Umirovljenici drže svoj novac duže u mirovinskim planovima: biste li trebali?

Kako se približavate dobi za umirovljenje, možda se pitate što učiniti s novcem u svom mirovinskom planu. Konkretno, želite biti sigurni da ne gubite novac zbog dosadnih naknada i ne želite da vaša raspodjela imovine bude netočna za vaše financijske ciljeve u mirovini. Razdvojit ćemo na što trebate pripaziti, kao i dati vam neke alternative za podizanje novca koje vas mogu spasiti od nepotrebnih poreza i naknada.

Za dodatnu pomoć da maksimalno iskoristite svoj plan mirovinske štednje, razmislite rad s financijskim savjetnikom.

Pripazite na naknade i raspodjelu imovine

Prva stvar koju morate imati na umu kada se radi o vašem mirovinskom planu su naknade. Naknade mogu pojesti vašu mirovinsku ušteđevinu, a visoke naknade mogu značajno smanjiti vaše povrate ulaganja tijekom vremena. Pratite naknade u svom mirovinskom planu i osigurajte da su razumne.

Neke naknade na koje možete naići u svom mirovinskom planu uključuju:

• Administrativne pristojbe: To su naknade koje naplaćuje sponzor plana za pokrivanje troškova upravljanja planom. Mogu uključivati ​​naknade za vođenje evidencije, pravne i računovodstvene naknade i druge troškove.

• Investicijske naknade: To su naknade koje naplaćuju opcije ulaganja u vašem planu, kao što su uzajamni fondovi ili sredstva kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). Mogu uključivati ​​omjere troškova, troškove prodaje i druge troškove.

• Naknade za pojedinačne usluge: To su naknade koje se naplaćuju za određene usluge, poput uzimanja zajma ili izrade povlačenje poteškoća.

Dodjela imovine, s druge strane, proces je podjele vaše mirovinske štednje na različite vrste ulaganja, kao što su dionice, obveznice i gotovina. Cilj raspodjele imovine je uravnotežiti rizik i nagradu i pomoći vam da postignete svoje ciljeve umirovljenja.

Na primjer, ako uložite svu svoju mirovinsku ušteđevinu u samo nekoliko dionica, mogli biste izgubiti značajan dio svoje ušteđevine ako tim dionicama padne vrijednost. Međutim, ako ulažete u kombinaciju dionica i obveznica, možete smanjiti rizik raspodjelom ulaganja na različite klase imovine.

Priča se nastavlja

Razumijevanje mogućnosti distribucije i poreznih implikacija

Kada odete u mirovinu, morat ćete odlučiti što ćete učiniti s novcem u svom mirovinskom planu. Imate nekoliko opcija, uključujući:

Ostavite svoj novac u svom trenutnom planu

Ako ste zadovoljni opcijama ulaganja i naknadama u svom trenutnom planu, ostavljanje novca u planu može biti dobra opcija. Možete i dalje imati koristi od rasta odgođenog poreza i nećete morati brinuti o uzimanju potrebne minimalne distribucije (RMD) dok ne navršite 73 godine zahvaljujući Zakonu SECURE 2.0.

Međutim, ne dopuštaju vam svi planovi da ostavite svoj novac u planu na neodređeno vrijeme. Neki planovi mogu zahtijevati da uzmete sav svoj novac odjednom kao paušalni iznos ili zahtijevaju da počnete primati raspodjele u određenoj dobi.

Prebacivanje novca u IRA

Prebacivanje vašeg novca u IRA može vam pružiti više mogućnosti ulaganja među kojima možete izabrati i veću fleksibilnost računa. Također možete nastaviti imati koristi od rasta s poreznim olakšicama i nećete morati brinuti o uzimanju RMD-a dok ne navršite 73 godine.

Međutim, prebacivanje vašeg novca u IRA nije jedina opcija. Vaša najbolja odluka ovisi o vašoj financijskoj situaciji i značajkama vašeg plana.

