Ned i Sue Price marljivo su spašavali čitave svoje živote, ali par iz Jacksonvillea, Florida, i dalje je brinuo da će ostati bez novca u mirovini - pogotovo jer je zdravstveni strah 2007. natjerao Neda da zatvori svoju odvjetničku praksu i pokazao im potencijalno razorne troškove dugotrajne njege.
Naposljetku je Ned, koji sada ima 69 godina, otvorio manje stresnu i manje unosnu praksu posredovanja koju on i njegova supruga (58) i dalje rade jedan ili dva dana u tjednu. Ali štedljiv način razmišljanja postao je ukorijenjen. “Trebalo nam je mnogo godina da se riješimo krivnje za trošenje, jer smo djelovali u strahu da nećemo imati dovoljno za izdržati, pogotovo ako dođe do katastrofalne bolesti”, kaže Ned.
Kako su preboljeli nevoljkost da uživaju u svojoj ušteđevini? Radeći sa svojim financijskim savjetnikom, Glennom Ullmannom, izvršnim partnerom u Ullmann Wealth Partners, i agentom za osiguranje, Prices su razvili plan za dopunu Ned's Medicare i Sueovog tradicionalnog zdravstvenog osiguranja policama za pokrivanje zdravstvenih događaja kao što je rak. Ullmann je također osigurao da je portfelj Prices postavljen tako da ne samo da mogu održavati svoj životni stil, već i putovati, donirati u dobrotvorne svrhe i plaćati fakultetsko obrazovanje svojih unuka, između ostalog. No, Ullmannu je i dalje bilo potrebno "stalno uvjeravanje" da ne troše previše.
Mnogo je nepoznanica kada je u pitanju potrošnja u mirovini, od dugovječnosti i troškova zdravstvene skrbi do tržišni povrati koji utječu na portfelje. I dok su mrzovoljni potrošači često u dobrom financijskom položaju, često bivaju zarobljeni strahom da će previše potrošiti i odreći se zajedničkog umirovljenja zabave poput putovanja ili odgoditi ključno održavanje zdravlja i kućanstva.
No, financijski stručnjaci kažu da postoji niz načina za ublažavanje ovih briga, od zamišljanja idealnog umirovljenja do jasnog mapiranja štednje i potrošnje:
Slika umirovljenja
Martin Seay, izvanredni profesor osobnog financijskog planiranja na Državnom sveučilištu Kansas, kaže da nakon što su desetljeća proveli radeći i pronalazeći svrhu u poslu, nestrpljivi potrošači moraju planirati što im znači odlazak u mirovinu. Zamišljanje idealnog dana u mirovini ili bavljenje aktivnostima do kojih im je stalo pomoći će olakšati psihološku tranziciju jer će pomoći definirati od koliko novca trebaju za život. Ovi ciljevi također jačaju svrhu štednje za mirovinu.
“Ako su namjerni u vezi stvari koje će raditi u mirovini i razmišljali su o tome, to im pomaže da shvate: 'Hej, ne bacam samo novac',” kaže Seay.
Tijekom sastanaka s klijentima, Ullmann koristi vizualne scenarije, uz proračunske tablice, kako bi pokazao klijentima kako različite razine potrošnje utječu na njihove portfelje godišnje i u intervalima od pet i 10 godina. Za štedljive klijente, scenariji će pokazati kako bi njihova imovina mogla rasti tijekom vremena na temelju povijesnih prinosa. On također sastavlja izvješće o financijskom napretku gdje iscrtava njihov cijeli portfelj, pokazujući trenutnu razinu imovine klijenata i gdje bi ta imovina trebala biti na kraju godine.
Ako su njegovi nesigurni klijenti ispred svog financijskog plana, Ullmann ih potiče da preispitaju ciljeve potrošnje. Za neke klijente podsjeća ih da provode održavanje kuće ili automobila, a ako odgode održavanje, ponovno će uvesti temu za nekoliko mjeseci.
Za druge koji odgađaju aktivnosti, pokušat će ih potaknuti na akciju. Često traži od klijenata da mu pošalju fotografije putovanja ili zabavnih aktivnosti, koje uključuje u svoja izvješća o cjelokupnom napretku. To je još jedan vizualni podsjetnik i pojačava da mogu uživati u trošenju i dalje ostati na svom planu.
