicirano. Imate dva vrlo različita porezna, zakonska, [režima]. Rješavanje toga je skupo i teško. Dakle, malo [profesionalaca] je spremno preuzeti svu tu složenost samo da bi riješili te probleme. 

Dakle, tko se suočava s ovim problemima? Ljudi s kojima se inače susrećemo obično su u nekoliko različitih kategorija. Jedan ću nazvati globalni klijent mobilnosti; pomaknuli ste zemlje u oba smjera. Sljedeća skupina klijenata su oni kod kojih nitko nije znao da postoji prekogranični problem sve dok netko nije preminuo. Tako da imamo mnogo situacija s nekretninama u kojima obitelji ne shvaćaju da su sustavi vrlo različiti. 

Onda bih rekao da je treća kategorija ono što ja zovem: "Dakle, udala sam se za Amerikanca." Ne morate se čak ni preseliti da biste izazvali neke od ovih problema—samo se morate vjenčati. A to proizlazi iz činjenice da se Amerikanci oporezuju na temelju državljanstva, a Kanađani na temelju prebivališta. Kad se Kanađanka uda za Amerikanku, ne ženi se samo voljenom osobom, već se također ženi za porezni režim, a to stvara zavrzlame kojih nitko često nije svjestan, a često imamo djecu koja su odrasla kao Kanađanke, ali budući da su ili rođeni u SAD-u ili su dobili državljanstvo koje su im prenijeli roditelji, možda sebe ne doživljavaju Amerikancima, ali jesu. 

Recite nam nešto o svojoj današnjoj praksi. Vodimo dva odvojena brenda. Vodimo Coleman Wealth, naš tradicionalniji domaći brend, koji je usmjeren na dugovječnost i mirovinu. Naš drugi brend, koji je bio malo više na nosu za prekogranična pitanja, zovemo Portage Wealth Management. "Portage" je prilično jedinstvena kanadska riječ. A to znači nositi svoj kanu i sve njegove stvari iz jedne rijeke u drugu preko prepreke. I to je puno napornog rada. Neki Amerikanci ne znaju što je to, ali čim otkriju da je kanadsko, vrlo je šarmantno, kao da otkrijete krafnu Tima Hortona. 

Otprilike trećina ordinacije je konkretno prekogranična, ali rekao bih da oko 80% naših klijenata vjerojatno ima prekograničnu isprepletenost na jedan način, oblik ili oblik. Ali budući da imamo licencu u obje zemlje, diskretno imamo imovinu u Kanadi, a diskretno imamo imovinu domicilnu u SAD-u. Brinemo se o oko 350 obitelji. U Kanadi upravljamo s 310 milijuna kanadskih dolara [oko 240 milijuna američkih dolara], a u SAD-u sa 125 milijuna dolara.

Mnogi Amerikanci mogu zamisliti da je preseljenje u Kanadu lako sa stajališta financijskog planiranja. Morate zapamtiti da smo dvije različite zemlje. Imamo dva vrlo različita porezna režima. Imamo dva vrlo različita režima usklađenosti. A ono što ljude često iznenadi je koliko su različiti. Jedna od složenosti za koju ću reći da je vrlo uobičajena jest da se ljudi sele u Kanadu, a mirovinski računi ne putuju. Dakle, vaša IRA se ne seli samo u Kanadu. U Kanadi ih nemamo. Imamo RRSP-ove ili registrirane planove mirovinske štednje. Slični su, ali nisu ista stvar. Zapravo postoji mehanizam po kojem netko može premjestiti svoj IRA na RRSP, ali to je užasno. Obično ih košta novaca kada to rade. 

Jedan od izazova iza ovoga je taj što vaš američki financijski savjetnik ne može razgovarati s vama kada ste u Kanadi, jer je opće pravilo da savjetnici — bilo da su računovođe, odvjetnici ili financijski savjetnici — moraju biti licencirani i registrirani tamo gdje klijent ima prebivalište. 

Jedna od stvari s kojima se često susrećemo je da se netko preselio i da je promijenio svoju adresu na IRA-i. Nešto kasnije, dobivaju obavijest od svoje financijske institucije u kojoj stoji: “Žao nam je, vaš račun je zamrznut. Ne možemo primati upute od vas.” Također ponekad vidimo da dobivaju pismo u kojem stoji: “Više nećemo poslovati s vama. Imate 90 dana da ovo premjestite u drugu instituciju ili ćemo vam poslati ček bez poreza i kazni.” I onda se otimaju, pa pokušavaju otvoriti račun negdje drugdje. I odu u drugu financijsku instituciju koja kaže: “Voljeli bismo imati vašu IRA-u. Oh, živite u Montrealu? Ne možemo ga otvoriti.” Što sada radiš? Možemo to riješiti jer je moj tim licenciran i operativan iu Kanadi iu SAD-u 

Koje su još neke zamke? Neregistrirani računi [oporezivi brokerski računi] veliki su problem, jer nakon što je klijent na tlu druge zemlje, savjetniku nije dopušteno preuzeti trgovinske instrukcije. 