Izvlačenje novca

Ako trebate novac za pokrivanje troškova u mirovini, razmislite o podizanju novca. Međutim, izvlačenje novca može imati porezne implikacije i dodatne naknade (ovisno o vašoj dobi). Evo detalja.

• Ako ste mlađi od 59.6 godina, možda ćete biti podložni kazni od 10% povrh redovnog poreza na dohodak ako uzmete raspodjelu iz svog mirovinskog plana (ojoj). Ova je kazna osmišljena kako bi obeshrabrila ljude da izvlače novac iz svojih mirovinskih planova prije odlaska u mirovinu.

• Ako ste stariji od 59.5 godina, možete uzeti dionice iz svog mirovinskog plana bez penala. Međutim, i dalje ćete dugovati obični porez na dohodak na novac koji podignete.

Izbjegavanje poreza i kazni

Kako biste izbjegli poreze i kazne, razmislite o uzimanju zajma iz svog mirovinskog plana. Mnogi planovi omogućuju vam posuđivanje do 50% stanja vašeg računa, do najviše 50,000 USD. Morat ćete vratiti zajam s kamatama, ali se isplate kamata vraćaju na vaš mirovinski račun.

Druga alternativa je iskoristiti prednosti djelomičnih distribucija. Mnogi radni planovi počinju dopuštati umirovljenicima da uzmu dio svog novca prema potrebi i ostave ostatak svoje imovine u planu. Hoće li to biti prava odluka za vas, ovisi o pravilima vašeg plana, kao io vašoj osobnoj financijskoj situaciji.

Važnost strategije odvikavanja

Osim poreza i kazni, izvlačenje novca također može utjecati na raspodjelu vaše imovine. Ako povučete značajan dio svoje mirovinske štednje, raspodjela vaše imovine može postati neuravnotežena. Na primjer, ako uzmete veliki paušalni iznos od svojih ulaganja u dionice, mogli biste završiti s više obveznica i gotovine nego što ste prvotno namjeravali.

Kako biste to izbjegli, važno je imati plan za povlačenje novca na način koji održava željenu raspodjelu sredstava. Vaš financijski savjetnik može vam pomoći da razvijete strategiju povlačenja koja je u skladu s vašim ciljevima umirovljenja i pomaže vam da izbjegnete neželjene posljedice.

Bottom Line

Kako se približavate dobi za umirovljenje, važno je razumjeti svoje opcije za svoj mirovinski plan. Bilo da odlučite ostaviti svoj novac u svom trenutnom planu, prebaciti svoj novac u IRA-u ili podići svoj novac, važno je razmotriti naknade, raspodjelu imovine i porezne implikacije svake opcije.

Prateći svoj mirovinski plan možete donositi informirane odluke koje će vam pomoći da postignete svoje mirovinske ciljeve i održite svoju financijsku sigurnost u vašim zlatnim godinama.

Savjeti o tome gdje štedjeti za mirovinu

• Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• A 401 (k) uzima dolare prije oporezivanja i omogućuje im rast bez poreza. Možete doprinijeti 410(k) samo preko poslodavca, a neki će poslodavci ponuditi isto. Tu vaš poslodavac daje određeni postotak na vaš račun na temelju vašeg doprinosa. Obično postoji ograničenje koliko će vam poslodavac dati, ali čak i dodatnih tisuću dolara može vam stvarno pomoći. Ovaj besplatni kalkulator 401(k) pokazat će vam kako novac u 401(k) može rasti od sada do vaše mirovine.

• Možete uštedjeti i bez odlaska preko poslodavca. Tu dolazi individualni mirovinski račun (IRA). An IRA nudi iste porezne olakšice kao 401(k), ali možete otvoriti i održavati račun bez obzira gdje radite. Važno je imati na umu da Ograničenja doprinosa IRA-e nisu visoke kao granice 401(k).

Autor fotografije: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

Pošta Umirovljenici drže svoj novac duže u mirovinskim planovima: biste li trebali? pojavio prvi na Blog SmartAsset.