Umirovljenici bi ovom investicijom mogli pobijediti inflaciju

Kada upravljate svojim gnijezdom povlačenje, postoji niz odluka koje treba donijeti oko kojih stopa povlačenja koristiti i kako rebalansirajte svoj portfelj. Ipak, možda je najvažnije odgovoriti na to u koje biste vrste ulaganja trebali ulagati nakon što napustite radnu snagu. Glavna strateška odluka u tom pogledu ovisi o tome trebaju li se umirovljenici okrenuti sigurnijem ulaganju prihoda ili ulaganju bogatstva, koje ima potencijal za veće nagrade. Što se tiče umirovljenika, ulaganje u prihod puno je bolji izbor u smislu osiguravanja da će vaš novac potrajati tijekom vaših zlatnih godina, prema studiji iz srpnja koju je proveo Dimensional Fund Advisors. Usporedimo strategije ulaganja u bogatstvo i prihod za vašu mirovinu.

A Financijski savjetnik može vam pomoći u izradi financijskog plana za povećanje vaše mirovinske štednje i sprječavanje erozije vaših sredstava zbog inflacije. 

Ulaganje usmjereno na bogatstvo naspram ulaganja usmjerenog na prihod

Iako postoji mnogo različitih vrsta strategija ulaganja, dvije su najčešće ulaganje usmjereno na bogatstvo i ulaganje usmjereno na prihod.

Ulaganje usmjereno na bogatstvo, poznato i kao ulaganje u rast, oslanja se na dobitak na burzi kako bi se povećao kapital investitora. Ulaganje u uobičajena dionica je primjer ulaganja usmjerenog na bogatstvo. Ako investitor kupi dionicu tvrtke za 100 dolara, na primjer, i proda je kada vrijedi 300 dolara, on je dodao bogatstvo u vrijednosti od 200 dolara u njihov portfelj, sve kroz rast tržišta.

Ulaganje usmjereno na prihod, s druge strane, cilja na ulaganja koja će stvoriti zajamčeni novac za vaš portfelj. Ulaganje usmjereno na prihod često se smatra manje rizičnim ulaganjem, ali s njim dolazi manji potencijal za velike nagrade. Kupnja poduzeća okovi je vrsta ulaganja prihoda. U ovom scenariju kupujete obveznicu od tvrtke, što u biti znači da tvrtki posuđujete novac. Tada ćete dobiti natrag s kamatama tijekom određenog vremenskog razdoblja. Opet, ne postoji potencijal za velike neočekivane prihode koji dolaze s ulaganjem bogatstva, ali vam je zajamčen određeni prihod. Dionice sa dividende su način kombiniranja ulaganja bogatstva i prihoda: postoji potencijal za veliki rast od dionica, ali također ćete vidjeti isplata dividende, novac koji se dioničarima isplaćuje mjesečno, kvartalno ili godišnje.

Priča se nastavlja

Istraživanje pokazuje da je ulaganje prihoda sigurnije za umirovljenike

Savjetnici za dimenzionalne fondove objavio studiju 26. srpnja koji je uspoređivao tri loša investicijska scenarija. To uključuje loše povrate na burzi, inflacija raste a kamata se smanjuje. Studija je zaključila da se umirovljenici koji imaju pristup ulaganju usmjeren na bogatstvo u svojim godinama umirovljenja suočavaju s puno većim rizicima od onih koji se oslanjaju na ulaganje prihoda.

Uspoređujući obje vrste ulagača, Dimensional je zamislio scenarij u kojem obojica daju redovite doprinose na mirovinske račune počevši od 25 godina i obojica odlaze u mirovinu sa 65, pri čemu se sav novac ulaže u dionice na početku njihove štednje i klizi prema dolje do konačne točke slijetanja sa sigurnijim ulaganjima u mješavinu poput obveznica. U ovoj simulaciji, Dimensional je očekivao da će obje vrste investitora planirati 30-godišnju mirovinu.

Prvi investitor završi sa 65 godina s portfeljem koji se sastoji od 50% dionica i 50% kratkoročnih nominalnih obveznica. Drugi ulagač završi sa 65 godina s portfeljem koji se sastoji od 25% dionica i 75% ulaganja s fiksnim prihodom. Odatle je Dimensional proveo "test stresa za umirovljenje" gdje je niz ekonomskih uvjeta primijenjen na hipotetske portfelje kako bi se vidjelo kako prolaze.

Za sve scenarije, portfelj fokusiran na bogatstvo ostao je bez imovine do 85. godine života u 5.7% slučajeva, a do 95. godine u 30.1% slučajeva. Nasuprot tome, portfelj s ulaganjem usmjerenim na prihod propao je samo 0.1% vremena do 85. godine i 20.2% vremena do 95. godine.

Inflacija i mirovinsko ulaganje

Inflacija, jednostavno definirano, je povećanje cijena dobara i usluga na cijelom tržištu, što rezultira smanjenjem kupovne moći novca. Dok inflacija utječe na sve koji sudjeluju na tržištu, ona ima potencijal imati još veći utjecaj na umirovljenike koji više ne zarađuju aktivno, jer novac koji su uštedjeli postaje sve manje vrijedan kako godine prolaze, što znači da njihov štednja će pokriti manje troškova.

Studija Dimensional posebno je promatrala kako bi se ponašali portfelji usmjereni na bogatstvo i prihode ako dođe do neočekivano visoke inflacije. Visoka inflacija rezultira stopom neuspjeha od 8.4% do 85. godine za portfelj usmjeren na bogatstvo, dok portfelj usmjeren na prihod još uvijek ne uspije u samo 0.1% vremena. Do 95. godine portfelj usmjeren na bogatstvo ostaje bez novca u 36.3% slučajeva kad je inflacija viša od očekivane, dok stopa neuspjeha za portfelj usmjeren na prihod ostaje na 20.2%.

Bottom Line

Kada štedite za mirovinu i upravljate svojim ulaganjima u samu mirovinu, imate puno izbora. Jedna velika odluka se vrti oko toga kako ćete izgraditi svoj portfelj nakon što završi dio vašeg života s aktivnim zarađivanjem, a vi samo pokušavate sačuvati svoje bogatstvo tako da vam potraje dok se ne oslobodite ove smrtonosne zavojnice. Ova studija predstavlja snažne dokaze da je portfelj usmjeren na prihod opcija koja će vam najvjerojatnije pomoći da prođete kroz život bez velike katastrofe, pa svakako to uzmite u obzir kada planirate svoja ulaganja tijekom umirovljenja.

Savjeti za planiranje umirovljenja

• A Financijski savjetnik može vam pomoći da sastavite financijski plan kako biste osigurali da imate dovoljno novca da prođete kroz svoje zlatne godine. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Ako ne štedite za povlačenje ipak, počnite sada. Ako imate pristup mirovinskom planu na radnom mjestu kao što je 401 (k), svakako to iskoristite.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/Aslan Alphan