Što je s porezima na te račune? Američki klijent, nakon što je u Kanadi, želi da se njegov račun preseli u Kanadu kako bi dobio ispravnu poreznu prijavu, jer Kanada i SAD ne vode svoje porezno računovodstvo na isti način. Jedan primjer koji stvarno iznenađuje ljude je kapitalni dobitak: Matematika je drugačija za Kanadu nego za SAD. Za SAD je stvarno važno kada ste kupili vrijednosni papir i koliko ste ga dugo držali. Kanadi je svejedno. Kanada koristi sustav prosječnog troška za određivanje vašeg kapitalnog dobitka ili kapitalnog gubitka. A način na koji izvješćujete o matematici i pratite izračun je vrlo različit od jedne zemlje do druge.

Dakle, Amerikanac koji se preseli u Kanadu, ne može ostaviti svoj račun u SAD-u, jer ga njihov savjetnik ne smije dirati, a sva njihova porezna izvješća su zbrkana. Vidjeli smo kako ljudi to pokušavaju učiniti. A mi kažemo: “Sada morate platiti kanadskom računovođi da smisli kako kanadizirati sve podatke. Oh, i usput, sve se mora prijaviti u odgovarajućim valutama.” Naš sustav automatski daje klijentu oba skupa poreznih izvješća za obje porezne prijave, tako da je sva matematika za njih već promišljena, a to štedi hrpu vremena. Računovođe to općenito vole jer ne žele raditi taj posao. To je težak posao.

Recimo da klijent drži razne američke vrijednosne papire na oporezivom brokerskom računu. Mogu li ih prebaciti u Kanadu? Postoje vrijednosni papiri koji su prenosivi u Kanadu. Na primjer, upotrijebit ću


microsoft

; ako posjedujete dionicu kojom se trguje na njujorškoj burzi, možete je donijeti u Kanadu. Ali ako posjedujete zajednički fond, ne, ne možete. Kad imamo nekoga tko se kreće, radimo malu trijažu. Prolazimo kroz njihov popis računa i kažemo: “Pa, što je lako prenosivo? Možemo ga samo premjestiti u naravi.” S drugim stvarima, kažemo: "Žao mi je, to ne dolazi u Kanadu, to ne radi." Postoje i druge stvari poput općinskih obveznica, koje su oslobođene poreza u određenim jurisdikcijama u SAD-u; oni ovdje gore ne postoje. To bi moglo biti oslobođeno poreza u SAD-u; ovdje gore nije oslobođeno poreza. 

Što je s Roth IRA-ama? Oni zahtijevaju poseban tretman u prvoj godini kada se preselite u Kanadu. Sada, ja ne dajem porezne savjete, ali znamo ljude koji daju i znam koji bi trebali biti ispravni odgovori. Ako se netko preseli ovamo s Roth IRA-om, možda više nema porezni status kakav je pretpostavljao da ima, pa moraju poduzeti mjere u vezi s tim. Zapravo smo vidjeli neke slučajeve u kojima ljudi nisu učinili nekoliko stvari i prošlo je tri ili četiri godine. A mi kažemo: "Pa, možete ga se riješiti u ovom trenutku."

Zvuči kao da pomažete klijentima u snalaženju u složenim i stresnim situacijama. Što radiš da se opustiš? Veliki sam obožavatelj svoje djece i onoga što rade, tako da sam dobar gledatelj. Moj sin igra bejzbol u Sjevernoj Karolini i posljednje dvije godine igra na razini Divizije I. Moja kći je završila crni pojas u karateu sa 16 godina. Zapravo je prilično strašna. A sada uživa u sportu obuzdavanja, koji je, ako je itko gledao Yellowstone, vidjeli su nešto od toga. Mislim da je u nekom drugom životu morala biti kaubojka. 

Moja velika strast koju sam otkrio kasno u životu su motocikli. O, dragi Bože, zabavni su. Dakle, imam nekoliko bicikala, i ako mogu dobiti pet sati zajedno, idem se provozati. To je moj zen.

Hvala, Darren.

Pišite Rossu Snelu na [e-pošta zaštićena]