Upravljanje novcem
Jan Blakeley Holman, direktor edukacije savjetnika u Thornburg Investment Managementu, potiče štedljive umirovljenike da namijene određeni iznos novca kao diskrecijsku potrošnju, bilo da se radi o godišnjoj, tromjesečnoj ili mjesečnoj bazi. Umirovljenici bi mogli stvoriti zaseban račun kako bi to zapravo "vidjeli" kao trošenje novca, za razliku od načina na koji su možda odvajali gotovinu tijekom radnih godina u godišnjim odmorima ili fondovima za hitne slučajeve.
Ipak, novčani tijek može biti početna briga za štedljive umirovljenike, pa Ullmann replicira plaću za svoje klijente iz njihovog portfelja kako bi pomogao pri prijelazu između rada i života od svoje ušteđevine. "Ako su zarađivali 10,000 dolara mjesečno nakon poreza koji je padao na njihov tekući račun, sljedeći mjesec imamo da im portfelj isplati 10,000 dolara kako nikada ne bi propustili plaću", kaže on.
Holman također kaže da bi renta mogla biti korisna za nervozne potrošače koji bi mogli biti ljuti zbog ideje da će im vrijednost portfelja s vremenom pasti zbog povlačenja koje on ili ona napravi. Konkretno, anuitet za neposrednu isplatu prihoda mogao bi dati umirovljeniku dopuštenje da potroši taj periodični prihod.
“To je način da se zaštiti glavnica, a zatim se prihodi koji se generiraju generiranim anuitetima koriste za potrošnju”, kaže ona.
Štediše koji su također zabrinuti zbog nestabilnosti tržišta mogu smatrati da su fiksni anuitet ili hibridno ulaganje privlačni, kaže Holman. Hibridi kombiniraju promjenjivu opciju koja investitoru omogućuje sudjelovanje u porastu vrijednosti tržišta dok postoji doživotno jamstvo prihoda. Ona također sugerira da ako je štediša zabrinuta zbog inflacije, može biti opcija zaštita od inflacije na polici.
Prije nego što pređete na anuitete, imajte na umu troškove različitih karakteristika i vozača. Holman također podsjeća štediše da, iako su anuiteti fleksibilni, smatraju se nelikvidnima, pa je glavnica investitora zaključana na naznačeno vrijeme.
Potražite ploču za sondiranje
U međuvremenu, Seay preporuča predumirovljenicima da provjere i neka financijski savjetnik pregleda njihovu raspodjelu portfelja kako bi znali što to znači za mirovinsku potrošnju.
Zamislite kako je Jeanette Beatty, viši glavni planer u Facet Wealthu, pomogla jednom klijentu na zapadnoj obali da se izbori sa svojim financijama. Robin, koji se ne identificira kao muškarac ili žena i koristi one i njihove kao zamjenice, cijeli je život marljivo štedio, ali nikada nije pomislio da bi mogli imati dovoljno da prestanu raditi bez žrtvovanja svog životnog standarda. Dobivanje kćeri u dobi od 45 godina i potreba za štednjom za fakultet dodali su financijski žongliranje. Iako je Robin imao mirovinu sa zdravstvenim naknadama, štedio u 401(k) i Roth IRA-i, kažu da im je trebala pomoć da shvate kako se tim novcem može financirati mirovina, dijelom zato što nisu odrasli znajući kako upravljati novcem .
Prije otprilike godinu dana Robin, danas 65-godišnjakinja, i njihova kći, studentica, počele su raditi s Beattyjem, koji je Robinu pokazao da oni i njihov dugogodišnji partner imaju više novca nego što su mislili, dijelom zato što je Robin pomiješao mirovinu od starog posao s računom 401(k) jer su stanja bila slična. Ne samo da je Beatty stavio Robinove višestruke račune u postavku nadzorne ploče, navodeći točne brojke, već je također pokazao kako je sjecište njihove ušteđevine, odgovorne potrošnje, nedostatka duga i socijalnog osiguranja značilo da se ne bi morali žrtvovati u mirovini čak ni u najgorim scenarijima.
Robin kaže da će vjerojatno raditi još godinu-dvije dok njihova kći ne završi fakultet i tek su počeli vjerovati da će moći ostvariti svoju idealnu mirovinu. “Nekako učim prihvatiti paralelni svemir straha od siromaštva za koji ne mislim da ću ikada izgubiti”, kažu, “nasuprot stvarnosti onoga što je zapravo istina o mom financijskom životu.”
Pišite [e-pošta zaštićena]
Izvor: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo